יועץ המשכנתאות שמנסה להפוך את ההלוואה לפשוטה יותר: "תמיד ימצאו דרך לסבך את התהליך"

שחר גולומב בעל רישיון ייעוץ ושיווק מטעם רשות ני"ע, בוגר תואר ראשון בתקשורת וניהול ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות במימון. במשך שנים עבד שחר במספר בתי השקעות, בחלקם אף בתפקידים בכירים. במשך כל הזמן הזה, עזר שחר לחברים ומשפחה בענייני המשכנתה עד שהחליט לפתוח עסק ולהיות אחראי לגורלו. "מכיוון שמימון והבנה פיננסית הם המומחיות שלי, ויש לי יכולות לעזור ללקוחות לקבל תנאים טובים - התחלתי לעסוק בזה, והבנתי שאני גם ממש טוב בזה". לכן ב-2015, במקביל לקורסים במימון שאני מרצה במכללת אפקה להנדסה במסגרת תואר ראשון, החלטתי להתחיל ולייעץ ללקוחות פרטיים".

"למרות שזה נשמע קצת יומרני, יש הנאה ביועץ משכנתה. כל לקוח הוא עולם ומלאו עם הסיפור המיוחד שלו. יוצא לי להכיר זוגות שרק התחתנו, זוגות במצוקה כלכלית, כאלה שהתגרשו ויחידים שרוכשים דירה בגפם. כמעט ואין תיק שדומה לקודמו. כמי שאוהב לעזור מצאתי בעבודת יועץ המשכנתה את השילוב האידיאלי מבחינתי".

"לאחרונה הפך עולם המשכנתאות למסובך יותר עבור הלווים, בשל עודף רגולציה, הרצון של בנק ישראל להוזיל לפשט את התהליך מול הבנקים מחד ורצון המדינה להוריד את מחירי הדיון", הוא אומר "בנוסף, בימים אלו במיוחד, אנו נמצאים בסביבת ריבית עולה - זהו מצב שרבים מהלווים הצעירים לא זוכרים. כאשר הריבית עולה במשק, עלות הגיוס עבור הבנקים עולה גם כן. את העלייה בעלות הגיוס מגלגלים הבנקים על הלווים, כך שלמעשה עלייה בריבית משמעותה ריבית גבוהה יותר עבור לוקחי המשכנתה. מצד שני, לחצים אינפלציוניים. כולנו מרגישים לאחרונה את עליית המחירים, אותה עלייה משפיעה על חלק ממסלולי המשכנתה, אלו הצמודים למדד. לא תמיד האינטרס של הלווה זהה לאינטרס של המלווה ולכן יש לעשות שיעורי בית לפני שמגיעים לפגישה מול הנציג בבנק - המבוגרים שבינינו לא חושבים שהם צריכים יועץ כי לטעמם כבר יש להם את הניסיון - אבל כשהם מגיעים הם מבינים את החשיבות ואת חוסר ההבנה שלהם בקריאת האותיות הקטנות - שלמרות רצון בנק ישראל לפשט את התהליך - המלווים תמיד ימצאו דרך להפוך את זה למורכב".

"לדוגמה", מסביר שחר, "לאחרונה, בנק ישראל ביטל את המגבלה של עד 1/3 בריבית פריים. הנחיה שכשלעצמה היא חיובים עבור הלווים - ריבית הפריים מורכבת משני מרכיבים: ריבית בנק ישראל ומקדם קבוע על סך 1.5%. כך שבהנחה וריבית בנק ישראל עולה מ0.1% ל-0.25% ריבית הפריים תעלה מ-1.6% ל-1.75%. הבנקים המסחריים לא מסתכלים על רווחיות פר מסלול אלא על רווחיות כוללת ממשכנתה ולכן כפועל יוצא מההנחיה קרו שני דברים: הריבית ברכיב הפריים עלתה - במקום לקבל פריים מינוס על 1/3 משכנתה תקבלו פריים פלוס על 2/3 והסיכון עבר מהבנק ללקוחי המשכנתה - כאשר הבנק סוגר עם לקוח ריבית במסלול פריים (נגיד פריים מינוס חצי) הרווח של הבנק ידוע (1%). אם הריבית במשק תעלה או תרד הבנק לא חשוף אלא רק הלקוח. בשונה מריבית קבועה שם החשיפה היא של הבנק. לדוגמה: נניח ולווה סגר מול הבנק ריבית של 3.5% ל-30 שנה. הלווה תמיד ישלם 3.5% לבנק מה שאי-אפשר להגיד זה שהבנק תמיד יוכל לגייס חוב ב3.5% (הבנק מגייס חוב על 5 שנים לערך למרות שמכר ללווה ל-30 שנה) ולכן נוצרת חשיפה לבנק בריבית קבועה".

"למרות הכוונות הטובות והתחושה של הציבור שאינו צריך יועץ, ההפך הוא הנכון. לוקח המשכנתה לא מבין את המשמעויות הנלוות שיש לכל הרפורמות הללו, ולכן אנחנו רואים יותר ויותר אנשים שמבקשים להתייעץ ולהגיע עם יועץ משכנתה. מבחינת תקופת הקורונה, דווקא בעסק שלי לא ראיתי שינויים לרעה, הרבה הגיעו לייעוץ באשר למחזור משכנתה, שוק הדיור לא נרגע אלא רק הולך וגובר. המשך עליות במחירי הנכסים, האינפלציה, העלייה החדה במדד תשומות הבנייה והעלייה בריבית רק יגדלו את הצורך של הלווים החדשים בייעוץ אובייקטיבי, עזרה ותיווך מול הבנקים השונים".

עצמאים, בעלי עסקים קטנים ושכירים בעלי שליטה - אנחנו רוצים לשמוע אתכם. להשתתפות במדור אפשר לפנות למייל i-can-help@globes.co.il