הלוואות "כל מטרה" מצילות את תוצאות הבנקים למשכנתאות. ברבעון הראשון של השנה תרמו הלוואות "כל מטרה" 16% בממוצע מרווחי המימון של הבנקים הגדולים למשכנתאות, ו-20% מהרווח הנקי שלהם. בשנים קודמות, עמדה התרומה על שיעורים נמוכים יותר, 13% ו-16% בהתאמה.
הלוואות "כל מטרה" הן הלוואות של בעלי דירות ובתים, שממשכנים את הנכסים שלהם, ונוטלים כנגדם משכנתא. הכסף משמש אותם לכל מטרה, שאיננה דיור. נראה, שרוב נוטלי הלוואות אלו משתמשים בהן לכיסוי משיכות יתר או לרכישת מוצרים ושירותים.
בבנקים הגדולים במערכת, הלוואות "כל מטרה" עולות ברבע על היקף ההלוואות שאינן לדיור (הלוואות לקבלנים וליזמים), מבחינת רווחי מימון, ועולות עליהן בכ-60%, בתרומה לרווח הנקי.
ברבעון הראשון של השנה דיווחו הבנקים הגדולים למשכנתאות על ירידה של כמעט 40%, בהיקף ההלוואות החדשות שהעניקו לדיור ולמטרות אחרות, בעיקר בשל המיתון. עם זאת, הבנקים הצליחו להציג יציבות יחסית בתוצאותיהם ברבעון, שמוסברת, בין השאר, בגידול בהיקף הלוואות "כל מטרה", שנטל הציבור ברבעון.
במערכת הבנקאית מעריכים, כי חלקן של הלוואות "כל מטרה" גדל ברבעונים האחרונים, והגיע לרמה גבוהה של רבע מההלוואות בבנקים, בעקבות המיתון המתמשך במשק. לקוחות שזקוקים להון נזיל העדיפו למשכן את בתיהם, במסלול של נטילת משכנתא, שבו הריבית עשויה להיות זולה ב-5%-3% לשנה, מהריבית על הלוואה רגילה בבנקים.
הבנקים למשכנתאות נהנים ממכשיר זה, שמשפר את תוצאותיהם, מול הירידה בהיקף נטילת המשכנתאות וההפסדים שנגרמים להם מאשראי לקבלנים וליזמי נדל"ן.
חלק מהבנקים למשכנתאות דיווחו על הלוואות במישכון דירת מגורים, כמיגזר נפרד, אולם בשאר הבנקים עדיין מדובר במיגזר שכלול בהלוואות למגורים.
על-פי הערכות בשוק המשכנתאות, הבנקים מלווים ללקוחות סכומים עד 60% מערך הדירות, בלי להתעניין במטרת ההלוואות, שכן כנגדן עומדים נכסים, שנחשבים לבטוחה טובה. עם זאת, הלוואות "כל מטרה" נחשבות למסוכנות יותר, ולכן נכללות במלואן, בשיעור של 100%, בחישוב יחס הלימות ההון של הבנקים למשכנתאות.
הערכות נוספות במערכת טוענות, כי יתרת הלוואות "כל מטרה", מתוך יתרת ההלוואות לדיור בבנקים למשכנתאות, עלו ל-13%-12%, לעומת שנים קודמות, שבהן חלקן של הלוואות "כל מטרה" היה קטן יותר.
מנכ"ל בנק טפחות, חיים פרייליכמן, מעריך: "בהלוואות 'כל מטרה' יש סיכון גדול יותר, בעיקר נוכח העובדה שאנשים באים לבנק למשכנתאות כמפלט אחרון, אחרי בעיות בבנק המסחרי הרגיל שלהם. במהותה, זו הלוואה עם רמת סיכון גבוהה יותר, ותלוי מה מטרתה".
לדברי פרייליכמן, עקב רמת הסיכון הגבוהה בהלוואת "כל מטרה", צריך לבחון מה מטרותיה - לגשר על הלוואות לזמן קצוב, על השקעות, או כיוון שהלקוח צריך "לאכול" את הכסף. "זו הלוואה, שצריכה להיות מדויקת מאוד, ממודדת וממודרת, עם קריטריונים ברורים, ותחת מבחני הכנסה". פרייליכמן ציין, כי מסיבה זו בנק טפחות מקטין את חלקן של הלוואות "כל מטרה". על הפוטנציאל של הלוואות "כל מטרה" בשיפור תוצאות הבנקים - על רקע המיתון - אמר פרייליכמן, כי כל הגדלה של הלוואה, אם היא נותנת מירווח טוב, היא כדאית לשיפור תוצאות, כל עוד עמדה במבחני האשראי הנכונים.
עם זאת, הוא סבור, כי לא נכון להעניק הלוואות "כל מטרה", כדי לשפר את ביצועי הבנקים, בשל רמת הסיכון הטמונה בהן.
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
