בשבוע שעבר כתבנו פה על נטישת מבוטחי הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים על ידי יו"ר ההסתדרות אבי ניסנקורן ודורית סלינגר, העומדת בראש רשות שוק ההון והביטוח באוצר. באמצע השבוע הגיעו השניים לפתרון בעניין, שבשלב הראשון נראה לנו מספק, אבל אחרי בחינה מעמיקה יותר, לא בטוח שזה כך (ראו בעמ' 4 את גרסת האוצר):
א. הטענה של האוצר היא שהביטוחים הקולקטיביים הישנים גרועים כיוון שמדובר בעצם באחיזת עיניים של ארגוני ועדי עובדים ש"סידרו" לעצמם ביטוחים יקרים במיוחד במחיר זול במיוחד, אף שידעו שאינם בני ביצוע. האומנם? זו הפכה לאיזושהי עובדה שלא מערערים עליה, כאילו היא יצוקה מבטון. ובכן, אנחנו לא ראינו שום מסמך אקטוארי של האוצר המעיד שהביטוחים האלה הפסדיים לטווח הארוך. הבנו שהיה אקטואר בודד שבחן את הסוגיה כבר ב-2010 אבל העבודה הזאת עד עתה לא יצאה לאור. למה? אם קבעתם שהביטוחים הללו גרועים ודינם להיעלם מן העולם, אז בבקשה - נא לחשוף את המספרים. ועוד עניין: האקטואר התייחס בעבודתו לפרמיה ממוצעת שעמדה בזמנו על כמה שקלים לכל יחידת סיעוד, והיום גם בביטוחים הקולקטיביים הסכום עומד על עשרות שקלים ליחידת סיעוד, כך שמתבקשת לכל הפחות עבודה עדכנית כדי להוכיח את התזה הזאת.
ב. אנחנו לא בטוחים שהאוצר השיג את המקסימום בחלופות שהוא מציע. צריך להבין מה קורה בשוק הביטוח הסיעודי: כבר מ-2012 כמעט כל ארגון ביקש והתנה במסגרת הליך חידושי הביטוח תעריפי ביטוח סיעודי שמגלמים הנחה קבועה לכל החיים בשווי של כ-45% מתעריפי הפרט (כלומר התעריף קבוע ולא ניתן לשינוי או לעדכון כל החיים) במועד שהביטוח הסיעודי הקולקטיבי יסתיים, כלומר כפרמיה קבועה שלא משתנה בערכי סילוק מלאים (לאלו שלא מבינים את הג'יבריש: אלו ערכים כספיים הנגזרים מסכומי הביטוח המובטחים לפי מספר שנות תשלום הביטוחים שנקבע). נדמה לנו שהאוצר לא ממש השיג את התנאים הללו עבור מפוקחיו. למה ארגונים רבים יכולים לסדר לעצמם הנחה של כ-45% ממחירי הפרט, לכל החיים, כולל ערך סילוק מלא לכל החיים בלי שום התאמה (כלומר, מעבר חלק לביטוח פרטי) - והאוצר לא יכול להסדיר זאת מול המבטחים המפוקחים שלו?
ג. הפתרון הכי פשוט, אם כן, הוא הנחה משוטחת (של אותם 45% לערך) ממחירי הפרט. זה הופך אטרקטיבי וכל אחד יקנה את סכום הביטוח שהוא בוחר לממש ולאיזו תקופה שהוא רוצה.
ד. אם לא היו מעורבים סוכנים ולא היו העלויות של התייווך וההפצה, אפשר היה להעניק הנחה זו על מוצרי המדף של החברות, הנחה שיש בה הבטחה לכל החיים ללא עדכון פרמיה ועם ערכי סילוק. האוצר רק היה צריך להודיע שמוצר הביטוח הסיעודי הוא ללא עמלות ועם מרכיב הוצאות מבטח מינימליות וההמשכיות מתבצעת ישירות מול המבטח (קרי חברות הביטוח).
ה. כשיש סוכנים מעורבים, הריטואל של דחיפת מוצרים לא הכרחיים יימשך. אנחנו בטוחים שיהיו מקרים שבהם הסוכנים יגידו שסכום הכיסוי בקולקטיב לא מספק וישכנעו אנשים לקנות השלמות פרטיות. כך ידחפו לאנשים עוד ביטוח ("פרויקט השלמות", כפי שנהוג לקרוא לזה בענף הביטוח) ולא ייתנו להם מידע מלא על כל זכות נוספת בקופות החולים שקיימת להם.
בקיצור, עד שהטיוטות של החלופות החדשות ייצאו, בעוד כמה שבועות, כדאי לעשות שוב מקצה שיפורים. בעיית הביטוח הסיעודי רחוקה מפתרון הולם.
eli@globes.co.il
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
