הבנקים סוגרים את הברז למתמודדים ברשויות המקומיות

מעדויות שהגיעו לידי "גלובס" עולה כי הבנקים מסרבים או מערימים קשיים בפתיחת חשבונות ייעודיים למתמודדים בבחירות לרשויות המקומיות עוד שלושה חודשים • החששות בבנקים: הלוואות שלא יוחזרו ממועמדים שייכשלו ותורמים עלומים שינסו להלבין כספים

בחירות לרשויות המקומיות / צילום: רויטרס, Baz Ratner
בחירות לרשויות המקומיות / צילום: רויטרס, Baz Ratner

הבחירות לרשויות המקומיות בפתח, ונראה כי אחד האתגרים הניצבים בפני המועמדים הוא פרוזאי למדי. בדיקת "גלובס" מעלה כי מועמדים רבים אינם מצליחים לפתוח חשבון בנק לניהול הקמפיין, וגם אם בסופו של דבר מצליחים בכך, זה רק לאחר שהתגברו על קשיים שהבנקים הערימו עליהם בתהליכים בירוקרטיים ומשפטיים. "העניין הזה מוביל אותנו לסף ביצוע עבירה", סיפר ל"גלובס" מועמד שביקש להישאר בעילום שם כדי למנוע פגיעה בסיכוייו להיבחר ולפתוח חשבון בבנק.

החוק בישראל מחייב את המועמדים בבחירות לפתוח חשבון בנק ייעודי ולתת לו את השם הבא: "שם הסיעה או רשימת המועמדים בתוספת המילים 'בחירות מקומיות ב: (שם הישוב)". ואולם בשלב זה הם נתקלים באתגר בלתי צפוי, הבנקים נרתעים מפתיחת חשבונות שכאלה ופוגעים למעשה בהליך הדמוקרטי שאמור לאפשר לכל אדם להתמודד בבחירות, ללא קשר למצבו הכלכלי.

גורמים בבנקים מסבירים כי הסיבה המרכזית לכך היא שהם נכוו בעבר ממסגרות אשראי והלוואות שהעמידו לאותם החשבונות, שלא הוחזרו לאחר הבחירות. כך, נוצר מצב רגיש ולא בריא של מעין מאזן אימה בין הבנק למגזר הפוליטי. "מאד קשה לממן פעילות כזו, כי אתה לא מתבסס על המשכורת של הלווה, אלא על היכולת שלו לזכות בבחירות, שתקבע את גובה המימון שיגיע ממשרד הפנים. בנוסף, לבנקים קשה להפעיל אמצעים נוקשים לגביית החוב נגד פוליטיקאים, ולכן הם מעדיפים ברובם פשוט להימנע מפעילות זו", אומר גורם בנקאי.

באחד הבנקים מציינים כי אין להם בעיה לפתוח חשבון בנק למועמדים, אבל הם לא רוצים לממן פעילות כזו. "זה פשוט לא בריא שבנקים יממנו פעילות פוליטית", הסביר גורם בבנק אחר. הבעיה היא שקשה למועמדים בבחירות לממן את קמפיין ללא קבלת קו אשראי מהבנק.

"נוצר מצב אבסורדי" סיפר לנו השבוע אדם מוכר מאוד במגזר הציבורי שנחשב גם לאיש אמיד, המתמודד על הבחירות באחת הערים המרכזיות ישראל. "פניתי לבנק הפועלים בעיר שלי וביקשתי לפתוח חשבון והם סירבו. התחיל מו"מ, הלוך ושוב, אישורי עורך דין, תצהירים ופגישות עם מנהל הסניף. הם הערימו עלי קשיים בלי סוף. לא יכולתי להתחיל את הקמפיין כך. בסוף הדברים הסתדרו בכך שהלכתי לבנק אחר קטן יותר, וגם שם היו קשיים אבל בסוף הצלחתי לפתוח חשבון" (ראו עדויות נוספות בסוף).

מאחר שמדובר באדם בעל נכסים ומוכר, קשה לחשוב על התהליך שאותו נאלצים לעבור מועמדים מקומיים שאינם בעלי פרופיל ציבורי גבוה או מועמדים צעירים. נראה כי דמוקרטיה מקומית היא קשה, מורכבת ויקרה.

