גמל להשקעה ויציבות קצבת פרישה: איך לתכנן את הגיל השלישי?

הכתבה בשיתוף מור בית השקעות

ככל שאנחנו מתבגרים יש לנו נטייה להתרפק על העבר, להיזכר בדברים היפים כמו גם בהחמצות, ולערוך עם עצמנו חשבון נפש. כשמדובר בהתנהלות הכלכלית שלנו, אנחנו יכולים למצוא את עצמנו מנסים לשחזר את הצעדים שעשינו ולתהות האם מקסמנו את הפוטנציאל.

בעיקר לקראת הגיל השלישי, כשזה נוגע לתכנון הכלכלי שלנו ושל בני משפחתנו, ישנם לא מעט דברים שניתן לעשות על מנת לשפר ולמקסם את החיסכון שצברנו, במטרה לשמור על רמת החיים אליה הורגלנו.

בעזרת רוני ריבקינד, מנהל מקצועי במור גמל ופנסיה, ריכזנו מוצרים אשר יכולים לסייע להתנהלות כלכלית נבונה החל מגיל 50, ועד הכניסה לגיל 60 בואכה שנות הפרישה.

"חשוב לציין כי ההכנה לגיל הפרישה, וניהול החסכונות תוך כדי, חשובים ביותר ועל כן כדאי לתכנן את הפרישה מהעבודה בעזרת אנשי מקצוע", אומר ריבקינד.

 רוני ריבקינד / צילום: יח''צ

קופת גמל להשקעה

עבור מי שהגיע לסוף שנות החמישים לחייו, קופת גמל להשקעה היא כלי אולטימטיבי למיקסום השקעה עבור תקופת הפנסיה. "אפשר לחסוך בקופת גמל להשקעה עד 76,449 שקלים בשנה", אומר ריבקינד. "היא מתאימה לחיסכון לטווח קצר כמו חופשה או שיפוץ הבית, הכסף נזיל בכל עת ולכן מדובר במוצר אטרקטיבי, אגב, לא רק לבני הגיל השלישי, אלא גם כחיסכון משלים או כחיסכון לדור הבא. באתר המידע האישי של מור, גם המורשים לפעול בחשבון יכולים לעקוב אחר החשבונות של הילדים והנכדים".

אחד היתרונות המשמעותיים של קופת גמל להשקעה לבני הגיל השלישי היא שאחרי גיל 60 ניתן לנייד את הכספים לקרן פנסיה לצורך משיכת הכסף בצורת קצבה חודשית בפטור מלא ממס. לדברי ריבקינד, "החוסכים והחוסכות המשתמשים בקופת גמל להשקעה לטובת הפנסיה נהנים מיתרון כפול: לא מנוכה מס על כל הרווחים שנצברו בקופה לאורך השנים, וגם הקצבה המשולמת פטורה ממס. נדרש לנייד את קופת הגמל להשקעה לקרן פנסיה לטובת קבלת הקצבה".

יציבות קצבת פרישה

חוסכים וחוסכות רבים שחסכו באפיקים שונים לאורך החיים, המגיעים לשלב שברצונם לקבל קצבת פרישה (ניתן לבקש החל מגיל 60), נדרשים להחליט מהיכן הם רוצים לקבל את הקצבה. המוצרים המשלמים קצבת פרישה הם פוליסות ביטוח, קרן פנסיה כללית וקרן פנסיה מקיפה.

בין המוצרים המשלמים קצבת פרישה ישנם מספר הבדלים, אך בזמנים של אי ודאות כלכלית, כדאי לשים דגש על יציבות הקצבה המשולמת. "בקרן פנסיה מקיפה ישנו מנגנון ייחודי של הבטחת תשואה לפורשים על לפחות 60% מכספי הפרישה" מסביר ריבקינד, "כך שהקצבה החודשית פחות תושפע מהתנודות בשוק ההון".

בנוסף חשוב לציין, כי במסגרת קרנות הפנסיה החדשות שנפתחו השנה ישנו יתרון לפורשים כעת, היות שקרנות אלו נותנות היום עד 85% תשואה מובטחת לפורשים על הצבירה שלהם, וזאת עד לתקופה שקרנות אלו יגדלו במספר העמיתים והבטחת התשואה תרד בהדרגה חזרה ל-60% לפורשים.

"בעת הפרישה, חשוב לבחור את המוצר והמסלול המתאים ביותר למצב האישי והכלכלי של הפורש או הפורשת ומשפחתם" מדגיש ריבקינד.

חשיבות התכנון המוקדם

לדברי ריבקינד, המחשבה על גיל הפרישה לא צריכה להעסיק אותנו רק בעשור שלפניו, שכן ישנם דברים בסיסיים שכדאי לחשוב עליהם כבר מימי החיסכון הראשונים - למשל, לשמור על קרן ההשתלמות ולא לפדות אותה לאורך השנים ככל שניתן.

"אם יש לחוסכת או חוסך קרן השתלמות שצברה סכום משמעותי, הרי שמדובר בכרית ביטחון משמעותית לפנסיה", אומר ריבקינד. "ישנם אנשים ששוקלים למשוך לאורך השנים את כספי קרן ההשתלמות מסיבות שונות, ובכך פוגעים באפשרות ליהנות מהכספים לאחר הפרישה".

לסיכום, מציין ריבקינד, "התאמה אישית של המוצרים והמסלולים השונים בהתאם לצרכים האישיים של כל אחת ואחד יכולים לסייע לחוסכים לפרוש בראש שקט יותר, ולעיתים, גם לשמור על ההון המשפחתי בצורה מושכלת יותר".

למידע נוסף על מוצרי גמל ופנסיה>>

*קופות הגמל של מור מנוהלות על ידי מור גמל ופנסיה (להלן: "החברה") העוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ) ולה זיקה למוצרים המנוהלים והמשווקים על ידה. אין באמור כדי להוות התחייבות להשגת תשואה כלשהי. הדברים מוצגים באופן אינפורמטיבי תמציתי בלבד ואין לראות בהצגת הכתבה משום ייעוץ פנסיוני אישי או פיננסי או מיסויי המותאם לצרכים האישיים של הלקוח/ה. מבלי לגרוע מהאמור, אין לראות בהצגת הכתבה משום שיווק פנסיוני או הצעה או הזמנה לשיווק כאמור והם אינם מהווים תחליף לייעוץ/לשיווק בידי בעל רישיון לפי דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.