קפיצת מדרגה; חקיקת חוק נתוני אשראי מחייבת חשיבה מחודשת ביחס לאמצעים המוענקים לנושים לגביית חובם

חוק שירות נתוני אשראי נכנס לתוקף לאחר שנים של מאבקים. המאבקים התמקדו ברצונם של הבנקים הגדולים לשמר בידיהם מונופול על המידע על לקוחותיהם ובחששם של משפטנים מפני פגיעה גורפת בזכות לפרטיות של אזרחים. המאבקים עסקו בעצם נחיצות החוק ובהיקף המידע השלילי והחיובי שמותר יהיה לחברות נתוני האשראי לאסוף. הם השכיחו את התהליכים העמוקים הצפויים בשוק האשראי לאחר כניסתו לתוקף ואת הבעיות המשפטיות והכלכליות שייווצרו כתוצאה מהם.

מטרתו העיקרית של חוק נתוני אשראי היא לספק מידע על היסטוריית נטילת ופירעון האשראי של לווים פוטנציאלים. היסטוריה זו אמורה לאפשר למלווים לנבא את התנהגותם העתידים של לווים. על בסיס ניבוי זה אמורים המלווים להחליט מלכתחילה האם להעמיד אשראי לרשות לווה מסוים ובאיזו ריבית.

מידע נגיש

היום נהנים מהיכולת ליצור שונות בין לווים בעיקר הבנקים הגדולים, שבמאגריהם מצוי מידע רב על התנהגות לקוחותיהם בעבר. כושר המיקוח של לקוחות מול בנקים על גובה הריבית שהם משלמים, החל בשוק המשכנתאות ועד שוק משיכת היתר, מושפע במידה רבה מהיסטוריית האשראי שלהם, כפי שהיא מצויה במאגרי הבנק והחשופה בפני פקידי הבנק. על בסיס מידע זה הם יכולים לקבוע ריביות שונות ללקוחות שונים.

התוצאה המעשית העיקרית של החוק צפויה להיות חלחול מידע זה לרוחב ולעומק. המידע על היסטוריית האשראי יהיה נגיש גם לבנקים קטנים וחברות מימון ולתאגידים עסקיים לא בנקאיים. לא פחות חשוב, עלות איסוף מידע זה תוזל באופן משמעותי והוא יכול להיעשות נגיש גם לנותני האשראי הקטנים והמזדמנים. אם החוק יתפקד היטב הוא יאפשר לכל אלו להימנע מלכתחילה ממתן אשראי ללקוחות שצפויים בסבירות מאד גבוהה לא לפרוע אותו או לחלופין להתנות את מתן האשראי במתן אמצעי תשלום ובטחונות מספקים.

מעבר למקרי קצה אלו החוק יאפשר יצירת שונות גבוהה יותר בריבית הנדרשת מנוטלי אשראי שונים. בעלי היסטוריית אשראי טובה יקבלו בעתיד אשראי זול יותר ולבעלי היסטוריית אשראי לא טובה יוצע אשראי יקר יותר. קביעת ריבית שונה, או בטחונות שונים, ללקוחות שונים, תיעשה על בסיס אישי ולא קבוצתי. לקוחות בעלי היסטוריית אשראי טובה מהממוצע אמורים ליהנות מהפחתה בריבית לאחר כניסתו של החוק לתוקף. הם לא יסבסדו יותר את בעלי היסטוריית האשראי הלא טובה שעד עתה, בהיעדר מידע, זכו לשלם ריבית נמוכה יותר מזו שתואמת את הסיכון האמיתי הגלום בהם.

