האקלים הכלכלי משתנה - זה הזמן לייצר "הכלה פיננסית" בציבור

הכתבה בשיתוף בנק הפועלים

התנהלות פיננסית נכונה הופכת לחיונית יותר קורונה השתנה. ויותר. העולם הכלכלי פוסט בנוסף, יש דור שלם שמעולם לא חווה אינפלציה, מיתון, עליית מחירים על כל השלכותיהם. הדור הצעיר מאופיין בסדרי עדיפויות שונים: הוא מבקש יתר גמישות בעבודה ופתוח יותר לשינויי קריירה. אנו נמצאים כעת בתקופת מעבר, מהמציאות הכלכלית שהכרנו לפני הקורונה לעולם כלכלי שונה. התנהלות פיננסית נכונה בעולם
של עליות מחירים הופכת מורכבת יותר. היא מצריכה יתר ערנות מצד הצרכנים, שינויים בהרגלי הצריכה והסטה לצריכת מוצרים זולים יחסית. אינפלציה גבוהה פועלת לשחיקת ההון הפיננסי של משקי הבית, וגם כאן אוריינות פיננסית יכולה לסייע לצמצם עד כמה שניתן את השחיקה הזו.

בישראל קיימים פערים במידת האוריינות הפיננסית של שראלים. לפי סקר מקיף שערכנו (בשיתוף מכון סאפיו), יותר ממחצית מהישראלים העידו כי אינם יודעים כמה הם מוציאים מדי חודש. 58% דיווחו כי הם אינם יודעים מה סך ההוצאות החודשיות שלהם. 35% העידו כי הם אינם יודעים מה ההכנסה החודשית שלהם. בנוסף לכך, מכלל המשתתפים בסקר, נראה כי צעירים בגילאי 18-34 מאופיינים בחוסר ידע וניסיון בתחום הפיננסי, ונשענים בעיקר על הידע והניסיון של בני משפחה וחברים קרובים בלמידה וקבלת החלטות בתחום. עוד עולה מהנתונים, כי 46% מהצעירים לומדים להתנהל 66% מתייעצים איתם*כלכלית יותר מבני משפחה וחברים ובעת קבלת החלטות פיננסיות. כארגון פיננסי מוביל, קיימת לבנק הפועלים השפעה משמעותית על הסביבה והחברה שבהן הוא פועל. מתוך תפיסה זו, הבנק מקדם מאות מיזמים שמחזקים את התעסוקה, ההשכלה והחוסן הכלכלי ומצמצמים פעריםבקרב מאות אלפי אנשים ילדים ונוער מכל חלקי הארץ. עשייה ענפה זו, מתבטאת במעורבות חברתית, בתרומות כספיות, בתרומות "שוות כסף", בפעילות התנדבותית ענפה של עובדי הבנק ומנהליו ובביצוע סדנאות של המרכז לצמיחה פיננסית.

המרכז לצמיחה פיננסית, מיזם חדשני ופורץ דרך לקידום החינוך הפיננסי בישראל, משמש כבית של למידה, הדרכה, ידע וכלים לצמיחה פיננסית עבור כל הציבור וללא עלות בעזרת כלים דיגיטליים מתקדמים בעברית ובערבית, קורסים והרצאות אונליין, משחקים ועוד. המרכז הוקם במטרה לאפשר לכל אדם בישראל להשיג צמיחה פיננסית מתוך אמונה כי כל אחד - בין אם הוא אדם פרטי, משפחה או עסק - יכול לשפר את התנהלותו ולהגשים את שאיפותיו, אם רק יעמדו לרשותו הידע והכלים הנחוצים. מאז הקמתו של המרכז לצמיחה פיננסית במרץ 2018 למדו 2.5 מיליון ישראלים מכל גווני האוכלוסייה בארץ. בו יותר מבשנת 2020 זכה המרכז בתואר "מוצר השנה" בקטגוריית חינוך פיננסי.

לאחרונה השיק המרכז מסלול היברידי - תוכנית ליווי אישית של עד ארבעה חודשים ללא עלות - והמשתתפים קצרו הישגים מרשימים: 47% מהמשפחות שהשתתפו בתוכנית הצליחו לצמצם את הפער בין ההוצאות להכנסות ביותר מ 20%. על מנת לייצר אימפקט משמעותי וחוסן פיננסי, מקפיד המרכז לנתח את פערי האוריינות הפיננסית והדיגיטלית בקרב כלל האוכלוסיות בחברה הישראלית על מנת להעניק לכל אחת מהן פתרון ייעודי לפי מאפייניה הייחודיים.

