חברי להקת "הנשמות הטהורות", ששרו פעם "חלפה שנה ושום דבר לא בא, לא השתנה", ודאי לא כיוונו לחיסכון הפנסיוני. הענף הזה לא "סבל" אף פעם משנים ללא שינוי, ונראה כי השינויים שהתחוללו בו בשנה העברית היוצאת היו יוצאי דופן במשקלם והשפעתם העתידית על כל בעלי העניין בחיסכון זה. במקרה זה בעלי העניין הם רוב אזרחי המדינה. על השינויים המרכזיים שאירעו השנה, ועל אלו שכמעט אירעו ולא הוסרו לגמרי מסדר היום - בשורות הבאות.
מפת המוצרים
מינואר 2013 פוליסות הביטוח החדשות אינן כוללות מקדמי המרה מובטחים לקצבה לחוסכים שגילם נמוך מ-60. כמו כן נקבעו דמי ניהול מקסימליים אחידים לכל המוצרים (למעט קרנות פנסיה חדשות) של 4% מפרמיה ו-1.1% מצבירה.
שינוי זה ביטל את אחד המרכיבים המובטחים האחרונים בחיסכון הפנסיוני, ונעשה על פי בקשת חברות הביטוח, לאור חוסר יכולתן להבטיח מקדמים אלו לחוסכים צעירים בשל העלייה העקבית בתוחלת החיים.
לצד הבשורה המשמחת על חיים ארוכים יותר, הרי האחריות על ניהול החיסכון הפנסיוני ממשיכה לעבור לחוסך, הנדרש לנהל את החיסכון המשמעותי בחייו תחת רמת ודאות הולכת ופוחתת.
שינוי נוסף, הצהרתי בלבד בשלב זה, הוא מתן האפשרות לקופות גמל, המהוות כיום מכשיר חיסכון בלבד, לשווק גם ביטוחים למקרה מוות ונכות. שינוי זה נועד להמשיך ליצור השוואה בין כלל המוצרים הפנסיוניים.
גם לאחר השינויים הללו קרנות הפנסיה החדשות נהנות מיתרון משמעותי של תשואה מובטחת על כ-30% מהסכומים הצבורים לחוסכים בכל הגילאים, בצירוף דמי ניהול נמוכים מהצבירה. שינוי עתידי באחד המרכיבים הללו ישנה מחדש את מפת המוצרים.
מסלקה פנסיונית
ביוני 2013 החלה לפעול המסלקה הפנסיונית. המסלקה מהווה את אחת מאבני הדרך המשמעותיות שקידם בשנים האחרונות המפקח על הביטוח היוצא במשרד האוצר, פרופ' עודד שריג. על אף החריקות הצפויות בעלייתה של המסלקה לאוויר, הרי בעתיד היא צפויה לספק מידע, לבצע פעולות, וכן לסלוק כספים לחוסכים, לסוכנים, יועצים וגם למעסיקים.
אם אכן כך יקרה, הרי המסלקה תהווה בשורה חיובית לחוסכים. ריבוי התוכניות שהחוסך הממוצע "סוחב" בשנים ארוכות של עבודה וחיסכון, יחד עם שינויים בסוגי התוכניות, דיני המס על כספים מתקופות שונות, מיזוגי קופות והחלפת בעלות על קופות הגמל - כל אלו עלולים לגרום לחוסר שליטה של החוסך על חסכונותיו. היכולת לקבל מידע על כלל התוכניות בלחיצת כפתור נראית חלום ורוד, וכאשר זה יתגשם הוא יפשט ויקל את השליטה והניהול של החיסכון הפנסיוני בעולם טכנולוגי-דיגיטלי.
מה שהתאפשר בפועל במהלך השנה האחרונה, הוא איתור חסכונות לא פעילים וביטוחי חיים בדרך פשוטה יחסית. אתר שהעלה משרד האוצר (itur.mof.gov.il), לווה במסע פרסום נרחב וזכה להיקף שימוש רחב - מה שמלמד על הצורך של החוסכים בריכוז נתונים על החסכונות שלו, בעיקר על אלו שאינם פעילים.
כמעט קרה
על מגמות ושינויים עתידיים ניתן ללמוד גם מתוך שינויים שעלו לדיון אך לא התרחשו בפועל.
העלאת גיל הפרישה לנשים: גיל הפרישה לנשים עומד על 62 (לעומת 67 אצל גברים), ותוחלת החיים של הנשים ארוכה יותר מזו של הגברים. משילוב שני נתונים הללו עולה, כי החיסכון הפנסיוני של הנשים נפגע והן מגיעות לגיל הפרישה עם קצבה נמוכה יותר.
הדיון בסוגיה נפיצה זו נדחה מפעם לפעם. במהלך השנה האחרונה עלה נושא זה לדיון מחודש מכמה כיוונים. הייתה כוונה להעלות את גיל הפרישה לנשים במסגרת חוק ההסדרים, וגם מכיוון בנק ישראל נשמעו קולות תומכים. בסופו של דבר נדחה הדיון בסוגיה למסגרות פרלמנטריות, אולם אין ספק שהסוגיה תשוב ותעלה גם בעתיד.
שינוי מודל הטבות המס: שיטת החישוב של הטבות המס, שמעניקה המדינה לאזרחיה לעידוד החיסכון הפנסיוני, נחשבת למורכבת ובנויה מרבדים שונים. במסגרת חוק ההסדרים הציע משרד האוצר שינוי, אשר היה אמור לפשט את השיטה הקיימת, במקביל להקטנת תקרת הסכומים המוכרים להפקדה. הצעה זו לא קודמה בסופו של דבר, אולם סביר כי נראה בעתיד הלא רחוק הצעות נוספות שמשרד האוצר יקדם לצורך פישוט המצב הקיים.
חינוך פנסיוני: אחד הנושאים המשמעותיים, שמקדם משרד האוצר ופורסם בעיקר בניירות עמדה (וגם בפרויקטים התנדבותיים), הוא קידום החינוך הפיננסי בישראל במסגרת מערכת החינוך. אנו נייחל לקידומו במערכת החינוך, לצורך חיזוק הידע והמעורבות של אזרחי המדינה, מעבר לאחריות ההולכת וגוברת עליהם כחוסכים.
שנה טובה!
globes@mvs.co.il
* הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