חוששים מכישלון בקלפיות 

כדי להבין את הבעיה, צריך קודם להבין את דרך המימון של הקמפיין: רק אחרי שמסתיימת מערכת הבחירות, מתברר מה המימון שיקבל המתמודד מהמדינה, וזאת בהתאם למספר המושבים בהם זכה במועצה. 85% מהסכום מועבר לחשבון המועמד שבועיים לאחר הבחירות. שאר ה-15% מותנים בתוצאת הביקורת של דו"ח מבקר המדינה.

אם מועמד תכנן את הקמפיין שלו בהנחה שיזכה בשלושה מושבים, ובסוף זכה רק בשניים, אז הוא יתקשה לכסות את הוצאות הקמפיין. ומה יקרה במצב גרוע מכך - שהמועמד נכשל ולא נכנס בכלל למועצה? מרבית הבנקים לא רוצים להיקלע לסיטואציות הללו. במערכת הבנקאית מציינים כי לא מעט ספקים מסוגים שונים כבר נכוו משירותים שהעניקו למועמדים בבחירות, ולא קיבלו תשלום בסופו של דבר. "האשראי בפעילות הזו הוא בסיכון גבוה, וצריך להכיר היטב את הלקוח ולהצטייד בערבויות לפני שנותנים לו הלוואות", אומר גורם באחד הבנקים.

נושא נוסף שמרתיע את הבנקים מפעילות החשבונות הללו קשור לצד ההכנסות - החשש ממקור התרומות השונות. כללי איסור הלבנת ההון הפכו לנוקשים מאד בשנים האחרונות, וזהו אחד הנושאים שבבנקים מקפידים עליהם ביתר שאת. אגב, גם רישום ערבות עשוי להפוך בדיעבד לתרומה שתהיה חשודה תחת החוק לאיסור הלבנת הון. "הבנקים לא מעוניינים להיות צד לחשדות פליליים, ולכן הם מסרבים מראש לחשבונות שהפעילות בהם נחשבת לבעלת פוטנציאל לסיכון גבוה יחסית בנושא הפרות איסור הלבנת הון", אומר גורם המעורה בנושא.

לשם הכנת הכתבה שוחחנו עם מספר מועמדים ברחבי הארץ בהם בבת-ים, תל-אביב, ראש העין, ירושלים וראשון לציון. כל המועמדים תיאורים אירועים דומים בהם סניפי הבנק הערימו עליהם קשיים. חלקם הצליחו לפתוח חשבון, אך התהליך לקח שבועות. אחרים עדיין לא הצליחו לפתוח חשבון בנק.

מהעדויות שהגיעו לידי "גלובס" עולה כי הבנקים לא אומרים באופן מפורש שהם מסרבים לפתוח חשבון, אבל נרתעים מפתיחתו. בחלק מהמקרים אומרים בסניפים כי זהו חשבון ייחודי, והם צריכים סיוע ואישור מהמטה לפתוח אותו. במקרים אחרים מפנים את המועמדים לסניפים אחרים או אפילו לבנק מתחרה ששמעו כי הוא יודע לפתוח ולטפל בחשבון שכזה.

ספר החוקים בישראל עמוס בהוראות בנוגע למימון בחירות, בהם כמה כסף מותר להוציא, מאיזה אדם ניתן לקבל תרומות, ואיך לנהל את חשבון הבנק של הקמפיין. אלא שדבר אחד אין בנמצא: הנחיה המחייבת את הבנקים המסחריים של מדינת ישראל לפתוח חשבון בנק למועמדים הרבים.

הקושי שמערימים הבנקים על המועמדים בבחירות המקומיות אינו תופעה חדשה. יחד עם זאת, גורמים המתמודדים בבחירות מזה מספר פעמים סיפרו ל"גלובס" שבחירות לבחירות פתיחת חשבון הבנק הופכת קשה יותר, במיוחד בעבור מי שמתמודד בפעם הראשונה.

מדוע קשה למתמודדים לפתוח חשבון בנק?
 מדוע קשה למתמודדים לפתוח חשבון בנק?

