בנק ישראל דורש הפחתה של עמלת הערבות המגובה בפיקדון

הפיקוח על הבנקים הודיע היום על הקלה רגולטורית לבנקים, שמטרתה להביא להוזלת עמלת הערבות הבנקאית במקרים שבהם הערבות מגובה בפיקדון של הלקוח.

אחד המצבים הנפוצים בסיטואציה שכזו הוא בעת שכירת דירה, כאשר הערבות ניתנת על ידי הבנק למשכיר הדירה, למקרה שהשוכר לא יעמוד בתשלומים.

במקרה שהלקוח הפקיד כנגד הערבות פיקדון, הרי שהסיכון מבחינת הבנק נמוך יותר, שכן יש לו מקור לגבות את החוב. לכן הפיקוח על הבנקים הסכים להפחית את הקצאת ההון שנדרש הבנק לבצע כנגד ערבות בנקאית במקרים שכאלה. המטרה בהקלה היא שהבנק יגלגל את החיסכון ללקוח, ויוזיל את העמלה שעומדת כיום על 2%-3%.

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, מסרה היום כי "אנו מצפים שהבנקים יפחיתו באופן משמעותי את העמלה על ערבות בנקאית מגובה בפיקדון, בעקבות הצעד עליו הודענו, וכי לא יהיה צורך בצעדים נוספים של הפיקוח לשם הפחתת עמלה זו".

החלטת בנק ישראל מגיעה בעקבות פנייה בנושא של ח"כ יואב קיש, יו"ר ועדת הכנסת, שמסר היום כי "כחלק ממהלך כולל של בחינת עמלות הבנקים, אני שמח שבנק ישראל פועל להורדת עמלת הערבות הבנקאית במתווה שהוסכם, ומצפה לראות הוזלה של העמלה באופן מיידי".

נציין כי היום עמלת הערבות מגלמת את העלויות של הבנק בגין הערבות - הכוללות הוצאות תפעוליות כגון הכנת מסמכים והוצאות משפטיות, וכן העמלה מגלמת את הסיכון אליו נחשף הבנק במידה שייאלץ להוציא את הערבות לפועל, סיכון שכנגדו הבנק נדרש לרתק הון. כעת, כאשר ריתוק ההון ירד מהפרק, נותרו ההוצאות התפעוליות, והציפייה היא שהעמלה תהפוך לעמלה תפעולית, קרי עמלה קבועה ולא כזו הנגזרת מגובה הערבות. עם זאת, במערכת הבנקאית אומרים היום כי כלל לא בטוח שיש מקום להפחתת העמלה.

בבנקים מסבירים שכבר כיום קיים הבדל משמעותי בין עמלת ערבות רגילה שעומדת על כ-5% בממוצע, לעמלת ערבות אשר מולה קיים פיקדון - שעומדת על כמחצית מההיקף ומסתכמת כאמור ב-2%-3%.