להמן אוסר על הבנקים להעניק הנחה בריבית על חלק מתקופת המשכנתא

המפקח על הבנקים, יואב להמן, הפיץ היום (ב') תיקונים להוראת נוהל בנקאי תקין לבנקים למשכנתאות, בנושא מתן הלוואות לדיור. התיקון החשוב ביותר בהוראה, אשר תיכנס לתוקף באפריל, אוסר על הבנקים להמשיך ולהעניק הלוואות עם הנחה בריבית רק על חלק מתקופת ההלוואה. להמן קובע, כי בנקים המעוניינים לתת הנחה ללקוחות, יעשו זאת לאורך כל חיי ההלוואה.

תיקון זה מתייחס להלוואות שנתנו בשנים האחרונות הבנקים למשכנתאות, שבהן הריבית משתנה. הבנקים נתנו הנחה משמעותית בריבית בתקופה הראשונה, וגבו ריבית גבוהה במשך יתרת תקופת ההלוואה.

לדברי להמן, הדבר יצר מצב שבו נפגמה יכולתו של הלקוח להשוות בין מחירי ההלוואות בריבית משתנה בבנקים השונים, ובין סוגי ההלוואות השונות.

בנק ישראל ניסה לתקן עיוות זה במהלך החודשים האחרונים, באמצעות קביעת עוגנים שונים לשיעור ריבית ההמשך להלוואה, וכן על-ידי הגברת הגילוי הנאות. אולם, ניסיונות אלה לא פתרו את הבעיה.

האיסור הנוכחי של להמן יביא למצב שבו המרווח ביחס לעוגן הריבית המשתנה יהיה אחיד לאורך כל חיי ההלוואה. שמירת המרווח האחיד תחול גם בהלוואות ריבית קבועה, הניתנות בחלקים שמבוצעים במועדים שונים, וגם בעת הפיכת ריבית משתנה לריבית קבועה.

בנק-ישראל הוסיף, כי במסגרת התיקונים הורחב המידע שהבנקים נדרשו לפרט בדפי ההסבר עבור מבקשי ההלוואות, לרבות המידע על עלויות ההלוואה הישירות והעקיפות ועל הלוואות אחרות לדיור.

במסגרת התיקונים נקבע עוד, כי אישור עקרוני למתן הלוואה, הכולל גם שיעור ריבית, יינתן על בסיס מידע שייתן הלקוח אודות הנכס, מבלי שיצטרך להביא מסמכים. כמו כן, מספר הימים לשמירת הריבית מיום מתן האישור העקרוני ועד להבאת המסמכים על-ידי הלקוח - עלה מ-10 ימי עסקים ל-14 ימים.

בנוסף, נקבעו מספר תיקונים בתחום הביטוח הנלווה למשכנתא: הבנק נדרש למסור ללווה אישור על המצאת פוליסת ביטוח. במקרה שהפוליסה שהומצאה אינה עונה על דרישות הבנק, ובעקבות זאת ביטח הבנק את הלווה בעצמו - נדרש הבנק להודיע על כך ללווה תוך 14 יום.

תיקון זה נועד למנוע חיוב כפול בתשלום פרמיית הביטוח, כתוצאה מתקלות בקליטת הפוליסה החיצונית על-ידי הבנק או עקב דחייתה. בנוסף, הבנק נדרש להודיע ללקוחות במקרים שבהם פג תוקפו של ביטוח החיים שנעשה על-ידי הבנק. זאת, על-מנת למנוע מצב שבו לקוחות לא יידעו שאין להם ביטוח חיים, למרות שההלוואה טרם נפרעה.