האוצר מתריע: הביטוח הסיעודי של מכבי בגירעון אקטוארי של מאות מיליוני שקלים

"תוכנית הביטוח הסיעודי ההדדי של קופת חולים מכבי (דרך מכבי מגן) נמצאת בגירעון אקטוארי המגיע למאות מיליוני שקלים. תוכנית הביטוח אינה יציבה ואינה נותנת ודאות למבוטחים בדבר היקף הכיסוי הביטוחי וקיום ההתחייבויות כלפיהם". כך קובעת חוות דעת אקטוארית שהגיש הפיקוח על הביטוח באוצר למחלקת הבג"צים בפרקליטות המדינה, בתשובה לעתירת מכבי כנגד המפקח על הביטוח, אייל בן-שלוש.

כיום מכבי לא מציעה לעמיתיה ביטוח סיעודי דרך חברת ביטוח, אלא הקימה חברה-בת לתחום - מכבי מגן. הסדר זה אינו מקובל על משרד האוצר.

כבר בשנת 2001 הורתה למכבי המפקחת על הביטוח דאז, ציפי סמט, להפסיק לצרף עמיתים חדשים ולפעול על מנת להעביר את עמיתיה לפוליסת ביטוח סיעודי קולקטיבי, הנרכשת בחברת ביטוח. מכבי עתרה לבג"ץ ולאחר דחיות רבות הדיון צפוי להתקיים ב-29 בנובמבר.

חוות הדעת של האוצר ניתנה ע"י אביטל קולר, אקטוארית בכירה בפיקוח, המכהנת כיו"ר הוועדה לקביעת סטנדרטים מקצועיים לחישוב עתודות ביטוח כללי מטעם אגודת האקטוארים. קולר קובעת, כי לקרן מכבי מגן אין "בלמי זעזועים", כלומר כלים המאפשרים לקרן להפחית את השפעתם של תרחישים קיצוניים או שליליים. זאת, בניגוד למנגנונים הקיימים בחברות ביטוח.

"מצב זה עלול להביא לקריסתה של הקרן ולהפסקת תוכנית הביטוח, כך שמבוטחים רבים יישארו ללא כיסוי ביטוחי. במקרה זה תיאלץ מכבי לשנות באופן דרסטי את תעריפי הביטוח או תנאי הכיסוי הביטוחי.

"הנפגעים העיקריים מכך הם מבוטחים צעירים שיסבסדו במשך עשרות שנים את המבוטחים המבוגרים, ובבוא היום יקבלו כיסוי ביטוחי נחות יותר במחיר גבוה יותר", טוענת קולר.

לפי חישוביה של קולר, הגירעון האקטוארי של מכבי נע בין 703 מיליון שקל (בריבית היוון של 3.5%) ל-1.31 מיליארד שקל (בריבית היוון של 3%). קולר מציינת, כי חברות ביטוח נוהגות להשתמש בריבית היוון שמרנית יותר הנעה בין 3%-2.5%.

קולר טוענת גם, כי נוסחת החישוב האקטוארי של מכבי שגויה באופן מהותי, שכן היא אינה מניחה שיפור בשיעורי התמותה, בעוד שלפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, השיפור השנתי בשיעור התמותה גבוה מ-0.5% לשנה.

דובר מכבי מסר בתגובה, כי "קרן הסיעוד של מכבי מגן פועלת באופן שוטף תחת בדיקה אקטוארית של האקטואר עמנואל ברזק, בעצה אחת עם פרופ' יהודה כהנא. חוות דעתם, אשר הוגשה לבג"ץ, קבעה שמכבי מגן מאוזנת אקטוארית לכל תקופת חיי החברים במכבי מגן, על-פי קריטריונים מחמירים ביותר".

מכבי הוסיפה, כי "חוות הדעת של משרד האוצר מגמתית ומהווה חלק מהמלחמה שמנהל האוצר נגד מכבי מגן לטובת חברות הביטוח, וגם בשל צרות עין של ביטוחים כושלים אחרים. אם האוצר היה בוחן את חברות הביטוח לפי אותן הנחות, היה מגיע למסקנה שכולן בגירעונות גדולים בהרבה".