אובדן כושר עבודה: ינוטרל הקשר בין אינטרס מעביד לחיסכון

האוצר יפרסם הנחיות שלפיהן חברות ביטוח לא תתנה הטבות למעסיק בכך שהחיסכון הפנסיוני יהיה אצלה

אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון באוצר לקראת הסדרת שוק ביטוחי אובדן כושר עבודה קבוצתיים. בכוונת האגף לפרסם בקרוב הנחיות, שבמסגרתן ייאסר מתן הטבות למעסיק מצד חברת הביטוח בנוגע לאובדן כושר עבודה קבוצתי. בכוונת האוצר לעשות כן, על ידי קביעה שאין להתנות שתנאי ביטוח אובדן כושר העבודה הקבוצתי יהיה תלוי או קשור לכך שהחיסכון יהיה אצל אותה חברת ביטוח. המפקח על הביטוח הוא פרופ' עודד שריג.

האוצר מעוניין שהמעביד יהיה אדיש לגבי בחירת החיסכון שהוא מספק לעובדיו כברירת מחדל - ויעשה זאת רק מתוך האינטרס של העובד. נוסף על כך, בכוונת האוצר לשנות את ההיבט המיסויי לרכישת כיסויים ביטוחיים הנכללים בחיסכון הפנסיוני, כך שהטבת המס תהיה זהה - בין אם החוסך רכש כיסוי ביטוח בנפרד, בין אם רכש זאת כחבילה. על כוונת האוצר להסדיר את התחום נכתב בראשונה ב"גלובס" לפני שנה בקירוב.

יתרון לחברות

אובדן כושר עבודה מוכר גם ככיסוי לנכות בקרנות הפנסיה המקיפות, והוא חלק משלושת הרכיבים שמהווים את החיסכון הפנסיוני, לצד הכיסוי למקרה מוות והחיסכון עצמו. היכולת להעניק הנחות באובדן כושר עבודה קבוצתי מהווה יתרון לחברות הביטוח, שהן הספקיות של ביטוחים אלה. מהצד השני נמצאים בתי ההשקעות ומוצר הגמל שלהם, שלא יכולים לספק אובדן כושר עבודה במחירים "תחרותיים" לאלו של חברות הביטוח הגדולות.

בביטוחי מנהלים קורה לא אחת, שהתקציב למימון כיסוי אובדן כושר עבודה בא מכיסי המעביד, כך שהנחה בתעריף עשויה להמריץ אותו לבחור בחברה אחת על חשבון רעותה. הבעייתיות הפוטנציאלית אינה מתמצה בכך; גורמים הפעילים בשוק החיסכון הפנסיוני מעלים חשש, שבחלק מהמקרים הנחות שניתנות למעביד מסובסדות בפועל על ידי העובדים, שמבלי לדעת משלמים דמי ניהול, שבין היתר משקללים את מימון ההנחה באובדן כושר עבודה. ביטוחי אובדן כושר עבודה קבוצתיים מוכרים בענף הביטוח כתחום הפסדי. כלומר, ההיגיון במכירתו בתעריפים ההפסדיים טמון בעיקר ברווח שנובע ממוצרים נלווים.

שינוי נוסף

בתוך כך, מסתמן שינוי נוסף שמובילה הרגולציה בשוק החיסכון הפנסיוני, והפעם בנוגע לרפורמת תוחלות החיים ושינוי מאפייני פוליסות ביטוחי המנהלים, שעיקריה פורסמו בחודש שעבר. בעקבות הפיכת הבטחת מקדמי תוחלת החיים לביטוח נפרד מהחיסכון הנמכר באופן פרטני, באוצר עשויים לאפשר מכירת כיסוי זה - הבטחת מקדמי תוחלת חיים - גם לעמיתים החוסכים בקרנות פנסיה עם הגיעם לגיל 55, וזאת כהבטחה שרלבנטית רק עד גיל הפרישה. כיום הבטחה זו ניתנת רק למבוטחים בביטוחי מנהלים.