הכנסת אישרה סופית חוק נתוני האשראי; יוקם מאגר מידע על לקוחות בעייתיים

החוק מסדיר את פעילותן של חברות פרטיות לאיסוף ומסירת מידע (בתשלום) על יכולת הפירעון של מבקשי אשראי ומוסר התשלומים שלהם. החוק ייכנס לתוקף בעוד שנה. שר המשפטים יידרש להביא את התקנות להפעלתו לאישור הכנסת בתוך חצי שנה.

אישור החוק התעכב שנה, בגלל מחלוקת על סוגי המידע שיהיו בסמכות החברות. הצעת הממשלה הסתפקה במידע שלילי, בעיקר על פושטי רגל, על חייבים שבטיפול ההוצאה לפועל ועל לקוחות מוגבלים של הבנקים שנתנו שיקים ללא כיסוי.

המחלוקת פרצה סביב ההצעה לאפשר לחברות לאסוף ולמסור גם מידע חיובי על לקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, שעומדים בהתחייבויותיהם.

החוק שהתקבל אמש מאפשר איסוף ומסירה של מידע שלילי ללא הסכמת הלקוח מהמקורות הרשמיים של בתי-המשפט, ההוצאה לפועל ובנק ישראל, וגם מידע חיובי על אותם לקוחות, לאיזון התמונה, אם חזרו למוטב בתחום מוסר התשלומים. לגבי הלקוחות הטובים, נקבע, כי איסוף ומסירת המידע החיובי (ממקורות בנקאיים וחברות כרטיסי האשראי) יתאפשר רק בהסכמתם שניתנה מראש.

המחלוקת

הוויכוח על חופש האיסוף והמסירה של המידע גלש להתמודדות בין הבנקים הגדולים (לאומי והפועלים) לבין נציגי המשקיעים. אלה ביקשו להקים את חברות הנתונים, שגייסו לצידן את הבנקים הבינוניים והקטנים.

הראשונים התנגדו עקרונית שהחברות יסחרו במידע החיובי, אבל היו מוכנים להתפשר על הסכמה מראש של הלקוחות. האחרונים לחמו על חופש מוחלט, למעט לגבי לקוחות שאסרו במפורש כל דיווח עליהם. הם טענו, שהחופש נדרש לעידוד התחרות בשוק האשראי, ולשבירת מונופול הבנקים הגדולים.

האחרונים נתמכו בידי ח"כ אברהם פורז (שינוי), יו"ר הוועדה המשותפת שהכינה את החוק. גירסתם נדחתה בקריאה השנייה של החוק, ערב פגרת הקיץ האחרונה.

בעקבות כך, החזיר פורז את החוק לוועדה. הוא שיחרר אותו, ואיפשר את אישורו הסופי לאחר שהצדדים החליטו על "שביתת נשק", והתפשרו על הנוסחה שבנק ישראל הציע לפני שנה. ניסיון אחרון לאסור את העיסוק במידע החיובי, מחשש לפגיעה בסודיות הבנקאית וחילול צינעת הפרט, סוכל אמש, כשנדחתה הסתייגות בעניין זה של ח"כ אופיר פינס (עבודה).

בתחום המידע השלילי כולל החוק החדש גם לקוחות בנקים שקיבלו שתי התראות על 10 שיקים שלא נפרעו, או שקיבלו התראה מחברת כרטיסי אשראי על כוונתה לנקוט בהליכי גביית חוב.

כן נכללים בתחום זה חייבים שלגביהם התקבל מידע ממקור מוסמך שאינו רשות ממשלתית, וגם בעלי מניות או נושאי משרה בחברות שלגביהם פסק בית-המשפט כי לא יוכלו להיות דירקטורים או מנכ"לים, או להיות מעורבים ביסוד ובניהול חברה חדשה. לא ייכללו בתחום המידע השלילי מקבלי משכנתאות שלא פרעו את הלוואותיהם.

בסיס החוק

עיקר החוק, שלא היה שנוי במחלוקת, מסדיר את רישוי חברות נתוני האשראי, את הפעלתן ואת הפיקוח עליהן. ככלל, החברות יוכלו לאסוף ולמסור מידע רק על לקוחות יחידים, גם אם הם עוסקים מורשים לגבי עיסוקם, אך לא על תאגידים. שירות נתוני האשראי ושירות המידע על העוסקים יהיו חייבים ברשיון שיונפק בידי רשם ממשלתי, שיהיה עובד מדינה בעל כשירות של שופט שלום. הרשם ינהל פנקס פתוח של בעלי הרשיונות, יפקח על פעילותם, ויביא לידיעת הציבור את זכויות הלקוחות.

