"גלובס" מציג את מדריך "שפת השוק": מה זה בכלל חיסכון פנסיוני ולמה צריך אותו

עבור רובנו, חיסכון לפנסיה הוא משהו רחוק, מעורפל ומסובך, שכולנו מעדיפים שלא לחשוב עליו. אבל חיסכון כזה הוא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר שתקבלו בחייכם, לעתים קרובות גדולה אפילו יותר מרכישת דירה. זוהי ללא ספק גם החלטה גורלית שתקבע את עתידכם בזקנתכם ואת עתיד משפחתכם במקרה של אסון.

חיסכון פנסיוני הוא חיסכון ארוך-טווח שלו שתי מטרות:

1. לאפשר לעובד להתקיים בכבוד לאחר שפרש מעבודה.

2. להבטיח לחוסך הכנסה חלופית לשכר העבודה במקרים של אסון בריאותי שגורם לו לאבד את יכולתו להמשיך לעבוד, או להבטיח לבני משפחתו הכנסה במקרה מוות של החוסך.

למה כדאי לנו בכלל להפריש חלק מהשכר שלנו לפנסיה? הרי כל קשיש מקבל מהמוסד לביטוח לאומי קצבת זקנה. הבעיה היא שגובה הקצבה הזו, נכון להיום, עומד על 1,213 שקל ליחיד, או 1,823 שקל לזוג. כלומר, תשלומים אלו מיועדים לקיום מינימלי, ולא מאפשרים למקבל הקצבה לשמור על רמת החיים שאליה התרגל במהלך שנות העבודה.

החיסכון הוא חלק מרכזי מאוד בחיסכון הפנסיוני, אך הוא כולל עוד שני מרכיבים משמעותיים שבלעדיהם הוא אינו שלם: ביטוח למקרה מוות (הנקרא ביטוח חיים טהור או "ריסק מוות") שמספק הגנה למשפחת החוסך במקרה שנפטר במהלך גיל העבודה, וביטוח למקרה של נכות או אובדן כושר עבודה, שמספק הבטחה להכנסה במקרה שהמבוטח אינו יכול להמשיך לעבוד עקב מחלה או פציעה.

כיסוי למקרה של מוות מספק פיצוי בגין מותו של העמית, שישולם למוטביו (שאותם בחר) או לשאריו (יורשיו על פי חוק). פיצוי זה יכול להיות בצורה של תשלום חד-פעמי או בצורה של קצבה חודשית, בהתאם לפוליסה או לתקנון. ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה מספק קצבת נכות שמשולמת למבוטח עד חזרת כושרו לעבוד או עד גיל הפרישה לפנסיה.

החיסכון הפנסיוני מורכב לרוב מכספים המועברים על ידי המעסיק (הפרשות מעביד, עד 7.5% ועוד 8.3% הפרשה לפיצויים) וכספים שמעביר החוסך (הפקדות עובד, עד 7%). כספים אלו מועברים לגופים מנהלים שמתמחים בניהול השקעות, והם מנהלים את הכספים עבור הציבור הרחב. במדורים הבאים נעסוק בהרחבה בשאלה מה בדיוק עושה הכסף שלנו בשנים שבהן הוא מופקד בקרן הפנסיה.

למדינה חשוב שכל אזרח יוכל לכלכל את עצמו לאחר פרישתו לגמלאות או במקרה של אסון, ולא ייפול לנטל עליה או על ילדיו. לכן, היא מתערבת בשוק החיסכון הפנסיוני באמצעות מתן תמריץ - הטבות מס ששוות הרבה מאוד כסף, המיועדות רק למי שחוסכים במכשירים הפנסיוניים לאורך שנים. אין עוד אפיק חיסכון שזוכה להטבות מס כאלה מהמדינה - והכל בשביל שתחסכו.