יתרון מובנה למפלגות הגדולות

עד שנת 2014 לא היה מדובר בבעיה של מועמדים עצמאיים מטעם עצמם בלבד או מטעם סיעות עירוניות קטנות, שנחשבו על ידי הבנקים כחסרי גיבוי פיננסי. במערכת הבחירות המקומיות הקודמת ב-2013 נדהמו כמה מראשי המפלגות לגלות שהבנקים מסרבים לפתוח להם חשבונות לשם מימון מערכת הבחירות המקומית. מרצ או העבודה או הליכוד, אשר ניסו להעביר כספים למועמדים מקומיים ברשויות השונות לא הצליחו לפתוח חשבונות בנק.

ב-2014 וככל הנראה כלקח מבחירות 2013, תוקן סעיף 7 ב' לחוק מימון מפלגות. מאז אסור לבנקים לסרב למפלגה המעוניינת לפתוח חשבון בנק. יחד עם זאת, החוק לא חל על כל אותם מועמדים שאינם קשורים במפלגה, דהיינו רוב המתמודדים. רק מיעוט קטן מבין המתמודדים לרשויות המקומיות רוצים וזוכים לחסות של אחת המפלגות דוגמת הליכוד, העבודה, כולנו, ש"ס או ישראל ביתנו. בזירה המקומית, מקובל יותר לרוץ בזהות עצמאית וכך - חלק גדול מהמתמודדים נתקל בקושי בפתיחת חשבון.

על רקע התיקון שנעשה בחוק, בליכוד מריצים מועמדים בכל רחבי הארץ ופתרו את הבעיה עבורם. יו"ר הוועדה המוניציפלית של הליכוד, ראש עירית מודיעין חיים ביבס אמר ל"גלובס": "מערכת הניהול של הליכוד מנהלת את הכספים עבור כל המועמדים של המפלגה ברחבי הארץ, וכך המועמדים לא צריכים לפתוח חשבונות בנק. כל מערכת התרומות וההוצאות של המועמדים שקיבלו הכרה מן התנועה, מנוהלים במרוכז". הליכוד, לדברי ביבס, עובד עם כל הבנקים ברחבי הארץ ולא מגביל את עצמו לבחירה בבנק אחד, כך שהם פחות חשים בקושי הזה.

במשרד מבקר המדינה, אישרו ל"גלובס", שהן בבחירות ב-2013 והן השנה לקראת הבחירות שייערכו ב-30 באוקטובר 2018, התקבלו תלונות רבות של מועמדים עצמאיים על כך שבנקים מסרבים לפתוח להם חשבונות בנק ייעודיים לבחירות. לדברי מבקר המדינה, המתמודדים טוענים כי גם אם הבנק מסכים לפתוח חשבון, הוא אינו מאפשרים למועמדים לקבל אשראי, הלוואה או ערבויות להלוואה.

"עמדתנו היא שעל הבנקים לפעול בהתאם לכללים החלים עליהם מתוך שימת לב להוראות החוק גם בעניין זה. וכך למשל עליהם לתת הלוואות כנגד בטחונות מתאימים, בריבית המקובלת", נאמר מטעם דובר מבקר המדינה. "סירוב הבנקים לפתיחת חשבון או למתן אשראי מהווה חסם משמעותי בפני מועמדים המבקשים להתמודד ועלול לפגוע במימוש הזכות להיבחר וערך השוויון." למרות תגובה זו, יש לציין כי למבקר המדינה אין סמכות בחוק להורות לבנקים כיצד לפעול או לאכוף עליהם התנהלות בעניין.

"המועמדים מגיעים לסף ביצוע עבירה"

המועמדים עמם שוחחנו ביקשו שלא לציין את שמותיהם או את זהות הקמפיין כדי שלא לפגוע בתדמיתם. אחד מראשי מפלגה המריצה מועמדים בבחירות לרשויות המקומיות אמר ל"גלובס": "העניין הזה מוביל לכאורה את המועמדים לסף ביצוע עבירה. אנחנו מחויבים לדווח למבקר המדינה על החשבון שפתחנו, אך מערכת הדיווח האלקטרונית באתר מבקר המדינה הופכת לפעילה רק כאשר יש לנו חשבון בנק מאושר. למעשה, כל עוד אין חשבון ייעודי, לא ניתן להעביר את הדיווחים על תרומות, כלומר לא יכולים להעביר לנו תרומות עד שאין לנו חשבון בנק".

איך תפתרו את העניין?

"אני הייתי מצפה שמחר בבוקר יצא מכתב מן הפיקוח על הבנקים לכל הנוגעים בדבר ויורה להם לאפשר לנו לעבוד, זה בלתי נסבל".