הרשיון יינתן במספר תנאים: למבקשים אין עבר פלילי; מאגר המידע שלהם נרשם כחוק, בהתאם להוראות חוק הגנת הפרטיות; המבקשים הפקידו בידי הרשם ערבות בנקאית, או ערובה אחרת, שיבטיחו את הפיצויים לנפגעים עקב מעשה או מחדל של החברה. את סוג הערבות יקבע שר המשפטים, בהתחשב בהיקף העסקים של החברה. החוק גם קובע שורת תנאים להתליית הרשיון, עד שלילתו המוחלטת.

החוק מחייב את אישור הרשם גם למינוי מנהל שירות הנתונים. המנהל יהיה אדם יחיד, ולא תאגיד. החוק אוסר על המנהל כל עיסוק נוסף, אלא באישור הרשם, ובתנאי שאין בעיסוק הנוסף ניגוד עניינים. שירות מידע על עוסקים לא נחשב עיסוק נוסף.

מנהל השירות יוגבל באיסוף המידע השלילי, או החיובי, מהמקורות, ובהתאם לעקרונות שפורטו לעיל. נתוני האשראי יוחזקו בחברה עד 7 שנים, ואחר-כך יימחקו. מידע לגבי חייבים או פושטי רגל יימסר עד 5 שנים מקבלתו, ועד 3 שנים לגבי לקוחות מוגבלים.

מסירת המידע מוגבלת למי שהזדהה ומסר הצהרה בכתב, כי המידע דרוש לו אך ורק למתן אשראי ללקוח; למכירה או לרכישת נכס או שירות; להתקשרות בעניין המחאת זכויות או חובות; גביית חובות; התקשרות בחוזה שכירות וחידושו; התקשרות בחוזה העיסקה. לא יימסר מידע לגורם אנונימי. החוק אוסר במפורש על מקבל המידע לפרסם אותו ברבים בכל דרך שהיא.

חברת נתוני אשראי שתרצה לדרג את אמינות הלקוחות לעניין עמידתם בתשלומים - תוכל לעשות כן רק על-פי היתר מיוחד של שר המשפטים. ההיתר יוסדר בתקנות, כולל מבחני הדירוג. בתקנות ייקבעו גם סוגי המידע שלגביהם יינתן הדירוג. אגב, כל התקנות שיוצאו על-פי חוק זה, יהיו טעונות אישור ועדת הכלכלה של הכנסת.

אדם שנאסף לגביו מידע כלשהו, יוכל לדרוש ולקבל על כך דו"ח מלא מהחברה, ללא תמורה ובתוך שבוע מהגשת הבקשה. החוק מאפשר לו, או לבא כוחו, לעיין במידע, לרבות קבלת פרטים על מקורות המידע ועל מזמיני המידע. לקוח שמצא, כי מידע לגביו איננו נכון, שלם, ברור או מעודכן, רשאי לבקש מהחברה למחוק, להשלים או לתקן אותו, או להוסיף לגביו הערה. החברה תוכל לבקש תגובה ממקור המידע, אם הלקוח מערער על אמיתות המידע.

מקבל מידע שאיננו מעודכן, לא יהיה רשאי לשלול מלקוח אשראי, או טובת הנאה אחרת, וגם לא יוכל לשנות לרעה את תנאי האשראי או התשלום. כל זה, אם דו"ח המידע התקבל עד 60 יום לפני השימוש בו.

מקבל מידע ששלל או שינה לרעה את תנאי מתן האשראי, או את תנאי התשלום, חייב להודיע על כך ללקוח, ולהמציא לו את פרטי החברה שממנה קיבל את המידע. החוק מסדיר גם בלוחות זמנים את הפעולות שהצדדים ינקטו לאימות הגירסאות השונות. לקוח שנפגע ממעשה, או ממחדל של חברת נתוני אשראי, יוכל לבקש סעד מבית-משפט השלום בתוך 45 יום.

החוק מחייב בכללי סודיות נוקשים את שירות נתוני האשראי. מקורות המידע לא יישאו באחריות בשל מסירתו, אם נקטו בכל האמצעים הסבירים להבטיח את נכונותו. הם גם לא יישאו באחריות פלילית, גם לא לפי חוק לשון הרע, אם העבירו את