לוקחים הלוואה? כל השאלות החשובות שחייבים לשאול

כתבה ממומנת מטעם ישראכרט

לקיחת הלוואה, בין אם הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית*, היא פעולה פיננסית שחשוב לקבלה בכובד ראש, תוך הבנת המצב שבו אנחנו נמצאים וההשלכות לעתיד. רגע לפני נטילת הלוואה, מכל סוג שהיא, יש לבחון באחריות רבה פרמטרים שונים כגון: גובה הריבית, הגוף המלווה, ותנאי השירות. זאת ועוד, חשוב להבין שהלוואות כרוכות בסיכון מצד הגורם המלווה, שמעביר לנו סכום כסף מתוך הנחה שנחזיר אותו בצירוף שיעור ריבית ידוע מראש. אותה ריבית היא למעשה מחיר הכסף שאנחנו מקבלים, והסיבה להלוואה מנקודת הראות של הגורם המלווה.

האם נחוץ לנו כסף - וכמה?

במילים אחרות, על כל הלוואה שניקח נחזיר יותר כסף מאשר קיבלנו ולכן, כדאי שנברר עם עצמנו מראש שהכסף אכן נחוץ לנו ולא נלקח למטרת מותרות. כמו כן, כדאי שנברר כמה כסף בדיוק אנחנו צריכים ללוות, ולא ניקח סתם את הסכום המרבי המוצע לנו. למה? כי ככל שהלוואה גדולה יותר וככל שמשך ההחזר שלה ארוך יותר, כך הריבית עליה תהיה גבוהה יותר.

מהו כושר ההחזר החודשי שלנו?

נתון נוסף שכדאי שנברר עם עצמנו עוד לפני נטילת ההלוואה הוא כושר ההחזר החודשי שלנו, כלומר: מה שנשאר (אם בכלל) אחרי הפחתת ההוצאות וההתחייבויות החודשיות שלנו מההכנסות החודשיות. אם מתקבל סכום שלילי, מומלץ לא לקחת הלוואה לפני ביצוע קיצוץ בהוצאות. אם הסכום המתקבל חיובי, זה כושר ההחזר החודשי שלכם. עם זאת, אם מתברר לכם שאתם, לדוגמה, בפלוס 400 שקלים בממוצע בחודש, לא מומלץ שתיקחו הלוואה עם החזרים חודשיים בסך 1,200 שקל, כי כך אתם עלולים רק להחמיר את מצבכם ולהגיע עד מהרה למצב בו תיאלצו לבקש הלוואה נוספת. כושר ההחזר שלכם הוא למעשה תקרת ההחזרים החודשיים בכל הלוואה שתיקחו.

מהי מטרת ההלוואה?

לסיום שלב השאלות האישיות, כדאי שתבררו עם עצמכם מהי מטרת ההלוואה. הבנקים, חברות האשראי וגופי אשראי אחרים ישמחו להעניק לכם הלוואה לכל מטרה, הלוואה אונליין ו/או הלוואה מהירה, אבל עליכם לזכור שהלוואה שנלקחת כדי לממן טיול בחו"ל, לדוגמה, היא לא רעיון כל כך מוצלח אם אין לכם מושג איך תחזירו את הכסף.

האם הגוף המלווה יציב ומפוקח?

מיד לאחר השאלות האישיות, אפשר ורצוי לעבור לשלב השאלות אשר מופנות לגוף המלווה ועוסקות בו ובתנאי ההלוואה שהוא מציע לנו. האם הגוף המלווה יציב ומפוקח? זו שאלה חשובה מאוד, שאסור לדלג עליה. כולנו נחשפים מדי שבוע למגוון רחב של הצעות הלוואה מגופים שונים והעדיפות היא תמיד לקחת הלוואות מגופים פיננסיים יציבים ומפוקחים על ידי הרגולטורים בישראל, ובכך להבטיח לעצמכם רשת ביטחון במקרה שמשהו משתבש. הלוואה היא מעין מערכת יחסים לטווח ארוך, בדרך כלל לכמה שנים - כך שלא רצוי להסתבך עם גוף קטן ולא מוכר.

 צילום: Shutterstock

האם ההלוואה מכבידה על ההתחייבות מול הבנק?

