הלוואה למימון השקעה בקופת גמל: כדאית או לא

הבנקים התחילו השבוע להעניק הלוואות בתנאי ריבית מועדפים כדי לעודד לקוחות להשקיע בקופות גמל לקראת סוף השנה, ועל ידי כך, ליהנות מהטבות מס.

בנק הפועלים, למשל, הוא הבנק הראשון שאיפשר לעמיתים להפקיד כספים בקופות גמל באמצעות כרטיס אשראי. העמיתים יכולים לבחור, לצורך כך, בין חיוב חד-פעמי או פריסת הסכום עד למקסימום 12 תשלומים.

במקרה זה, ישלם המפקיד ריבית פריים בלבד (היום כ-%13). במקרה שתבוצע הפקדה חד-פעמית, למשל בתחילת דצמבר, יוכל העמית לזכות בחודש אשראי חינם, אם מועד חיוב כרטיס האשראי שלו הוא תחילת ינואר.

במסגרת מבצע של בנק המזרחי, עמיתים שיפקידו כספים בקופות גמל עד סוף השנה, יוכלו לקבל אשראי לצורך זה בריבית מוזלת של פריים מינוס %1. כמו כן, יאפשר הבנק למקבלי ההלוואות לדחות את תשלומי הקרן והריבית עד לתחילת אפריל 2000.

גם לקוחות בנק דיסקונט ייהנו מריבית של פריים מינוס %1 על הלוואות למימון הפקדות בקופות גמל עד סוף השנה.

האם זה משתלם לקחת הלוואה למימון הפקדה בקופות גמל? התשובה היא חיובית במקרה ששיעור הטבת המס בתוספת התשואה של קופת גמל שוות או עולות על שיעור הריבית על ההלוואה.

בהנחה שהריבית על ההלוואה היא פריים מינוס %1, דהיינו %12, והטבת המס נעה בין %2 עד %5 (בהתאם להכנסה ומדרגת המס של החוסך), הקופה צריכה להשיג תשואה של %7-%10 לפחות, כדי שההלוואה תשתלם. על הבסיס הביצועים של רוב קופות הגמל השנה, נראה, כי הלוואה בתנאי ריבית מועדפים כאלה בדרך כלל משתלמת.

וכמה שוות הטבות המס שמקבלים חוסכים בקופות גמל? בנק מרכנתיל דיסקונט מאפשר לכל מי שנכנס לאתר האינטרנט שלו לחדש באופן אישי את הסכום הנדרש להפקיד בקופות גמל ובקרן השתלמות כדי לנצל את מלוא הטבות המס לשנת 1999.

כך, לדוגמה, עצמאי בעל הכנסה שנתית של 196 אלף שקל רשאי להפקיד לקרן השתלמות סכום השווה ל-%7 מהכנסתו, דהיינו 13,270 שקל, כאשר %4.5 מהכנסתו מוכרים במקרה זה כהוצאה לצורכי מס (סך של 8,820 שקל). כלומר, עצמאי החייב במס בשיעור %50, נהנה מהטבת מס מיידית בסך של 4,410 שקל.

* בנק לאומי למשכנתאות יצא השבוע במבצע חדש לזכאי משרד השיכון: משכנתא ללא הצמדה למדד להחזרים החודשיים של הלוואות הזכאות בשנה הראשונה. המבצע מיועד לזכאי משרד השיכון, אשר יבצעו את ההלוואה עד ה-30 בדצמבר.

מבנק לאומי למשכנתאות נמסר, כי המבצע בא להקל על זוגות צעירים בהחזרים הראשונים עם כניסתם לדירה.

* תשלובת ישראכרט יוצאת במבצע "חצי מחיר עם כוכבים" ברשת גרינברג. כל הרוכש במהלך החודש מוצר מסדרת "פרזידנט צ'ויס" של הרשת, יקבל %50 הנחה תמורת כוכבים. על כל קנייה בסך 50 שקל תינתן הנחה של 25 שקל תמורת 200 כוכבים.

כמו כן, יוצאת ישראכרט במבצע "בין הכוכבים" למוצרי גולדסטאר של אלקטרה. במשך חודש יוכלו לקוחות ישראכרט לרכוש מוצרי חשמל בהנחות משמעותיות תמורת 385 כוכבים.« ג'ודי מלץ « הלוואה למימון השקעה בקופת גמל: כדאית או לא «