המיתון המעמיק, האבטלה, השחיקה בשכר ובמחירי הדירות - כל אלה הגיעו גם לרגישה
ולמשמעותית שבהוצאת משק הבית: המשכנתא. נתונים שפורסמו לפני שבוע מדליקים נורה
אדומה: מגמת הפיגורים בתשלומי המשכנתאות הולכת ומחמירה.
על רקע תנאי המשק, בהם נאלצים משקי הבית לפרוע מידי חודש את תשלום המשכנתא,
מציאות זו אינה מפתיעה. מרבית המשכנתאות הן צמודות למדד, שהתפרץ בשנה האחרונה
בכ-8%, מה שאוטומטית הגדיל את יתרת ההלוואה בשיעור ניכר, ואיתה את התשלום החודשי.
מנגד, השכר קופא על שמריו, וזה במקרה הטוב, למי שעדיין נהנה משכר ולא עבר לקטגורית
המובטלים ההולכת ותופחת.
מול מצוקה זו עומדת התפיסה הבסיסית של הציבור את נושא המשכנתא, לפיה יש רק
שתי חלופות: לשלם או למכור את הנכס. כאשר בלתי אפשרי להמשיך לשלם, עוברים לחלופה
המוצלחת עוד פחות: מכירת הבית או הדירה בתנאי שוק המצוי בשפל, כאשר מימד הלחץ
של הבנק הגדול הנושף בעורפו של הלווה הקטן, עוד מוסיפים את שלהם.
אבל קיימת גם דרך נוספת, פחות מוכרת אך יצירתית הרבה יותר: מיחזור משכנתאות
(Re Financing). מדובר בתופעה נפוצה בארה"ב והרבה פחות בישראל, בה עדיין מקובל
להתייחס למשכנתא כאל חתונה קתולית, אותה אין להתיר ואף לא לשנות.
מיחזור משכנתאות - פרעון המשכנתא הקיימת ולקיחתה בתנאים חדשים: ריבית חדשה,
תקופת החזר אחרת, שינוי סכום ההלוואה ועוד, שכיחה בדרך כלל בתקופות של ירידת
ריבית. אז מבקש הציבור, שלקח הלוואות בריביות גבוהות יחסית, לעדכן את שיעור
הריבית לריבית הנוכחית הנמוכה, וכך להימנע מתשלום ריבית גבוהה לאורך שנים.
אך מסתבר, כי במקרים מסוימים מיחזור משכנתאות כדאי גם כיום, כאשר בנוסף לכל
הצרות שפרטנו, ריבית המשכנתאות מרקיעה שחקים ונמצאת בשיא. זאת בעיקר באמצעות
פריסת התשלומים לתקופה ארוכה יותר, מה שיאפשר את התשלומים החודשיים גם בתנאי
השכר הנוכחים, וימנע פיגורים וקנסות יקרים במקרה הטוב, או מכירת הדירה במחיר
שפל במקרה הטוב פחות.
חברה שמנסה לאחרונה לכבוש נישה זו של מיחזור משכנתאות היא חברת יעוץ המשכנתאות
MCP, שפועלת במתכונת המכונה בארה"ב MORTGAGE BROKER. לפי מודל זה, מאתרת החברה
עבור הלקוח את מסלול המשכנתא המתאים לו ביותר לפי הפרופיל הפיננסי שלו, את
ההצעה האטרקטיבית ביותר מבין הצעות הבנקים, ועוקבת אחרי המשכנתא לאורך חייה
וחיי הלווה, במטרה לאתר צרכים או הזדמנויות למיחזור.
ב-MCP מדווחים לאחרונה על גידול משמעותי בהתעניינות במיחזור, דווקא בשל הקשיים
ההולכים וגדלים של לווים לעמוד בתשלומי המשכנתא. "פליטי היי-טק רבים, שהורגלו
ברמות שכר של ימי הבועה, לקחו משכנתאות קצרות ל-10-5 שנים, ואילו עתה, אחרי
שהם נאלצים להסתפק ברמות שכר אחרות, הם נוטים לוותר על החלום ולמכור בהפסד
של עשרות אלפי דולרים את הבתים שרכשו. את כל זה ניתן למנוע בצעד פשוט של הארכת
חיי המשכנתא ל-25-15 שנה, ובכך להפחית את גובה התשלום החודשים בעשרות אחוזים
כך שיתאים לרמת השכר הנוכחית", כך רם אמית, יו"ר החברה.
אמית מוסיף, כי מיחזור משכנתא מתאים לכל משפחה שפרופיל ההכנסה שלה השתנה מאז
הימים הרחוקים בהם לקחה את המשכנתא - הן אם ירד בשל השפל הכלכלי, מה שמצריך
פריסה ארוכה יותר של ההלוואה, והן אם עלה, מה שמאפשר קיצור חיי המשכנתא וחיסכון
ניכר בהוצאות הריבית.
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