חוק נתוני אשראי מהווה קפיצת מדרגה ביכולת של ספקי אשראי לקבל החלטות מושכלות מלכתחילה, לפני נתינת האשראי. חקיקתו מחייבת חשיבה מחודשת ביחס לאמצעים שמעניק המחוקק לנושים לשם גביית חובם. יעיל יותר לחברה בכללותה כי לא יינתן מלכתחילה אשראי לחייב רע מאשר שיופעלו נגדו בדיעבד מנגנוני ההוצאה לפועל ופשיטת הרגל. מנגנונים אלו הם יקרים להפעלה, ממומנים לפחות חלקית על ידי משלמי המיסים, לא מתפקדים ביעילות וטומנים בחובם פגיעה גורפת בזכויות חייבים בדרך של פינוי מביתם, מאסרם והטלת הגבלות על יציאתם מהמדינה או עיקול מכשירי הטלוויזיה של ילדיהם. כל עוד לא עמד מידע מספיק מלכתחילה לרשות נושים שאינם בנקים היתה הצדקה מסוימת למנגנוני אכיפה נוקשים בדיעבד. הפעלת חוק נתוני אשראי מאפשרת למערכת המשפט לצפות מנושים לקבל החלטות נכונות מלכתחילה. לכן היא מאפשרת גם רפורמה בדיני אכיפת החיובים שתטיל יותר אחריות על נותני אשראי, תצמצם את הסיבסוד שמעניקה המדינה להפעלת אמצעי הגביה עבורם ותצמצם הפגיעה בזכויות חייבים. הפגיעה המסוימת בפרטיות אזרחים שיוצר חוק נתוני אשראי יכולה להיות מקוזזת על ידי צמצום הפגיעה בזכויותיהם בשלב גביית החובות.

צפויים מאבקים

המידע שמכירתו תחל בעקבות כניסת החוק לתוקף ישפיע באופן שונה על הנגישות לאשראי ומחיר האשראי של קבוצות חברתיות שונות. צפוי כי ישופר מעמדם של נוטלי אשראי בעלי היסטוריה טובה, שהם בדרך כלל בני שכבות מבוססות וכי בעלי היסטוריית אשראי שאינה נקייה, שמרביתם מיעוטי אמצעים, ייאלצו לשלם ריבית גבוהה יותר. לכאורה זו תוצאה בעייתית מבחינה חברתית. אולם עצם תשלום ריבית גבוהה יותר על ידי מי שהסיכון כי לא יפרע חובו גבוה יותר הוא תוצאה בלתי נמנעת בכלכלת שוק. הדרך היחידה להימנע ממנו הוא אספקת אשראי לאזרחים על ידי המדינה. יתרונו של המצב הוא שבמקום שמיעוטי היכולת ישלמו ריבית גבוהה יותר על בסיס קבוצתי הריבית אותה ידרשו לשלם תיקבע על בסיס אישי. בעלי הכנסות נמוכות שהשכילו לא לשקוע בחובות מעבר ליכולת הפירעון שלהם ייהנו מריבית נמוכה יותר מזו שישלמו בעלי הכנסה דומה לשלהם אשר לא שמרו על איזון בין הכנסות להוצאות ולא עמדו בתשלום חובותיהם. זו תוצאה יעילה יותר מבחינה כלכלית וצודקת יותר מבחינה מוסרית מאשר האפיון הקבוצתי שהתקיים לפני כניסת החוק לתוקף. אין זו תוצאה מושלמת. עדיין יהיו מיעוטי יכולת רבים שהיסטוריית האשראי שלהם, כפי שתדווח על ידי ספקי נתוני האשראי, תהיה שלילית עקב תהליכים מאקרו כלכליים ותאונות שאינם בשליטתם ולא עקב רצון להונות את נושיהם או צריכת יתר. המאגרים יכללו מידע על התנהגות בפועל ולא על כוונות.

כניסתו של חוק נתוני אשראי לתוקף אינה סופו של תהליך אלא רק תחילתו. תהליך זה ישפיע מאד על כל צרכן וכל גוף עיסקי. בכל המישורים הללו אנו צפויים להתפתחויות ומאבקים בשנים הקרובות. מאבקים אלו יאפילו להערכתי על המאבקים בהם צפינו במהלך חקיקת החוק.

הכותב הוא מהפקולטה למשפטים, אוניברסיטת תל אביב