בכיר בענף הביטוח: מבחינה ביטוחית, השריפה בכרמל אינה אסון גדול

שריפת הענק בצפון הארץ והנזקים החמורים שגרמה צפויים להתבטא בסופו של יום בנזקים מוגבלים ולא משמעותיים בעבור חברות הביטוח הישראליות. עם זאת, נראה שרובן ככולן ייפגעו. על פי הערכות, היקפי תביעות הביטוח יסתכמו בעשרות מיליוני שקלים לכל הפחות, ועשויים להאמיר לסכומים תלת-ספרתיים.

כך או כך, מוקדם להעריך את היקפי הנזקים, משום שמידת הנזק לא ידועה עדיין. נכון לשעות הצהריים המוקדמות אתמול (א'), חברות הביטוח עדיין לא שלחו שמאים לכל האזורים שנפגעו ושהן מבטחות, כך שכל עוד האש עדיין בוערת, שמאי החברות אינם יכולים להגיע לכל המקומות שנפגעו, ומוקדם לקבל מידע מדויק על היקף הנזק.

בשוק הביטוח ובפיקוח על הביטוח שררה במשך היום תמימות דעים כי הנזקים הידועים עד כה לא מאיימים על יציבות חברות הביטוח, שלא יתקשו לעמוד בתשלומים בגינם - הן ביחס להונן, הן בהתחשב בביטוחי המשנה שערכו בחברות ביטוח משנה בעולם.

" שעתנו הגדולה"

"מבחינה ביטוחית זה לא אסון כזה גדול", אמר בכיר בענף הביטוח, שהעריך כי כל החברות יעמדו היטב בדרישות הפיצוי. לדברי הבכיר, שריפה 'רגילה' במפעל גדול עשויה להניב אותו הנזק הביטוחי, שכעת יפוזר בין מרבית חברות הביטוח. בכיר אחר בענף הביטוח ציין היום כי "בשביל זה אנו קיימים - זו שעתנו הגדולה".

בהקשר זה נציין כי מי שיתבע את הביטוח הפרטי שלו, לא יורשה לתבוע את המדינה בגין אותו הנזק, אם כי יוכל לתבוע אותה על נזקים אחרים שלא יפוצה בגינם, כגון אי-יכולת להגיע לדירה ופגיעה בתשתיות.

ההיבט הביטוחי באירוע בא לידי ביטוי בארבעה אופנים מרכזיים: נזקים לרכוש, בעיקר דירות ותכולתן של אנשים פרטיים, הצפויים להתפזר במידה רבה בין כל החברות בשוק ללא השפעה משמעותית על מי מהחברות; נזקים למבוטחים גדולים, כגון מלון יערות הכרמל שנפגע ככל הידוע באופן מינורי ביחס לחששות מסוף השבוע, או קיבוץ בית אורן; הביטוחים לאוטובוס של צוערי שב"ס שנשרף כליל על יושביו; וביטוחי החיים לצוערים והקורבנות האחרים.

את הטיפול בנוגע לאותם אנשים שנפגעו מהשריפה ולא בוטחו באופן פרטי או קבוצתי על ידי חברת ביטוח מקבלת המדינה על עצמה. ואולם התנאים והפרטים בהקשר זה לא ברורים ויתבהרו רק עם הזמן, בהתאם להחלטות המדינה והדרג הפקידותי בשירות המדינה.

בהקשר זה ציינו היום באוצר כי "ככל הידוע לנו, כרגע מרביתו של הנזק לרכוש הפרטי מבוטח על ידי חברות ביטוח פרטיות. הן מלון יערות הכרמל הן רכושו של קיבוץ בית אורן מבוטחים על ידי חברות ישראליות. חברות אלו מוגנות על ידי ביטוחי משנה בחו"ל, ולפיכך החשיפה הכספית שלהן לאסון נמוכה ולא קיים כל חשש ליציבותה של חברה זו או אחרת. הרכוש הציבורי הממשלתי מבוטח, רובו ככולו על ידי חברת הביטוח 'ענבל' הממשלתית, כך שגם במקרה זה יש מקור למימון השיקום, ככל שיידרש".

באוצר הדגישו ש"לגבי רכוש ציבורי שאינו מבוטח כלל, ככל שיש כזה, יפעל משרד האוצר לסייע ככל שניתן, על פי החלטת הממשלה".

המחדל הבא: רעידת אדמה

האזרח הישראלי הממוצע נפגש עם חברות הביטוח לרוב כשנגנב לו הרכב, כשפח המכונית נפגע בתאונה או כשהצנרת בבית ניזוקה.

ואולם החשיבות המשמעותית ביותר ברכישת ביטוח טמונה במקרי הקטסטרופה - האישית או הלאומית - הגורמים נזקים כבדים מדי מבחינתו של הפרט. את ההמחשה הטובה ביותר קיבלנו בימים האחרונים מהשריפה הענקית באזור הכרמל, שהשמידה בתים רבים על כל הציוד שהיה בהם.

כרגיל במחוזותינו, לאחר אסון נשמעים קולות רבים הקוראים לתיקון העוול, וכעת נראה שלפחות דבר חשוב אחד ישופר - מצב שירותי הכבאות בארץ. ואולם יש לזכור שהממשלה בישראל הפקירה והזניחה במשך השנים לא רק את ההיערכות לשריפות גדולות, אלא גם, בין היתר, לרעידות אדמה. זהו הסיכון העיקרי הרובץ על ישראל בכל הנוגע לאסונות טבע, כשמרבית המדינה - ובוודאי האזורים המיושבים בצפיפות - נמצאים באזור הסכנה.

בשנים האחרונות הממשלה דווקא החלה להיערך לנושא רעידות האדמה, אך היא עדיין רחוקה מלהיות מוכנה לאירוע הרסני מעין זה - בוודאי אם יקרה במפרץ חיפה או בגוש דן. עד עתה, רוב הרכוש של הממשלה אינו מבוטח, ובמסגרת זו גם מרבית התשתיות, שבמקרה של נזק עצום ייפול שיקומן על המדינה.

למדינה אין מענה לנושא בתקציב, כמו גם לעלויות הטיפול באזרחים ומתן מענה לכל אותם אלו שלא מבוטחים בחברות הביטוח למקרי רעידות אדמה.

לכן, חשוב לנצל את האירוע המצער והקשה כל כך בצפון - לא רק בפריזמה הצרה של שירותי הכבאות, אלא בדרישה מהממשלה לשפר את ההיערכות הכוללת של המדינה למקרי אסון שישפיעו על חלק ניכר מהאוכלוסייה.