 פרופ' צביקה אקשטיין, דיקן ביה''ס טיומקין לכלכלה ומנהל באוניברסיטת רייכמן, יועץ למרכז לצמיחה פיננסית / צילום: באדיבות בנק הפועלים

 נעמה הלוי פאר, מנהלת המרכז לבנקאות חברתית / צילום: באדיבות בנק הפועלים

החברה החרדית

החברה החרדית, שצומחת במהירות ומגדילה את חלקה היחסי באוכלוסיית ישראל, מונה כ-1.2 מיליון, כ-13% מכלל האוכלוסייה. זוגות חרדים, שמתחתנים בגיל צעיר ונאלצים להתמודד לא פעם עם החלטות כלכליות משמעותיות ללא ניסיון והדרכה כבר בתחילת דרכם, עלולים לבצע טעויות פיננסיות שישפיעו על חייהם ויפגעו ביכולת שלהם להתייצב ולהיבנות כלכלית. "צומחים למהדרין", אתר כשר שמכיל עולם תוכן בתחום התנהלות פיננסית נכונה ושמותאם לחברה החרדית, הוקם במטרה לשפר את ההתנהלות הכלכלית בראשית הדרך, להימנע מכניסה לחובות, להגדיל הכנסות ולייעל את כלכלת המשפחה.

כשני שלישים מהחרדים מעל גיל 18 משתמשים באינטרנט, אבל בחברה החרדית יש מי שבוחר לא לשהות במרחב הדיגיטלי. עבור אותם אנשים המרכז לצמיחה פיננסית הרחיב את המענה באמצעות עמותות כגון "תבונה" וקיים תוכניות ליווי כלכלית למשפחות חרדיות. עד היום פקדו כ-2,000 משתתפים את 130 הסדנאות שקיבלו כלים פרקטיים בניהול התקציב המשפחתי ושיפרו את מצב העובר ושב מ"אדום" ל"ירוק". דרך עמותת פועלים בקהילה אנו מגדילים את האימפקט באמצעות תמיכה נוספת בעמותות "חסדי לב", "קאמטק" ועוד שמקדמות שוויון הזדמנויות, תעסוקה וקירוב לתחומי ההייטק. והטכנולוגיה.

 ישראל דקלבוים מנהל פעילות החברה החרדית בבנק הפועלים- בטקס סיום הכשרת מאמנות ב''תבונה'' / צילום: באדיבות בנק הפועלים

הנשים

למרות התקדמות משמעותית במעמדן בשוק העבודה, נשים עדיין משתכרות כשליש פחות מהגברים ומעורבות פחות בניהול כספים. העובדה שתוחלת החיים של הנשים ארוכה יותר מזו של הגברים מעלה את החשש כי הן עשויות למצוא את עצמן חיות בגפן, דואגות לפרנסה ונטולות יכולת עצמאית לנהל את כספן. על מנת לצמצם את הפער ולהעניק לנשים את הכלים להתנהל כלכלית באופן עצמאי, תומכת קרן "פועלים בקהילה" בעמותות המסייעות לנשים, כמו "בת מלך", "שוות", "הרוח הנשית", כולל אמנת זמינות בנקאית שמעניקה סיוע לנפגעות אלימות כלכלית, הרצאות ומפגשים לנשים בפורומים ובתחומים שונים, ייסוד קהילת "נשים משקיעות" שמספקת לנשים ידע פיננסי בשוק ההון והקמת מתחם דיגיטלי באתר המרכז לצמיחה פיננסית שכולל קורסים, מדריכים, סרטונים והרצאות מקצועיות לנשים שרוצות להעמיק בתחום שוק ההון.

האזרחים הוותיקים

בישראל יש כמיליון אזרחים ותיקים. אוכלוסייה זו מאופיינת בקשיי התמצאות בשפה הדיגיטלית שמובילים לחוסר ביטחון, אובדן עצמאות, תלות באחרים, ושחושפים אותם לתעשיית הניצול של הונאות ברשת. אולם לצד האתגרים, העולם הדיגיטלי מעניק לאזרחים הוותיקים הזדמנות לצמיחה אישית, להפגת בדידות ולחיזוק הקשר עם הדור הצעיר. מהלך "פועלים לעצמאות דיגיטלית", שנוסד ב-2018 , מסייע לאזרחים הוותיקים לעבור מעולם הבנקאות המסורתי לעולם הבנקאות של מחר בעזרת מעטפת תמיכה רחבה שכוללת קורסים בזום ללא עלות בקבוצות קטנות של עד 20 משתתפים, ומתחם תוכן ייעודי ברשת שמעניק להם טיפים לגלישה בטוחה וביצוע פעולות בנקאיות ומאפשר להם להתנסות "על יבש", ללא כל סיכון, בסביבה רגועה ונעימה. עד כה השתתפו כ-9,000 אזרחים ותיקים בקורסים ובמפגשי ההדרכה, ויותר מ-30,000 קיבלו ידע וכלים דיגיטליים. הסנטימנט העיקרי שעובר כחוט השני בין כל משתתפי הקורס הוא העלייה בתחושת הביטחון שלהם בשימוש בפלטפורמות הדיגיטליות. "עד הקורס, הבנק היה זמין עבורי בימים ובשעות שבהם הסניף פתוח", מעידה ליליאנה שוורצמן, אחת המשתתפות בקורס, "ועכשיו הבנק זמין עבורי 24 שעות ביממה, שבעה ימים בשבוע".

