חברות הביטוח הפרטיות מציעות פוליסות עמוסות פרטים קטנים והסתייגויות גדולות. השוואה בין הביטוחים מגלה שכולן מספקות כיסוי לניתוח בארץ, מימון אשפוז בבית חולים, כיסוי להשתלות איברים, השתתפות במימון תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות וסעיפים נוספים. אבל למרות הדמיון, לא זו בלבד שיש הבדלים במהות הכיסוי, אלא שיש סעיפים שפשוט נעדרים מפוליסות מסוימות וקיימים באחרות: למשל, כיסוי ניתוח חירום בחו"ל, מתן גימלה להחלמה מניתוח, כיסוי למקרה מוות כתוצאה מניתוח או מענק חד פעמי במקרה של הידבקות באיידס או הפטיטיס B. לעתים מדובר בהבדלים זניחים ולעתים פחות, אך בכל מקרה קשה לדלות אותם מתוך הניסוחים הארוכים והנפתלים שבהם נכתבו.
מהשוואה שעשה "מכון שריד למחקר" בהנהלת יוסי שריד ודני פיק, מנכ"ל פסגות סוכנות לביטוח, עולה כי השוני בין הביטוחים מתחיל כבר בגיל ההצטרפות. לתוכנית preferred של חברת הביטוח הראל, למשל, אפשר להצטרף רק עד גיל 64, ואילו לביטוח האחריות המורחבת של כלל ול"ניתוח עולמי" של חברת מגדל, למשל, אפשר להצטרף עד גיל 70.
להימנע מ"תיאום מראש"
בכל החברות משתנה הפרמיה אחת לפרק זמן מסוים, אך התדירות משתנה: - בביטוח preferred של הראל משתנה הפרמיה בכל חמש שנים. כך גם בפניקס-הדר, אך החל מגיל 51 היא משתנה בכל שנה, עד גיל 66. משלב זה הפרמיה קבועה. במנורה הפרמיה קבועה מגיל 70, ומשתנה בכל עשר שנים. הביטוח של כלל בסעיף זה הוא האטרקטיבי ביותר, מכיוון שהפרמיה משתנה בכל 10 שנים והופכת קבועה כבר בגיל 60.
אשר לניתוחים, רק ביטוח "ניתוח עולמי" של מגדל ו"פריפר" של הראל נותנות כיסוי למקרה של ניתוח חירום בחו"ל. במקרה שמבוטח עובר השתלת איברים, בין אם בארץ ובין אם בחו"ל, ללא התערבותה של חברת הביטוח, מפצה אותו כלל ב-225,000 שקלים, למשל, ואילו הפניקס מעניקה 60,000 דולר. מגדל לא מפצה כלל.
באתר האינטרנט www.albit.co.il של קטיה שוורצמן, יועצת לניהול סיכונים וביטוח, מדגישה שוורצמן כי אחד ההבדלים המהותיים בין חברות הביטוח מתבטא בכיסוי הניתוחים בחו"ל: "בעוד שחברות מסוימות מכסות כל ניתוח בחו"ל, אחרות מכסות זאת רק אם אין אפשרות לבצע את הניתוח בארץ, וזאת כאשר יש צורך בכיסוי זה למקרים שבהם המנתחים בחו"ל בעלי סיכויים גבוהים יותר להצלחה מאשר בארץ. יש חברות ביטוח שמתנות את הכיסוי בכך שהניתוח יבוצע בתיאום איתן, ולעתים גורם הדבר לאובדן זמן מיותר. לכן, עדיף לבחור בביטוח שאינו כולל תנאי זה".
צליל דומה, פירוש שונה
בחברת מגדל, למשל, נותנים כיסוי מלא לניתוח בחו"ל בתנאי שהוא תואם עם החברה ואושר על ידה. ניתוח שבוצע ללא תיאום, יכוסה רק בגובה 100% מעלות ניתוח דומה בארץ. גם בכלל ובמנורה דורשים תיאום מראש עם החברה, ואילו בפניקס, ובהראל אין דרישה כזאת.
כדי להשוות בין הביטוחים, צריך קודם להבין את אוצר המלים המקצועי שמאפשר להבחין בין הדקויות - דקויות שלעתים עולות למבוטח הון תועפות. כך, למשל, יש להבחין בין "שיפוי" ו"פיצוי". הצליל אמנם דומה, אך המשמעות שונה בתכלית. שיפוי פירושו מתן סכום שמטרתו השבת המבוטח למצבו לפני קרות מקרה הביטוח. סכום השיפוי יהיה לכל היותר בגובה הנזק ולא יעלה על סכום הביטוח, וההחזר מותנה בהצגת קבלות על תשלומים שבוצעו בפועל. פיצוי, לעומת זאת, הוא סכום ש משלמת חברת הביטוח, כפי שנקבע מראש בפוליסה, ללא קשר להוצאות שהוציא המבוטח בפועל. כשחברות הביטוח מציעות למבוטח פיצוי, בדרך כלל מדובר בסכום כספי שהן נותנות לו מאחר שלא ניצל את זכויותיו בחברת הביטוח ובחר לקבל שירות רפואי באמצעות השב"נים. *
מחר: תקנוני הביטוחים המשלימים של קופות החולים (שב"ן)
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
