כחלון, מספיק עם מסיבות העיתונאים, ובנקים זה לא סלולר

הדחף של פוליטיקאים להודיע על כל מה שהם עושים בראש חוצות הוא חלק מכללי המשחק הפוליטיים והשיווקיים. הרי אם אתה עושה ולא מפרסם, כאילו לא עשית דבר. אבל גם במסגרת המשחק הזה חייבת להיות מידתיות, ונדמה ששר האוצר משה כחלון קצת איבד אותה. אינפלציית מסיבות העיתונאים, על כל עניין ודבר, לא בהכרח משרתת אותו, וזה נכון גם למסיבת העיתונאים על "נטו הוזלות" ובמיוחד למסיבת העיתונאים עם הנגידה פלוג על הרפורמה בבנקאות, שגולת הכותרת שלה הייתה הקמת מערכת ניודים שתאפשר ללקוחות לעבור בתוך שבוע, בצורה מקוונת וכמעט ללא ממשק עם הבנק הישן. כחלון לא יכול כמובן להימנע מההשוואות הפופוליסטיות לתחום הסלולר, ובמסיבת העיתונאים חזרה המנטרה שזה יהיה "כמו בסלולר" ואולי יגרום לניודים "כמו בסלולר".

אז זה לא כמו בסלולר. וגם כיום קל יחסית לעבור בנק, אם לקוח מעוניין בכך, ובכל זאת שיעור הניודים עומד על כ-5% בלבד. האם כשהמערכת החדשה תוקם, בתוך שלוש שנים, כשיהיה יותר קל לעבור בנקים, השיעור הזה יעלה באופן משמעותי? ממש לא בטוח. ספק אם הוא יעלה בכלל, כיוון שמוצר בנקאי, חשבון בנקאי, אינו דומה כלל למוצר סלולרי. מדובר כאן בבעיה פסיכולוגית: אנשים "נעולים" על הבנק שלהם - הרבה בגלל המסורת, ההמשכיות, ההרכב וסל המוצרים הבנקאי וגם בעקבות ההבנה שמעבר מבנק לבנק לא ממש ישפר את מצבם באופן משמעותי. בסלולר זה שונה, משום שמדובר במוצר גנרי שמחירו השתנה ומשתנה ממבצע למבצע ולצרכנים משתלם להתנייד בכל פעם שהם מוצאים מחיר משתלם הרבה יותר בחברה מתחרה.

בסופו של דבר, הסטטוס הנוכחי של משקי הבית לא ישתנה בעקבות האפשרות לניוד בלחיצת כפתורים. זה סטטוס שבו הם מקבלים את הריביות הנמוכות ביותר על פיקדונות ומשלמים את הריביות הגבוהות ביותר על אוברדראפט או על הלוואות אחרות. המצב הזה דומה ואף זהה בכל הבנקים. אין הבדלים רבים במרווחים הפיננסיים בין בנקים, ודאי שלא הבדלים שיכולים להגביר את המוטיבציה להעביר חשבון. לעבור בגלל עמלות? זה הכסף הקטן. מרווחים פיננסיים הם הכסף הגדול, וזה ממש לא ישתנה בעקבות לחיצה על העכבר ומעבר קליל לבנק אחר.

הפתרון, כמו בכל דבר, יהיה רק הטכנולוגיה, שמאיימת ותאיים בעתיד על עתיד הבנקים המסורתיים. כל מיזמי הפינטק ייאלצו את הבנקים להתייעל, לחסוך בהוצאות על כוח אדם, לחסוך בהוצאות על נדל"ן ולגלגל את החיסכון בעלויות הללו לצרכנים. זה תהליך איטי שיואץ בשנים הקרובות ויכפה על הבנקים, ירצו או לא ירצו, שירות יותר ויותר זול לצרכנים.