מדוע הבנק סירב לכם? קיבלתם סיבה רשמית?

"אני בתחושה שהסניפים המקומיים ברחבי הארץ לא יודעים איך להתמודד עם אירוע כזה שמתרחש פעם בחמש שנים. הם פשוט לא ערוכים לזה, ומעדיפים לזרוק את הבעיה מהם והלאה. אומרים לנו: 'לכו לבנק אחר'".

מתמודדת באחת הערים הגדולות של ישראל, הצליחה לפתוח את חשבון הבנק "כי הם מכירים אותי מניהול העסקים האחרים שלי בעיר, אבל גם עלי הערימו קשיים רבים", היא אומרת ומוסיפה: "הקושי טמון בכך שאין יישות משפטית מוכרת שהיא 'סיעה או רשימה עירונית'. למעשה, הייתי צריכה להירשם בעצמי כבעלת החשבון, על אף שזה לא חשבון למטרות אישיות אלא למטרות קמפיין. מכאן מתחיל הקושי של צירוף מורשי חתימה. זה לא פשוט למצוא מישהו שיסכים להיות שותף לחשבון בצורה הזו".

אחד הפתרונות העקומים שנוצרו בשטח הוא שבמקום לפתוח חשבון ייעודי שמוגדר לבחירות, נפתח חשבון המכיל אך ורק את שם המועמד. במשרד מבקר המדינה יקבלו לידם דיווחים מאותם חשבונות הנושאים את שמות המתמודדים, ולא יעירו בדו"ח המבקר למועמדים על כך שהחשבון בנק שלהם אינו נושא את השם הארוך והמסורבל אשר נקבע בכללים.

כאמור, העניין המטריד ביותר מבחינת הבנקים נובע מחשש לגירעון ואי החזרת החובות של המועמדים בשל תוצאות מאכזבות בבחירות שיביאו למימון חלקי מהמדינה. כך למשל, מועמד באחת הערים הגדולות, ניהל קמפיין בחירות בשנת 2013 על פי הציפייה התקציבית שיזכה בשלושה מושבים במועצה. בסופו של דבר הוא זכה בשני מושבים בלבד. תקציב מימון הבחירות מימן בדיעבד את שני שליש מהוצאות הקמפיין ואת החובות שנותרו הוא צריך היה לכסות באמצעות הזרמה מקופת גמל פרטית. אולם לא תמיד למועמד יש מספיק כספים בכדי לכסות על הגירעון, ולבנקים קשה יותר לגבות חובות בחשבונות מסוג זה.

ויש גם זווית אופטימית: גלעד רבינוביץ, לשעבר מנכ"ל מלם ונטויז'ן, וכיום סגן ראש המועצה המקומית שוהם, מתמודד היום על ראשות המועצה, שהצליח לפתוח חשבון בנק בסניף בנק הפועלים בשהם. "אני מודע לכך שישנם מועמדים המתקשים בפתיחת חשבון. אני יכול לומר שבמקרה שלי פניתי לבנק שבו מתנהלים גם חשבוני האישי וגם חשבון הבחירות שלי בשלוש המערכות האחרונות. באתי למקום שמכירים אותי היטב, אחרי הכל זו מערכת בחירות רביעית, ויש לי מוניטין מבחינת קיום עמידה במחויבות".

למועמדים חדשים ללא מוניטין בתחום קשה יותר, מה אתה מציע להם?

"אל תפנטזו על מספר המנדטים שתקבלו. תהיו ריאלים תבנו תקציב מסודר ומוגבל, ואל תשתוללו בהוצאות. השתדלו ללכת למקום שמכירים אתכם - לסניף שבו מתנהלים החשבונות שלך או של מי שמעמיד לך ערבות."

תאריך תפוגה ופיקוח הדוק: כך נראה חשבון של מועמד

פעם בחמש שנים, כאשר נערכות הבחירות לרשויות המקומיות, אלפי מועמדים בכל אחת מן הערים והיישובים בישראל זקוקים לסכומים של החל מ-100 אלף שקל ועד לכמה מיליוני שקלים כדי לממן שילוט, מדבקות, ייעוץ, מערך הסעות, הוצאות תקשורת (הודעות SMS), שירותי עריכת דין אינטנסיבי, שכירת מטה בחירות ותשלום לפעילים.

