הלוואה לאחד, הלוואה לכל. בישראל השוני המשמעותי ביותר במתן הלוואת משכנתא הינו תהליך קבלת ההחלטות של המלווה. רבים מאיתנו היו עדים לכך שגורמים שאינם מקושרים ישירות עם הקריטריונים למתן הלוואה מתערבים בתהליך קבלת ההחלטה. כמו כן, לעיתים קרובות ההחלטה מתקבלת על-ידי ועדת הלוואות בה חברים שורה של עובדי הבנק, מהבנקאי היושב למולך ועד למנהל הסניף. ניתן לומר בוודאות מסוימת, כי שקיפות ומתן הלוואה הוגן בדרך כלל אינם בנמצא.
בארה"ב, לעומת זאת, מתן הלוואת משכנתאות מתבסס על שקיפות (Transparency) ומתן הלוואה הוגן. כל מוסד הלוואות חייב להוכיח בפני רשויות הממשלה השונות, מקומיות או פדראליות, כי אין אצלם בנמצא גזענות, הטיות או נהלי הלוואה בלתי הוגנים. חלק מן הבנקים אף מוסמכים לתת הלוואות בשכונות מצוקה, כדי שתיק ההלוואות שלהם יהיה "מאוזן".
החוקים הקיימים תקפים לגבי כל אחד ואחד. אם הבנק מבצע פעולה יוצאת דופן עבור לקוח אחד, הוא מחויב לבצע פעולה זו בנסיבות דומות עבור לקוח אחר. אם אין עמידה בתנאים אלה, הבנק מסתכן בקנס משמעותי או בשלילת רישיון. זהו השוני הפילוסופי המכריע בלקיחת הלוואה לרכישת נכסי מקרקעין בין ישראל לארה"ב. בארה"ב יש תמיד להיות מוכן:
* ודא כי ברשותך עו"ד בעל ניסיון בתחום הנדל"ן, בעדיפות לכזה שהופנה אליך עם המלצה.
* ודא כי אין לו עניין אישי בעיסקה, וכי הוא מייצג אותך בלבד ולא אף צד אחר בעיסקה.
* דאג כי שכרו יהיה כולל וחד פעמי (ברר הצעות מחיר בקרב מכריך), ולעולם אל תתחייב לתשלום על-פי שעות!
בארה"ב רוב ההלוואות מתבצעות באמצעות בנקאי וסוכני משכנתאות, אשר מממנים כמעט את כל הרכישות. אנשי מקצוע אלה מנוסים במציאת האסטרטגיות המתאימות ביותר עבור לקוחותיהם לשם הוצאת עסקותיהם לפועל. פרטי העיסקה יקבעו את רווחיותה.
הכינו תיקייה עבור בנקאי המשכנתאות שלכם, הכוללת:
* העתק הוויזה שלכם לארה"ב.
* תצהירים פיננסיים עבור 3 השנים האחרונות.
* תצהירי בנק עבור 90 עד 120 הימים האחרונים, עבור כל החשבונות, כל דפי החשבון.
* תצהירים באנגלית מאת הבנק(ים) שלכם בישראל, המעידים על היסטוריית התשלומים של 24 עד 36 החודשים האחרונים בנושאי משכנתאות, קווי אשראי, כרטיסי אשראי וכן הלאה.
* מכתבי בקשה מבנקים המעידים על היסטוריית האשראי שלכם (מספר התשלומים המאוחרים) במהלך 24 עד 48 החודשים האחרונים.
חפשו מומחים בתחום המבינים את צרכיכם ואשר עימם נוח לכם לתקשר. בישראל מקובל כי חמישה סוכני נדל"ן יחפשו את הנכס המתאים עבורכם בו זמנית, וכי הגשת הבקשה לקבלת משכנתא תעשה במקביל מאת שישה בנקים. נוהג זה אינו מקובל כלל בארצות הברית, ואף נחשב בלתי מקצועי לחלוטין. יש לראיין את אנשי המקצוע הרלוונטיים מראש, לקבל המלצות ולהחליט על סוכן אחד, עורך דין אחד ובנקאי אחד. כך תבססו לעצמכם מוניטין רציני, ומוניטין טוב הינו בעל ערך כמעט כמו הכסף עצמו.
הכותב הוא מחברת Sage Financial, שמשרדיהם נמצאים בשיקגו ובישראל, והינו יועץ רשום לענייני משכנתאות לנכסים מסחריים ופרטיים. ilendmoney123@aol.com
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
