הלוואות חוץ בנקאיות – כל מה שצריך לדעת

שוק האשראי מתחמם - אנשים רבים צריכים מימון, רבים פונים לבנקים, ויש גם לא מעט שפונים לקבלת אשראי חוץ בנקאי, בעיקר לשם קבלת הלוואה חוץ בנקאית. התופעה הזו אינה חדשה אבל היא הולכת וצוברת תאוצה. אנשים חיים על הלוואות, יותר נכון על גלגול הלוואות. זה מסוכן, אבל לרבים כנראה שאין ממש ברירה.

אנשים פונים להלוואה חוץ בנקאית כאשר הם זקוקים לאישור הלוואה באופן מידי ומעוניינים לעקוף את המערכת הבנקאית, מכיוון שדרך הבנק ישנה בירוקרטיה של שורת בדיקות לווידוא בטחונות החזר ההלוואה.

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה אשר ניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים שלא קשורים לבנק ואינה רשומה במסמך כלשהו של המדינה. גופי חוץ הם: חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות, חברות ביטוח, חברות אשראי לרבות מימון ישיר, חלפני כספים פרטיים ועוד.

ההבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית לעומת הלוואה בנקאית

הלוואות בנקאיות הן הלוואות יחסית בטוחות ולכן הריבית בהם גם יחסית נמוכה. הבנקים מכירים אתכם לעומק - הם מכירים אתכם לרוב במשך תקופה ממושכת, יש לכם חשבון שוטף בבנק והם יודעים מה השכר שלכם, מה ההוצאות שלכם, והם בודקים את יכולת ההחזר שלכם. גם בתחום המימון לרכב הריבית יחסית נמוכה (אך לא כמו במשכנתא), מכיוון שהמלווים משעבדים את הרכב. עם זאת, אם תבקשו הלוואה בלי ביטחונות, הריבית בהתאמה תהיה גבוה יותר.

הלוואות בנקאיות יכולות להיות לטווח ארוך, אך הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב לטווח קצר או בינוני. הסיבה לכך היא שהבנקים כאמור מכירים אתכם ויודעים לבחון את רמת הסיכון שלכם (הסיכון שבאי החזר ההלוואה). מנגד, גופים חוץ בנקאיים לא מכירים אתכם מספיק טוב, ועל מנת להקטין סיכון הם מעדיפים להלוות לתקופות קצרות יותר.

אלא שתמיד יש יוצאים מהכלל - בהלוואות מהגופים המוסדיים, כלומר הלוואה מקופת גמל, הלוואה מקרן השתלמות וכו', ההלוואה למרות שהיא אינה בנקאית תהיה בתנאים טובים יותר, יש ביטחונות, והיא לא חייבת להיות קצרת טווח. הגופים המוסדיים פשוט מאפשרים ללקוחות מימון זול כי יש בטוחה נהדרת (קרן הפנסיה, קופת הגמל, קרן ההשתלמות).

חוץ מזה, לא תמיד הריבית בבנק נמוכה מהריבית מחוץ למערכת הבנקאית, במיוחד ובעיקר שמדובר בריבית חריגה. כאשר אתם חורגים ממסגרת האשראי אתם משלמים ריבית ועמלות שהופכות את המימון החוץ בנקאי לעדיף!

הלוואה חוץ בנקאית - כדאי?

האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית? ובכן זו שאלה קשה. בהגדרה, לא כדאי לקחת הלוואות אלא להשתמש בהון העצמי, אבל זו התיאוריה. במציאות אנשים צריכים עזרה במימון של אירועים חד פעמיים, הוצאות חד פעמיות ויש גם כאלו שצריכים מימון בהוצאות השוטפות. אז אם זה בהוצאות השוטפות אתם צריכים להבין את שורש הבעיה - למה אתם לא גומרים את החודש? האם אפשר להכניס יותר? האם אפשר לחסוך בהוצאות? הלוואה להוצאות שוטפות היא בעייתית כי בהגדרה היא בעצם אומרת שיש לכם חור שוטף בתקציב - אז במצב כזה לקחת עוד הלוואה ולשלם אותה באופן שוטף (ולממן את הריבית) זה הופך את המצב ליותר קשה. במצב כזה תבדקו את התקציב שלכם ותיישרו את ההוצאות להכנסות - הנה מחשבון תקציב חודשי שיכול לעזור לכם לעשות סדר, ואם זה לא עוזר אל תתביישו לפנות לעזרה - יש כיום גופים לא מעטים שמייעצים למשפחות (גם בהתנדבות).

ואם אתם במצב שאתם צריכים את ההלוואה החוץ בנקאית למימון אירוע חד פעמי או הוצאה חד פעמית, אז לכאורה מצבכם טוב יותר, אבל האם כדאי לפנות למקור חוץ בנקאי? בפועל כנראה שעדיף לקבל הלוואה מהבנק. תנסו, אלא שיכול להיות שהגעתם לקצה מבחינת הבנק, כלומר אין לכם ברירה אחרת, ואז אתם פונים למערכת החוץ בנקאית.

ובכל זאת, יש מצבים שפונים לשוק החוץ בנקאי כבר בשלב הראשון. זה קורה כאשר מלכתחילה אתם מקבלים פנייה - חברות כרטיסי האשראי מתקשרות אליכם ומציעות לכם הלוואה ; או לדוגמה כאשר אתם רוכשים רכב, חברת הרכב (היבואן או הליסינג) מציעה לכם הלוואה. או מימון ישיר וחברות דומות שפונות אליכם ומציעות לכם הלוואה נוחה וגמישה. כלומר, זה בהחלט ייתכן שמראש תיקחו הלוואה חוץ בנקאית, אבל זה בעיקר מנסיבות שגרמו לחברות החוץ בנקאיות לפנות אליכם. עם זאת, לפעמים גם כדאי לגוון את מקורות האשראי - נניח שאתם רוצים לנצל את המימון מהבנק לאירוע גדול בעוד שנה, ובינתיים אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית. בבנק כאמור ניתן ללוות סכומים גדולים יותר, ולא בתשלומים חודשיים. לווים מעדיפים את ההלוואות הגדולות לקחת בבנק, ותוך כדי תנועה לקחת פה ושם הלוואה מחברת כרטיסי אשראי ועוד.

כמו כן, תיזהרו מלקיחת הלוואות ממקומות לא מוסדרים. הרגולציה כאמור נכנסת לתחום, אבל תוודאו שהגוף כפוף ומפוקח על ידי הרגולציה. להסתבך עם השוק האפור זה מסוכן! (למדריך על השוק האפור).

סיכום ב-5 נקודות:

• הלוואה בנקאית עדיפה לרוב על הלוואה חוץ בנקאית.
• חברות כרטיסי האשראי ומימון ישיר הן שחקניות גדולות ולגיטימיות בשוק האשראי החוץ בנקאי.
• הלוואה חוץ בנקאית לרוב מתאימה לסכום של עשרות אלפי שקלים ולתקופה קצרה עד בינונית.
• רגע לפני לקיחת הלוואה, עצרו ובדקו - האם אתם יכולים לצמצם הוצאות ולחסוך את ההלוואה?
• יש עשרות חברות לגיטימיות - תבדקו מוניטין, ניסיון, ודאו שהגוף המלווה מפוקח ובדקו את ההסכם.

מדריכים נוספים מאתר הון:

הלוואות חוץ בנקאיות- מי מעניק אותן, מתי כדאי לקחת ועוד כמה דברים שחשוב לדעת

מחשבון הלוואה

מדריך הלוואה מחברות כרטיסי אשראי

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.