אשראי מוגזם

לאחר שנים של מאבקים ציבוריים, דו"חות מלומדים, דיונים סוערים ואפילו ועדת חקירה פרלמנטרית, קבעה ועדת הכלכלה בכנסת כי יצומצמו מספר העמלות ויוטלו על המערכת הבנקאית מגבלות בבואה לקבוע עמלות חדשות. מאבק ארוך ומתיש לדרישה בסיסית שלנו הצרכנים - אל תערפלו את מחיר השירות הבנקאי באמצעות פירוק העלות האמיתית למאות עמלות.

את אבסורד העמלות בחשבון העו"ש פתרנו, אך מסתבר כי השיטה קיימת בחצר האחורית של המערכת הבנקאית, דהיינו בחברות האשראי. חברות האשראי ממציאות לנו מדי פעם עמלות חדשות. ספר העמלות שלהן תופח ומאכלס כבר יותר מ-50 מהן, כאשר ביחס ישר מתערפל לנו, הצרכנים, מחיר השירות.

איך זה עובד בישראל לעומת הנוהג בעולם.? בפירוט העמלות הנגבות מאיתנו על ידי חברות האשראי נמצאת עמלה ששמה בישראל עמלת הגבלת אחריות - ובתרגום חופשי ביטוח מפני שימוש לרעה בכרטיס האשראי. על פניו, למי שאינו מכיר את המערכת הבנקאית, זו עמלה מוצדקת וסבירה. כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום נוח וזמין אבל מרכיב חשוב בביטחון השימוש באמצעי תשלום מנקודת מבט צרכנית הוא ההגנות שיש לצרכן מפני שימוש לרעה באמצעי תשלום זה.

הדין בישראל, כמו גם במדינות העולם המערבי, קובע שורת הגנות במקרים של שימוש לרעה, כאשר ההגנות שעוגנו בחקיקה במדינות אלה דומות למדי: אחריות הלקוח במקרה של שימוש לרעה מוגבלת לסכום מרבי מסוים; אין אחריות ללקוח על חיובים שבוצעו לאחר דיווח לחברת האשראי על גניבה או אובדן הכרטיס; אין אחריות ללקוח על שימוש לרעה שנעשה באמצעות מספר הכרטיס; ככלל, אחריות הלקוח גדלה ככל שהשתהה בדיווח על אבדן או גניבה; בישראל ובעולם כמובן מסייג החוק את האחריות במקרים של דיווח כוזב מוכח של צרכן.

כיוון שהחוק בישראל דומה לזה הקיים במדינות אחרות ומדובר בהגנות זהות המעוגנות בחוק, כל שביקשנו בתחילה היה לבדוק האם עלות ביטוח הגבלת האחריות דומה לזו הנגבית במדינות אחרות. להפתעתנו לא מצאנו חיוב דומה אצל עשרות חברות אשראי אותן בדקנו בעולם. בצרפת, בריטניה, גרמניה ועשרות חברות בארה"ב - התוצאה זהה - אין עמלה. רק בישראל נגבה תשלום נפרד עבור הגבלת אחריות.

בכל המדינות, העלות הנובעת לחברות האשראי מהגבלת האחריות מגולמת במחיר הכולל של השירותים שהיא מספקת לבעל הכרטיס, באמצעות עמלה שנתית אחת, לעיתים אין אף עמלה שנתית וחברת האשראי מסתפקת ברווחי העתק אותם היא גורפת מגזירת הקופון בגין העסקאות המתבצעות באמצעות הכרטיס.

כמובן שבישראל גובים גם וגם וגם. עמלת ניהול (עמלת תפעול) שנתית וגם הגבלת אחריות וכמובן אחוזים מהעסקאות וריבית ואפילו (במקרים מסוימים) דמי חבר - קנס במקרה שלא ביצענו מספיק רכישות בכרטיס ועוד עמלות תפעוליות בגין פעולות שונות.

השיטה של גביית עמלה נפרדת עבור חלק בלתי נפרד מהשירות מהווה מדיניות בעייתית המערפלת את המחיר האמיתי של השירות באמצעות פיצול מלאכותי למספר מקטעים.

בחקיקה האחרונה קיבל המפקח על הבנקים סמכות לטפל גם בעמלות הנגבות בגין כרטיסי אשראי, אז אם אפשר, על הדרך, לפני הדיונים הסוערים וועדות החקירה - לעשות סדר גם בעמלות של חברות האשראי.

הכותבת היא מנכ"לית ארגון אמון הציבור