הפתרון למחנק האשראי: טרנד המיקרו-הלוואות כובש את ארה"ב

טרנד המיקרו-הלוואות כובש את ארה"ב ומאפשר לעסקים הקטנים לשרוד על רקע צימצום ההלוואות שמעניקה המערכת הבנקאית המסורתית. נזכיר כי בפברואר 2009 חתם הנשיא אובמה על ההוראה American Recovery and Reinvestment Act והפך אותה לחוק, אשר יעודו לעודד יצירת מקומות עבודה ולעודד את הצריכה, כלל החוק החדש סך של 56.1 מיליון דולר.

סכום זה יועד למתן למיקרו-הלוואות לעסקים קטנים אשר ניתנו רשות לעסקים קטנים לשם חלוקתם לעסקים כגון סטארט אפים, עסקים צעירים או עסקים קטנים. מדובר בהלוואות לטווח קצר בהיקף של עד 35 אלף דולר בעבור העסקת עובדים, רכישת מלאי או ציוד. כאשר הגוף המתווך המשמש כמלווה יכול להחליט על הגדלת סכום ההלוואה מעל לגבול האמור.

הרעיון של מיקרו-הלוואות בד"כ מיוחס להלוואות בסך 25 דולר, אשר ניתנו במדינות מתפתחות והן מיועדות לעזור ליוזמות שיעזרו למקבליהן לצאת ממעגל העוני, רעיון אשר הביא ליזמו פרס נובל לכלכלה. לאחרונה הפרו המיקרו-הלוואות למכשיר מימון מרכזי גם בארה"ב.

"בעוד שתוכנית המיקרו-הלוואות פתוחה לכל היזמים, התוכנית תומכת בעיקר במגזרים החלשים" אמרה דירקטרית ב-SBA בניו יורק אשר משמש כגוף למתן הלוואות מסוג זה, כאשר ההלוואה הממוצעת הניתנת על ידו עומדת על 13 אלף דולר, וציינה כי הלוואות אלו ניתנות גם ללווים ללא היסטוריית אשראי, לכאלה שהכנסותיהם נמוכות ולנשים ומיעוטים אחרים המבקשות את ההלוואות לצרכים יזמיים, אלו לרוב אינם עומדים בתנאים הנדרשים בהלוואות קונבנציונליות.

דוגמא אחת מני רבות

חברה קטנה מניו יורק אשר עוסקת באיסוף שמן ממסעדות בניו יורק ומכירתו כדלק נזקקה נואשות לשם שדרוג הציוד שלה. מנכ"ל החברה, ברנט בייקר מספר כי פנה לשלושה בנקים מסחריים מובילים אשר עזרו בעבר במימון החברה ואומר "הבנקים לא הלוו לנו בכלל". לדבריו, "ברגע שהמשבר היכה התחילו טופסי הבקשה להלוואה להיות מסובכים וארוכים יותר, והבנקים חיפשו את כל הסיבות למה לומר לנו 'לא'".

בסופו של דבר קיבל בייקר הלוואה ל-3 שנים בסך 50 אלף דולר בריבית סבירה מחברת BOC קפיטל, חברה המשמשת כמלווה אשר קיבלה 750 אלף דולר מהממשל הפדרלי בזכות תוכנית התמריצים ב-2009, כספים אלו יועדו לעזרה לעסקים קטנים כדוגמת טרי סטייט ביודיזל של בייקר.

"ההלוואה הגדילה את רווחיותינו ושמה אותנו במצב בו יכולנו להתרחב" אמר בייקר וציין כי לחברה נוספו בזכות הכספים עוד 10 עובדים. "זה מראה כיצד סכום קטן יחסית של אשראי יכול להוות יתרון משמעותי, ואנו באמת יצרנו משרות חדשות".