חוק מימון בחירות ברשויות המקומיות מחייב את המתמודדים לפתוח חשבון בנק ייעודי למערכת הבחירות של שנת 2018, שגם יוגדר ככזה. חשבון הבנק ישמש רק למערכת הבחירות הנוכחית (כולל הסיבוב השני אם מתקיים). בסיום המערכה, חייב חשבון הבנק להיסגר. למבקר המדינה יש יכולת להתחבר אל אותם החשבונות ולבקר אותם, על מנת לוודא שעמדו בכללי מימון הבחירות.

מדובר בחשבון בעל צרכים ושירות מיוחד. על המועמדים לדווח על פתיחת החשבון תוך שבעה ימים מעת פתיחתו, לדווח על סגירתו וכן להעביר למבקר המדינה את כל המידע, התנועות, התרומות וההוצאות שיוצאים מן החשבון. המידע חייב להיות מנוהל בליווי רואה חשבון ועורך דין. אולם לא דרישות אלה מרתיעים את הבנקים, אלא בעיקר החשש כי הן לא יעמדו בפירעון ההלוואות ומסגרות האשראי, שכן הן תלויות בתוצאות מערכת הבחירות, וגם חשש ממקור הכספים הנכנסים לחשבון.

בנק הפועלים: "יש להסדיר בחקיקה את נושא האשראי"

"גלובס" פנה לחמשת הבנקים הגדולים בשאלה מה המדיניות שלהם בפתיחת חשבון ומתן אשראי למועמדים ברשויות המקומיות. בבנקים לא ציינו כי הם מסרבים לכך, אך רמזו על הזהירות שהם נוקטים מפעילות מסוג זה.

מבנק הפועלים נמסר כי: "הבנק פועל בהתאם להוראות הדין בעניין פתיחת חשבונות ייעודיים לצרכי התמודדות בבחירות מקומיות. מועמדים מטעם רשימה המבקשת לפתוח חשבון מסוג זה, לצורך ניהול התרומות וההוצאות במסגרת התמודדות לרשות מקומית, מתבקשים להתחייב להעביר לבנק את אישור מנהל הבחירות עם קבלתו (אם טרם ניתן במועד פתיחת החשבון) ולפעול בהתאם להוראות הדין. כן מתבקש אישור עו"ד הרשימה לפתיחת החשבון.

"לגבי מתן אשראי והעמדת ערבויות בנקאיות למועמדים, קיימת אי בהירות בחוק. לכאורה אין הגבלה בחוק על מתן הלוואות או העמדת ערבויות מחשבון המועמדים להבטחת אשראי שיינתן לסיעה, אולם ברגע שתחולט ערבות בחשבון המועמד לצורך פירעון הלוואה של הסיעה, סכום החילוט נחשב כ"תרומה" וחלות עליו, המגבלות שנקבעו בחוק ביחס לתרומות, היינו הגבלה ל-5000 שקל. הסדרת החקיקה בנושא תגביר את הוודאות המשפטית, ופתרון הבעיה הוא בראש ובראשונה אינטרס ציבורי".

ממזרחי טפחות נמסר בתגובה: "פתיחת חשבונות לצרכי התמודדות בבחירות המוניציפליות מתאפשרת על פי הכללים המקובלים של מילוי שאלון הכר את הלקוח, והגדרת הפעילות בחשבון. בנושא אשראי, השיקולים הם אותם שיקולים כמו בכל חשבון 'רגיל', והם נוגעים לצרכי הלקוח, מאפייני הסיכון שלו, העמדת ביטחונות מתאימים וכיו"ב".

מבנק לאומי נמסר: "אין מניעה לפתוח חשבון בלאומי למועמדים ברשויות המקומיות. בנוגע לפתיחת החשבון וניהולו - אנו פועלים לפי מדיניות הסיכון של הבנק".

מבנק דיסקונט נמסר: "אין מניעה לפתוח חשבון, ולגבי אשראי כל מקרה ייבחן לגופו".

מהבנק הבינלאומי נמסר: "שיקולי האשראי הינם בהתאם למדיניות ניהול הסיכונים של הבנק".

מבנק ישראל לא נמסרה תגובה לכתבה. 

צרו איתנו קשר *5988