"צעד קיצוני ובלתי מידתי": בנק ישראל נגד רשות התחרות

בנק ישראל מתנגד לצעד של רשות התחרות, שהכריזה על הבנקים הגדולים כקבוצת ריכוז והטילה עליהם מגבלות. "עמדת בנק ישראל היא כי בנסיבות העניין, ההכרזה על הבנקים כקבוצת ריכוז היא צעד קיצוני ולא מידתי שעלול מחד להרתיע משקיעים מלפעול בישראל ומאידך אינו צפוי להוביל באופן כלשהו להגברת הרווחה של לקוחות הבנקים", נכתב.

בנוסף צוין בעמדה כי בנק ישראל אמנם קיים שיח עם רשות התחרות, אך לא נתן את הסכמתו להכרזה: "אף שהתקיים שיח פורמלי בין הפיקוח על הבנקים לרשות התחרות, לא הוצגה על-ידי הרשות תשתית משכנעת המראה כי ההוראות הנשקלות צפויות להניב תועלת תחרותית העולה על עלותן, או כי נשקלו לעומק הסיכונים וההשלכות המערכתיות שלהן. בהיעדר בחינה כזו, ובפרט כאשר ההוראות חופפות לצעדים שכבר קידם בנק ישראל, קשה להצדיק שימוש בכלי כה חריג כמו הכרזה על קבוצת ריכוז.

יצוין, כי במסגרת ההליכים שניהלה הממונה מול הפיקוח על הבנקים קודם להכרזה, הפנה בנק ישראל את הממונה לכך שלפחות לגבי חלק מההוראות שביקשה לקבוע, נדרשת, בהתאם לחוק, קבלת הסכמת בנק ישראל. הסכמה כאמור לא ניתנה".

שקיפות מלאה ואיסור על אפליה

הממונה על רשות התחרות מיכל כהן הטילה שורה של הגבלות על הבנקים, שייכנסו לתוקף בעוד שנה (מאי 2027). בראש ובראשונה, תיאסר אפליה במחירי הפיקדונות, והבנקים יחויבו בשקיפות. ההגבלה מפרקת את מוצר הפיקדון מהסל הבנקאי ואוסרת על התנהגות הבנקים שעלולה לפגוע בתחרות ובציבור.

לפי רשות התחרות, כיום הבנקים נמנעים מלהציע מוצרים בנקאיים בודדים ללקוחות שאינם מנהלים אצלם חשבון עו"ש. בנוסף הם מפלים בין לקוחותיהם, כך שלקוחות שונים מקבלים ריביות שונות על פיקדונות ולקוחות שאינם מעורבים מקבלים ריביות פחות טובות. במצב הנוכחי, הריבית שמפורסמת על ידי הבנק אינה משקפת את הריביות שהבנק מעניק בפועל על פיקדונות. ההוראה אוסרת על אפליה של לקוחות, גם כאלה שאינם מעורבים, ומייצרת שקיפות מלאה בין הפרסום לבין המצב בפועל, שמקלה על השוואת מחירים ומפחיתה את חסמי המעבר.

עוד מחייבת כהן את הבנקים לפנות ללקוח באופן יזום בסמוך לצמתי החלטה בדבר חידוש או פירעון של פיקדון, להציג לו מידע לגבי הצעות מחיר לפיקדונות ולקרנות כספיות ולאפשר לו לרכוש במועד הפירעון או החידוש את הפיקדונות והקרנות הכספיות בהליך פשוט ונוח.

הגבלה נוספת אוסרת על הבנקים הגדולים, הנחשבים לבעלי היקף פעילות רחב, לסרב סירוב בלתי סביר להתקשר עם "מרכזי כספים" ואוסרת על אפלייתם בהשוואה ללקוחות דומים.

כהן אף מתייחסת לניוד פיקדונות בין בנקים - או מבנק לגוף פיננסי אחר. היא מחייבת את הבנק המקורי ואת הבנק שאליו מעביר הלקוח את הפיקדון לעשות את כל הפעולות הנדרשות כדי לאפשר ללקוח לנייד את הפיקדון. ההעברה תצטרך להיעשות באופן מקוון, נוח, אמין, מאובטח ובלא גביית תשלום בעד הליך ניוד הפיקדון. הוראה זו אוסרת להקשות על הבנק הקולט לנייד את הפיקדון או הקרן הכספית עבור הלקוח.