תחרות בריאה בקופות החולים

באגף התקציבים באוצר תופסים בימים האחרונים את הראש כלא מאמינים. רק לפני שלוש שנים רקחו שם מהלך "מבריק" שאסר על קופות החולים לכלול תרופות מצילות ומאריכות חיים בביטוחים המשלימים, והנה הקופות מגיעות שוב מהדלת האחורית. במקום לכלול את התרופות בתוך הביטוח המשלים, הן מבקשות מחברת ביטוח פרטית לשווק למבוטחים פוליסות ביטוח פרטיות. ההבדל תהומי: הפוליסות הפרטיות זולות מהמקובל בשוק, ואינן כוללות חיתום רפואי שמחריג חולים וקשישים.

מאחורי הקלעים, אנשי אגף התקציבים מנסים עכשיו לרתום את חבריהם מאגף הממונה על הביטוח באוצר. המטרה היא למנוע מקופות החולים לעסוק אפילו ב"תיווך" בין חברות ביטוח פרטיות למבוטחי הקופות, שכן הביטוחים שהשיקו לאחרונה מכבי (באמצעות מגדל) והכללית (באמצעות דקלה), מרוקנים מכל תוכן את האיסור שהובילו בחקיקה בשנת 2007. ל"גלובס" נודע כי אנשי הממונה על הביטוח כבר עמדו להוציא הנחיה ברוח זו, אולם הסמנכ"ל לפיקוח על קופות החולים במשרד הבריאות, עו"ד יואל ליפשיץ, שכנע אותם להימנע מכך לפי שעה, תוך איום כי הוראה כזו תהיה בלתי חוקית.

כמו אז, גם הפעם החשש המיידי הוא שפקידי האוצר עושים יד אחת עם חברות הביטוח כדי לשמר את הרווחיות הענקית בענף. בפועל, אין כאן שום קונספירציה: באגף התקציבים באוצר חוששים שהתחזקות הביטוחים המשלימים של הקופות, כמו גם של הפוליסות הפרטיות, תביא למה שקרה בצרפת: הציבור לחץ על הממשלה לסבסד את הביטוחים המשלימים עבור האוכלוסייה החלשה שנתמכת בקצבאות, ואכן כך קרה. אם מביאים בחשבון כי 30% מן הציבור הישראלי עדיין לא רכש ביטוח משלים וכי ישנם כמה מאות אלפים הנתמכים בקצבאות, לא מן הנמנע כי יהיה מי שיבקש לאמץ את המודל הצרפתי. כך, אם תרופות מצילות ומאריכות חיים ימשיכו להיות נחלתם של בעלי הפוליסות הפרטיות בלבד, ששיעורם הוא רק 35% מהציבור, קטן הסיכוי שהממשלה תיאלץ לרכוש ביטוחים לנזקקים.

לא צריך עוד קופה

הקרב בין הכללית למכבי שהסתיים, לפחות בסיבוב האחרון, בנוקאאוט מצד הכללית, מוכיח שוב כי בענף קופות החולים קיימת תחרות אמיתית. כאשר מכבי השיקה ביטוח תרופות בעלות חודשית של 19.5 שקל עד גיל 54, אז הכללית יצאה בביטוח בעלות חודשית של 12-16.5 שקל בלבד, ועם כיסוי רחב בהרבה. כמעט בכל חודש הקופות משיקות שירות חדש, ומספיק לשמוע אמהות צעירות מספרות על השירות החדש של הכללית, שמאפשר לדבר עם רופא ילדים מומחה באמצע הלילה באמצעות מצלמה אינטרנטית, כדי להבין זאת. התחרות הזו בצד סקר שביעות הרצון של מכון ברוקדייל, שהראה בשבוע שעבר כי מבוטחי קופות החולים מרוצים מאוד מהשירות, מוכיחה כי משרד האוצר צריך להפסיק לאיים בהקמת קופת חולים חמישית. היא די מיותרת.

אם באוצר באמת מעוניינים בהגברת התחרות, כפי שהם תמיד טוענים, רצוי שיתחילו בהפסקת הניסיונות לטרפד את המהלכים האחרונים של קופות החולים. הביטוחים החדשים של הכללית ושל מכבי כל כך תחרותיים, עד שהם יחייבו גם את חברות הביטוח להוזיל מחירים כדי להמשיך לשווק פוליסות פרט, שמיועדות לאדם הפרטי ולא למקומות עבודה. מספיק להתבונן בנתונים: ביטוח תרופות בלבד בחברת הפניקס יעלה למשפחה שבה עד 4 נפשות 37 שקל בחודש (במכבי ובכללית אין הגבלה על מספר הנפשות), ואילו ביטוח דומה בחברת הראל יעלה למשפחה עד 83 שקל בחודש. בשתי החברות תחויבו בחיתום רפואי, מה שלא קיים בביטוחים של הקופות.

מה בכל זאת יכול לעשות הרגולטור? התחרות בין הקופות נסובה בעיקר סביב הביטוחים המשלימים, כמו בחברות הטלוויזיה בכבלים או בלווין שמוסיפות ערוץ בתשלום בשם התחרות. משרדי הבריאות והאוצר חייבים לאלץ את הקופות להשקיע יותר בשירות הבסיסי ולשכלל אותו, כך שנראה יותר שירותי חינם, כמו המקרה של המצלמה האינטרנטית בכללית.

ההתחסדות של חברות הביטוח

בחברות הביטוח זעמו בסוף השבוע על זכייתה של חברת הביטוח דקלה במכרז ביטוח התרופות של הכללית. דקלה היתה עד לאחרונה בבעלות חלקית של הכללית, והקופה מחזיקה במניות בקבוצת הראל, שהיא בעלת השליטה בדקלה. מכאן שהחשש מובן. עם זאת, הטיעונים צולעים: בחברות הביטוח חוששים כי העובדה שדקלה מחזיקה במאגר נתונים אישיים של מבוטחי הכללית, תביא לכך שבפועל יתבצע חיתום רפואי - כלומר דקלה לא תמהר לשווק את הפוליסה החדשה לחולים ולמבוגרים. הבנתם את זה? אותן חברות ביטוח שהמציאו את המושג חיתום רפואי, אותן חברות שהחריגו מהפוליסות שלהן כל מי שאינו כשיר לאולימפיאדה, חוששות לפתע מחיתום רפואי. הנה עוד אינדיקציה לתחרות בריאה.