ועדת הכספים אישרה הקלות בעמלות על פירעון מוקדם של משכנתאות

הצו תוקן לאור השינויים שחלו במערכת הפיננסית, והניסיון שהצטבר מהפעלת הצו הקודם. המפקח על הבנקים, ד"ר יצחק טל, ציין בדברי ההסבר לצו החדש, כי המטרה העיקרית של התיקונים היא התאמתם לרמות האינפלציה הנמוכות בישראל ולסוגי המשכנתאות המוצעים.

כך נקבעה בצו החדש, עמלת פירעון מוקדם אחידה על כל סוגי ההלוואות לדיור, ללא קשר לבסיס הצמדתן. לדברי טל, ביסוד השינוי עמדה ההכרה, כי החלת עמלת הפירעון המוקדם העיקרית רק על הלוואות לדיור הצמודות למדד, מפלה לטובה מגזר זה לעומת יתר המגזרים (ההלוואות הלא-צמודות, או הצמודות למט"ח).

מצב זה מונע לדבריו התפתחות שוק הלוואות לדיור בריבית קבועה באותם מגזרים. להערכתו, התפתחות שוק כזה תביא לגיוון סוגי המשכנתאות בהתאם לביקוש, וייתכן שתביא גם להוזלת עלות המשכנתאות.

התאמת הצו החדש להלוואות לדיור בריבית משתנה מצאה את ביטויה בשני שינויים עיקריים: בוטל רכיב העמלה בגין הפרשי ריבית עבור הלוואות אלה, כאשר מועדי שינוי הריבית אינם ידועים מראש, או כאשר מועדי השינוי נקבעו אחת לשנה, או בתדירות גבוהה יותר; בוטל רכיב העמלה בגין איהודעה מראש, אם הפירעון המוקדם נעשה במועד שינוי הריבית.

לדברי טל, ביטול עמלת הפירעון המוקדם, שהתייחסה רק להלוואות לאצמודות, נבע מכך שעמלה בגובה חודש ריבית שנקבעה בצו הישן, אינה משקפת את ההפסד שנגרם לבנק כתוצאה מהפירעון המוקדם.

בנוסף נמצא, כי קביעת עמלת פירעון מוקדם שונה למגזרי הצמדה שונים עלולה ליצור העדפות למתן משכנתאות במגזרים מסוימים. הדבר ימנע גם התפתחות של מכשירים פיננסיים, כמו משכנתאות לא-צמודות לטווח ארוך בריבית קבועה.

בצו החדש הופחתה העמלה בגין אי-הודעה מראש, מ-1% ל-0.1% מהסכום הנפרע, וקוצרה תקופת ההודעה המוקדמת, מ-45 יום ל-10 ימים. עמלה זו נועדה לפצות את הבנקים רק בגין הנזק שנגרם להם מחיפוש אחר לווה חלופי.

הצו החדש ייכנס לתוקף ב-1 בנובמבר השנה. על פירעונות מוקדמים שהתרחשו בתקופת המעבר מאישור הצו בוועדה יחולו עדיין הוראות הצו הישן. מרגע תחילת הצו החדש יחולו הוראותיו על כל הפירעונות המוקדמים, ללא קשר למועד שבו נלקחה ההלוואה.