החברה הערבית

לחברה הערבית בישראל, שמהווה כ21% מתושבי המדינה, ישנם מאפיינים ייחודיים. רובם מתגוררים ביישובים הומוגניים, פריפריאליים, המדורגים באשכולות הנמוכים מבחינה חברתית-כלכלית. כ-74% מתוכם הם צעירים מתחת לגיל 35 שנכנסים למעגל העבודה והמשפחה בגיל צעיר מאוד. השימוש העיקרי במזומן, האוריינות הפיננסית הנמוכה, החיים במינוס (כשני שלישים ממשקי הבית בחברה הערבית לעומת כרבע בלבד ממשקי הבית בחברה היהודית) והיעדר נגישות למקורות אשראי בנקאיים משליכים בסופו של דבר על רמת הפשיעה ההולכת וגוברת בחברה הערבית. כחלק מתוכנית עבודה לחיזוק האוריינות הפיננסית בחברה הערבית,הקמנו אתר ייעודי לצמיחה פיננסית בשפה ערבית שנותן מענה לאנשים פרטיים, משפחות ובעלי עסקים בכל שלב בצמתי החיים. לאתר נכנסים מדי חודש מעל 15,000 משתמשים שלומדים באופן עצמאי תחומים כמו ניהול תזרים מזומנים, ניהול תקציב ביתי, חינוך פיננסי לילדים, השקעות בבורסה ועוד. בנוסף,
מעמיד המרכז לצמיחה פיננסית ללא עלות קורסים והרצאות בזום או במפגשים פרונטליים לקהלים מאורגנים ביישובים ערביים ומעורבים שכוללים מידע שימושי בנוגע לניהול ואחריות פיננסיים. דגש מיוחד ניתן על העברת והנגשת הידע לסטודנטים מהחברה הערבית שמעבירים בעצמם את התורה הלאה למשפחות ולאזרחים ותיקים, באמצעות שיתופי פעולה עם גופים כמו עמותת "סלאח פלאח", "אמאנינא", כתנאי לקבלת מלגה.

העסקים הקטנים

העסקים הקטנים והבינוניים מהווים רוב מכריע מהעסקים בישראל ומשמשים מנוע צמיחה משמעותי למשק הישראלי. מדי שנה נפתחים כ-50,000 עסקים קטנים ונסגרים כ-38,000. כ-90% מהעסקים נסגרים בשנתם הראשונה. לאתגרים ולמחסומים שמקשים על הצלחתם של עסקים קטנים - איתור לקוחות, ניהול מיומן, כוח אדם איכותי, היעדר תוכנית עסקית, תחרות גדולה והתנהלות פיננסית לקויה - התווסף בשנתיים האחרונות משבר הקורונה. בשנתיים האחרונות משבר הקורונה, שהציב בפני העסקים הקטנים אתגרים פיננסיים לצד הזדמנויות אדירות עבור עסקים בכל מה שקשור לסחר מקוון ושיווק דיגיטלי שיכולים להגדיל את החשיפה לקהלים חדשים. אלא שלא לכל בעל עסק היה את הידע המקצועי ואת היכולת הטכנולוגית להתאים את עצמו לעולם החדש.
במיוחד לשם כך בנינו את האקדמיה לעסקים המעניקה כלים מעשיים מיידיים לשיווק העסק באופן עצמאי במגוון נושאים - הקמת עמוד נחיתה, שיווק בפייסבוק, אינסטגרם וגוגל, כתיבה שיווקית, עיצוב גרפי ועוד - שעשויים לחסוך אלפי שקלים על העסקת גורם
חיצוני. במקביל, באתר עשרות מדריכי למידה וקורסים דיגיטליים לניהול עסק החל בשלב פיתוח הרעיון דרך כתיבת תוכנית עסקית, ניהול תקציב והתנהלות מול ספקים ומוסדות פיננסיים ועד ניהול עובדים באופן שוטף. בנוסף, המרכז מנהל שיתופי פעולה עם
עמותות שונות כגון 8200, קרן שמש ויסמין שמציעות ליווי אישי לעסקים בחסות הבנק.