מגמה מתחזקת בארה"ב: מיחזור משכנתא שנייה בריבית נמוכה יותר מהראשונה

וכמו בתקופת השגשוג הקודמת, גם זו אמורה להאיץ את המעבר למשכנתאות ל-15 שנים, מאחר ומשקיעים רבים סבורים שהם עשויים להרויח יותר כאשר ישקיעו כספים רבים יותר בבתים שלהם, במקום בשוק המניות החלש.

למרות שמשכנתאות ל-30 שנה חזרו להיות פופולריות בתחילת השנה בעקבות ירידה בשערי הריבית במשק, בעלי בתים בגילאי 55-45 (בייבי בומרס) רואים שוב במשכנתאות ל-15 שנים הזדמנות לפרוע את ההתחייבויות שנטלו לפני שייצאו לגמלאות, בלא שיצטרכו להגדיל בצורה ניכרת את סכומי ההחזרים החודשיים.

"שכח משוק המניות, ההון הולך מעתה להיות בבית שלי", אומר לורנס טפלין, רופא ילדים מדנוויל בקליפורניה, העומד לממן מחדש את המשכנתא שלו, זו הפעם השנייה השנה. "אני אפרוש לגמלאות בעוד עשר שנים, ורוצה לפרוע את המשכנתא במהירות".

הירידה בשערי הריבית במשק נמשכת מהחשש של מיתון חוזר או תקופה ארוכה של צמיחה כלכלית איטית. רוב הכלכלנים מעריכים ששערי הריבית לטווח הקצר יישארו נמוכים במשך חודשים רבים, ולכן שערי הריבית לטווח הארוך החלו שוב לרדת.

בסוף השנה שעברה, לאחר ירידה בשערי הריבית על משכנתאות, בעלי בתים רבים מיהרו להמיר את המשכנתאות הקיימות במשכנתאות חדשות בריבית נמוכה יותר. בכך שהקטינו את התשלום החודשי, הם הגדילו את הכנסות משקי הבית ב-100 מיליארד דולר, ומכאן ההסבר החלקי לגידול בהוצאות הצרכנים, למרות ההאטה במשק.

צרכנים רבים בחרו להחליף את המשכנתאות ל-30 שנה בהלוואות ל-15 שנה, מאחר ובזכות שערי הריבית הנמוכים, סכום התשלומים החודשיים שלהם נשאר כמעט ללא שינוי, אולם חלק גדול יותר מכל תשלום הופנה להחזר הקרן.

בוולס פארגו הום מורטגייג', בנק למשכנתאות מהגדולים בארה"ב, משכנתאות ל-15 שנה עלו בינואר ל-33% מנפח העסקים החודשי הכולל, מ-15% באוגוסט אשתקד.

"יותר ויותר אנשים מגיעים למסקנה שהם יכולים להמשיך לשלם אותו סכום חודשי ולסיים לשלם עבור הבית מהר יותר", אומר רוברט ואן אורדר, כלכלן בכיר בפרדי מאק, גוף ממשלתי למשכנתאות.

שיעור הריבית הממוצע על משכנתאות ל-30 שנה עומד על 6.27%. שנה קודם לכן השיעור עמד על 6.91%.

התגובה המהירה של בעלי בתים לירידה בריבית נובעת, לפחות בחלקה, משינויים בפרוצדורה עצמה של המימון מחדש. "בחמש השנים האחרונות קל הרבה יותר להחליף משכנתא יקרה בזולה יותר", אומר ואן אורדר.

רופא הילדים טפלין אמר שהגשת בקשה למימון מחודש של המשכנתא שלו היה כרוך בשיחת טלפון בת 20 דקות בלבד עם מומחה למשכנתאות בבנק, שסידר לו משכנתא אחרת במרץ. אז הוא עבר ממשכנתא ל-30 שנה בריבית של 7.5%, למשכנתא ל-15 שנים בריבית של 6.5%. עתה הוא מחפש משכנתא זולה עוד יותר ל-15 שנים, בריבית של 5.75%.

בעזרת ההחזר החודשי שיקטן ב-140 דולר, מעריך טפלין שיקזז את עלויות המימון מחדש, שיסתכמו בין 2,500 ל-3,000 דולר, בפרק זמן של כשנה וחצי. הוא מתכוון לשלם כל חודש סכום נוסף שיופנה להקטנת הקרן, ומקווה לפרוע את כל המשכנתא בתוך 9 עד 10 שנים, כאשר ייצא לפנסיה.