הלוואה בנקאית עשויה להכביד על האובליגו, סך ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק. הכבדה זו עלולה להקשות על קבלת אשראי מהבנק בעתיד. הלוואה חוץ בנקאית, לעומת זאת, פותחת לאותו לקוח קו אשראי נוסף, מקביל לאשראי הבנקאי שלו.

מהו גובה הריבית האפקטיבית בהלוואה?

נהוג להתייחס לריבית כפרמטר החשוב ביותר בהלוואות. ריבית אפקטיבית, המכונה גם ריבית מתואמת או שיעור העלות הממשית של האשראי (לפי חוק אשראי הוגן), היא ריבית המשקללת גם את מועדי החיוב, עמלות ותשלומים אחרים. כלומר, הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה. אתם צריכים לכוון, כמובן, לכך שהריבית בהלוואה שלכם תהיה נמוכה ככל הניתן.

האם ריבית ההלוואה קבועה או משתנה?

ריבית קבועה פירושה סיכון נמוך יותר של הלווה - ולכן היא תהיה בדרך כלל גבוהה יותר מריבית משתנה. הריבית המשתנה יכולה להיות אטרקטיבית מאוד, למשל בסביבת הריבית המשקית הכמעט אפסית הקיימת במשק הישראלי בשנים האחרונות, אך גם היא מגלמת בתוכה סיכון, מאחר שהיא עלולה לעלות ולייקר את מחיר ההלוואה. במצב בו המשק הישראלי נכנס למהלך מתמשך של העלאות ריבית, אתם אמורים לנסות להעריך עד כמה תתייקר הריבית ומהי הנקודה שבה עדיף כבר לקבל ריבית קבועה.

מהם התשלומים הנלווים להלוואה?

יש הלוואות שכרוכות בתשלום עמלות ו/או דמי פתיחת תיק. כדאי לברר מראש איפה עומדת ההלוואה שאתם מתכוונים לקחת.

האם נדרשים בטחונות, ערבויות או ערבים?

הבנקים נחשבים קפדניים יותר, על פי רוב, בדרישותיהם בתחום זה בהשוואה לגופים החוץ בנקאיים. חשוב לברר מהן הערבויות הנדרשות, והאם אתם יכולים לעמוד בהן. אם נדרשים ערבים, מי הם יהיו ומה המהירות שבה תוכלו להציג אותם?

עד כמה גמישים תנאי ההלוואה?

גמישותן של הלוואות נבחנת במספר פרמטרים, החשוב בהם הוא שיטת פריסת ההחזרים. האם אתם נדרשים פשוט להחזיר כסף מדי חודש בחודשו, ואם כן - מהו מספר התשלומים המרבי המוצע לכם? האם מוצעות לכם גם אפשרויות יצירתיות יותר, למשל "גרייס" - תחילת החזרים כמה חודשים לאחר קבלת הכסף; "בלון חלקי" - תשלומי ריבית בלבד בכל משך ההלוואה ותשלום הקרן (סכום ההלוואה) בסיום; או "בלון מלא" - תשלום הקרן והריבית בסיום מועד ההלוואה, בתשלום אחד גדול.

גמישות ההלוואה נבחנת גם בעצם האפשרות לבצע פירעון מוקדם. רוב ההלוואות בשוק, אינן מאפשרות זאת ומציבות "עמלת פירעון", משום שבתרחיש פירעון מוקדם ניזוק הרווח העתידי של הגורם המלווה מהריבית.

ולסיום, אל תשכחו לברר מה קורה במקרה של אי עמידה או פיגור בהחזרי ההלוואה? לרוב, מצב זה עלול לגרור חיוב בריבית והליכי הוצאה לפועל - כך, שאין ספק שמדובר בשאלה שמומלץ לברר עוד לפני היציאה לדרך ותחילת מערכת היחסים עם הגוף הלווה. ובכלל, ככל שתשאלו יותר שאלות, תקבלו יותר תשובות ותשוו בין ההצעות השונות שאתם מקבלים - זה מה שיוביל אתכם לקבל את ההצעה הטובה ביותר, שתהיה תפורה למידותיכם ולשביעות רצונכם.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.