תקרת ההפקדות בקופת גמל להשקעה תגדל ל-200 אלף שקל? אלו המשמעויות

רשות שוק ההון הצהירה שברצונה לאפשר את הגדלת התקרה שקיימת כיום בהפקדה שנתית בקופת גמל להשקעה מ-71 אלף שקל ל-200-250 אלף שקל בשנה • מדוע קופת גמל להשקעה הוא מכשיר שנחשב מוצלח כל כך לחיסכון, למי היא מתאימה וכיצד אפשר להתחיל לחסוך בה? גלובס עושה סדר

משה ברקת / צילום: רפי קוץ
משה ברקת / צילום: רפי קוץ

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון והעומד בראשה, ד"ר משה ברקת, הצהירו שברצונם לאפשר את הגדלת התקרה שקיימת כיום בהפקדה שנתית בקופת גמל להשקעה מ-71 אלף שקל כיום ל-200-250 אלף שקל בשנה. אם המהלך אכן יקרום עור וגידים, מדובר במפץ של ממש בתחום, שכן הקופות יוכלו להוות לראשונה אלטרנטיבה לתעודות סל, קרנות נאמנות ופוליסות חיסכון (שבהן אין תקרת הפקדה שנתית). ברשות ינסו לקדם את היוזמה הזו ב-2021.

מדוע קופת גמל להשקעה הוא מכשיר שנחשב מוצלח כל כך לחיסכון, למי היא מתאימה וכיצד אפשר להתחיל לחסוך בה? הנה השאלות והתשובות.

מה זו קופת גמל להשקעה? במה היא שונה מקופת גמל רגילה?

קופת גמל רגילה היא מוצר פנסיוני, ולכן החיסכון אינו נזיל וההפקדות אליה יכולות להיעשות דרך המעסיק או בידי עצמאי. בניגוד לקופת גמל רגילה, קופת גמל להשקעה - שמוצעת לחוסכים החל מ-2016 - היא מוצר חיסכון נזיל. במילים אחרות, אפשר למשוך את הכסף מתי שרוצים. הקופה מציעה אפיקי השקעה שונים שנעים בין 0-100% מניות.

מדוע הוגבלה בו תקרת ההפקדה עד היום?

התשובה שנתנה המדינה בעבר היא שמכיוון שהקופה מאפשרת את המרת הכסף לקצבת פנסיה אחרי גיל 60 בפטור ממס רווחי הון - הפקדה בסכומים גבוהים יותר עלולה לגרור הפסדים גדולים מדי במיסוי למדינה.

מדוע מדובר באפיק כדאי לחיסכון למשקי בית?

הקופה טומנת בחובה הרבה יתרונות כאפיק חיסכון למשקי בית. זה מתחיל בכך שכל אחד יכול לפתוח לעצמו קופת גמל, כי היא מקבלת כסף פנוי מהחשבון. זאת בניגוד לקרן השתלמות למשל, שרק מעסיק יכול לפתוח בעבור עובדיו. בנוסף, הכסף שנחסך בקופה נזיל ואפשר למשוך אותו מתי שרוצים, ללא קנסות משיכה, ובכפוף למס רווחי הון (כמו כל חיסכון שיש בו ניירות ערך). יתרונות נוספים נעוצים בכך שדמי הניהול שלה הם מהנמוכים בשוק, 0.64% בממוצע. כך לפי גמל-נט נכון ל-2019, שכן עוד אין נתונים מעודכנים ל-2020.

כמו כן, ביצועי הקופות מתעדכנים מדי חודש ואפשר להשוות בין הביצועים בקלות דרך גמל-נט, כאשר למשל בניהול תיקי השקעות אי אפשר להשוות. ולבסוף, אפשר לנייד את הקופה בין גופים, למשל בין בתי השקעות שונים, או בין מסלולים שונים, ללא מס או עמלה. גם שינוי הרכב ההשקעות בקופה לא גורר עמלות.

כל הנתונים האלה הופכים את קופת הגמל להשקעה למוצר החיסכון המשתלם ביותר כיום בהשוואה לאפיקי השקעה נזילים אחרים - פוליסה פיננסית לחיסכון והשקעה וקרן נאמנות.

לפי חישוב שערכה היועצת הפנסיונית שרון אלמגור עבור "גלובס" בסוף יולי, והתבסס על הנחת תשואה שנתית של 4% ועל בדיקת היתרה המתקבלת בחשבון הבנק כעבור חמש ועשר שנים. החישוב העלה שקרן ההשתלמות היא האפיק המשתלם ביותר, אך היא נזילה רק כעבור שש שנים ממועד פתיחתה.

אילו עוד יתרונות יש בקופה?

הקופה יכולה גם לשמש כחיסכון ארוך טווח עם אפשרות להמרה לקצבת פנסיה אחרי גיל 60, ואז יש פטור ממס רווחי הון. בנוסף, הקצבה נחשבת "מוכרת", כלומר לא צריך לשלם עליה מס הכנסה.

מדוע הקופה כדאית גם לעצמאים?

ראשית, בגלל היתרון שנעוץ ביכולת למשוך את הכסף בכל עת. זו אפשרות שיכולה לשרת עצמאים במיוחד בימים אלה של משבר כלכלי מתגלגל, שכרוכה בו אי ודאות רבה. שנית, בגלל היכולת להמיר את הכסף לקצבת פנסיה אחרי גיל 60, וכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני. עצמאים רבים אינם חוסכים מספיק לפנסיה, והאפשרות להגדלת החיסכון יכולה להועיל להם.

כיצד מתחילים לחסוך בקופת גמל להשקעה?

אפשר לפנות לאחד מבתי ההשקעות או לעשות זאת דרך סוכן ביטוח. 

צרו איתנו קשר *5988