ממשיכים לעבוד אחרי הפנסיה – מה קורה לכסף שבקרן הפנסיה?

מהם השיקולים לדחות את הפרישה לגמלאות? • כיצד לנהל את כספי הפנסיה במידה ובחרת להמשיך לעבוד? • מהי תקופת הבטחה

עובדים מבוגרים / צילום: Shutterstock
עובדים מבוגרים / צילום: Shutterstock

הגעת לגיל 62 ואתה לגיל 67, אתם כבר יכולים לפרוש מעבודה. הרבה חיכו לרגע הזה, אבל בזמן אמת הם מעדיפים להמשיך לעבוד, ואפשר להבין אותם. הרבה אנשים בגילאים האלו (להבדיל מבעבר) עדיין מלאי מוטיבציה, מרץ וכוח ורצון לעבוד. אז למה שילכו הביתה? ומה בכלל הם יעשו בבית? עבודה זה במקרים רבים עניין, סביבה חברית, וסיפוק. וגם...כסף. אנשים צריכים את הכסף - יציאה לפנסיה והתבססות על קרן הפנסיה וקצבת הזיקנה מביטוח לאומי לרבים לא מספיקה.

ולכן, רבים ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל פרישה. אם אתם גברים ואם אתם משכילים/ משכילות, הסיכוי שתמשיכו לעבוד עולה וכך הפנסיה שלכם בעת פרישה תגדל (למדריך - קרן פנסיה).

אבל יש בעיה, אתם כבר יכולים למשוך את כספי הפנסיה. האם צריך? או שמא אפשר להמשיך לצבור? זה תלוי בכמה גורמים, ובראשם מצבכם הכלכלי והבריאותי. אז מה כדאי לכם?

אם בחרתם להמיר את הכספים לקצבה חודשית אתם צריכים לשקול את מצבכם המשפחתי, הבריאותי, האם מוטלת עליכם חבות מס נוספת וכן מה מצבכם הכלכלי - האם את זקוקים לקצבה בזמן זה?

היתרונות הם ברורים, אתם יכולים ליהנות מהקצבה כבר כיום ולנצל יותר ממנה. תלוי בתוחלת החיים. ואם אתם פורשים מוקדם יותר, תיהנו מתקופת הבטחת תשלומים ארוכה יותר.

אבל אם ממשיכים לעבוד קצבת הזקנה מחושבת בתיאום המס, ולכן תשלמו על כך מס. כמו כן אתם בוחרים במסלול המוצע לכם כעת וייתכן שבעתיד יוצע לכם מסלול משופר יותר.

אפשרות אחרת ועל אף חסרונותיה המרובים היא השכיחה יותר, להמשיך להפקיד כרגיל. היתרונות באופציה זו הם בעיקר למי שמתכננים לעבוד רק כמה חודשים אחרי גיל הפרישה.

אלא שקרנות הפנסיה לא מאפשרות משיכה רטרואקטיבית וקצבה שלא נמשכת לא תשולם. כמו כן בקרן הפנסיה ניתן לבחור תקופת הבטחה במועד היציאה לפנסיה. תקופת הבטחה היא סוג של ביטוח על הקצבאות. ככל שתפרוש בגיל מאוחר יותר, האפשרויות לבחור בתקופת הבטחה במסגרת קרן הפנסיה, תלך ותצטמצם.

פורש שעבר את גיל 67 יוכל לבחור בין תקופת הבטחה של 60,120 או 180 חודשים. פורש שעבר את גיל 72 יוכל לבחור תקופת הבטחה של 60 או 120 חודשי הבטחה. מי שנפגע בעיקר הוא בן זוג של חוסך שמת מוקדם. שעשויים לקבל קצבה בלבד ללא תקופת ההבטחה בהתאם לגיל החוסך ובן הזוג.

כמו כן המשך החיסכון עלול לפגוע בו, כיוון שעם הגיל החיסכון מותאם למסלול סולידי לטווח קצר. אם היה ממשיך לחסוך יכול להיות שהיה במסלול עם תשואה גבוהה יותר.

למי שבמצב כלכלי טוב מומלץ לשקול אפיק שמצד אחד יש בו המשך הפקדה ומצד שני המרה לקצבה בעתיד. זו יכולה להיות העברת הכספים לקופת הגמל והמשך הפקדות חודשיות ,אך יש לבחור מסלול השקעה בהתאם למועד הפרישה המתוכנן.

או שבמועד הפרישה מעבודה החוסך בוחר את הסכום הנדרש להמרה לקצבה ואותו מעבירים לקרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה. מסלול הפרישה ייקבע בהתאם למצב הבריאותי והמשפחתי של הפורש במועד סיום העבודה.

ככל שפורשים בגיל מבוגר יותר, כך מקדם הפרישה נמוך יותר ונדרש סכום חיסכון קטן יותר להבטחה של אותו סכום קצבה. מכיוון שהפורש סיים לעבוד, אחוז המס שישלם יהיה נמוך יותר מאשר באלטרנטיבה של קבלת קצבה במקביל להמשך עבודה.

תכנים באתר הון:

מחשבון פנסיה

איך בוחרים קרן פנסיה?

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

צרו איתנו קשר *5988