האמריקנים מתקשים בהחזר המשכנתא החודשי

המחיר היה קצת גבוה - 217,000 דולר, במיוחד לאור העובדה שאשתו ילדה זה עתה את בנם השני. אך הזוג הבין שהוא יכול לרכוש את הבית ללא מזומנים כמעט, על ידי לקיחת שתי משכנתאות בריבית משתנה. ההחזר החודשי יתחיל עם סכום של 1,100 דולר, שבני הזוג יכלו לעמוד בו. האוול גם העריך שערך הנכס יכול רק לעלות בחמש השנים בהן יתגוררו בבית.

אלא שרצונות לחוד ומציאות לחוד: שנתיים לאחר מכן, נאלצה המשפחה להציע את הבית למכירה בסכום נמוך מסכום הרכישה, ולחפש נואשות קונה לנכס לפני שהבנק יעקלו.

"במבט לאחור, לא הייתי מציע לאף אחד לעשות את שאנחנו עשינו", אומר האוול, שלחם במלחמת עיראק, עבד בשתי משרות ועדיין התקשה לגמור את החודש ולעמוד בהחזר המשכנתא החודשי, שעה שההחזרים החודשיים גדלו ביותר מ- 300 דולר. "פשוט כבר לא יכולנו להרשות לעצמנו להחזיק את הבית".

מיליוני בעלי בתים ברחבי ארה"ב מוצאים את עצמם במצב דומה. רכישות נדל"ן שנראו עסקה מצוינת בעבר הפכו למעמסה פיננסית. בעלי הבתים בארה"ב חייבים נכון לעכשיו כ-9 טריליון דולר בגין משכנתאות שנטלו בעבר.

מתוך סכום זה 425 מיליארד דולר הן משכנתאות בריבית משתנה, שבזמן נטילת המשכנתא הריבית במשק היתה בשפל, אך השתנתה עם המגמות המשתנות של שוק הנדל"ן.

6 מיליארד דולר נוספים נלקחו כמשכנתא שנייה, שהיתה מאוד פופולארית כשהריביות היו נמוכות. אותו סוג של משכנתא - אף הוא בריבית משתנה -שימש לא רק למימון רכישת בית, אלא גם למימון שיפוצים, לרכישת מכוניות ואפילו לפירעון של תשלומי כרטיסי האשראי.

ההחזרים על משכנתאות בריבית קבועה לתקופות של 15 או 30 שנה לא השתנו הרבה, אך אלה שנשענו על ריביות נמוכות עד כדי 4.6% כפי שהיו ב-2003, נכנסו לאחרונה להלם כשקיבלו את דרישות התשלום בדואר.

ככל שההחזרים שלהם עולים, חלק גדול מהם ממש נאבק על מנת לעמוד בדרישות התשלום. מספר המקרים של החרמת נכסים עולה בהתמדה, וכך גם מקרים של אי עמידה בהחזרים.

במקביל, שוק הנדל"ן מתקרר וזה שלושה חודשים שיעור מכירות הבתים נמצא בירידה בכל רחבי המדינה. כל אלה יוצרים חשש כבד למשבר.

האוורד דבורקין, נשיא ומייסד איחוד יועצי האשראי, מלכ"ר המעניק יעוץ בנושאי ניהול חובות, אומר שכ-10% מהפונים אליהם ממש נמחצים בגלל ההחזרים החודשיים. ולדעתו "זהו רק קצה הקרחון".

Fannie Mae, החברה הגדולה בארה"ב למימון דיור, מעריכה שכשליש מסך יתרת החוב על משכנתאות הנו בריבית משתנה. כלומר, יש להניח שעוד משכנתאות והלוואות ימוחזרו בעתיד, גם מכיוון ששעורי הריבית נמצאו עד לאחרונה בעלייה.

הבנק המרכזי האמריקני, ה-Federal Reserve, העלה את הריבית 17 פעמים ברציפות מאז קיץ 2004. ולמרות שהופסק הרצף, מומחים רבים מעריכים שייתכנו עוד העלאות בדרך. " אם לא נראה שינויים משמעותיים במגמות האינפלציוניות במשק, ומהר, זה לא יגמר כאן", אומר אנליסט בכיר ב-Bankrate.com.

הקפיצה בשעורי הריביות, משתנה וקבועה, כבר נותנת אותותיה בשוק הנדל"ן לדיור. בחודש יוני האחרון, הגיע שיעור הירידה של מכירות בתים יד שנייה לכ-8.9% בהשוואה ליוני 2005, בזמן שבחודש יולי מספר הבתים יד שנייה שהוצעו למכירה ירד כמעט ב-40% בהשוואה לשנה קודמת.

"זה נותן הרגשה מאוד לא נוחה לגבי יציבות השוק". אמר יואל נארוף, נשיא וכלכלן ראשי של חב' "נארוף יועצים כלכליים". " נראה כאילו כל מי שמקווה לצאת הציע את ביתו למכירה".

מספר הבתים שלא נמכרו צפוי לגדול עוד יותר מכיוון שקונים פוטנציאליים נרתעים מהריביות הגבוהות למשכנתאות. שעור הריבית הקבועה הממוצעת על משכנתא ל-30 שנה קפץ לא מכבר לכ-7%, לשיא של יותר מ-4 שנים.

"אם נוסיף לכל זה את ההתייקרויות במשק האנרגיה, ואת הכפלת התשלום המינימאלי בכרטיסי האשראי, שנכנסה לתוקף בינואר האחרון, קיבלנו סערה פיננסית של ממש אצל הצרכנים", מזהיר מקס גרדנר, מומחה בנושא שירותי משכנתאות.

מאחורי הסטטיסטיקה נמצאים חלומות שהתנפצו. הצמיחה בשוק הנדל"ן איפשרה למשפחות שלא חלמו שיוכלו לרכוש בית להיות חלק מהחלום האמריקני, הודות להשקתן של משכנתאות יצירתיות, בשילוב שערי ריבית נמוכים.

ב-2003, בעלי בתים בארה"ב נטלו משכנתא שנייה בהיקף כולל של כ-332 מיליארד דולר, כשהלווים החזקים יותר זכו למשכנתאות בריביות נמוכות במיוחד בגלל יכולת המיקוח שלהם מול הבנק. בשנה שעברה הגיע הסכום ל-665 מיליארד דולר, כמעט כפליים מהנתון של 2003, וההתייקרויות פגעו יותר חזק בלווים החלשים יותר.

המגמה לא פסחה על משפחת האוול. בנובמבר 2004 נשלח האוול, איש המשמר הלאומי, 36, לעיראק. בתקופת שהותו בעיראק התשלומים שקיבל בגין השתתפותו בקרבות עזרו לו לפרוע את החזר המשכנתא החודשי, כשאלה התחילו לצמוח. בנוסף האוול חויב בריבית של 6%, למשך זמן השתתפותו במלחמה. משסיים את שירותו הצבאי בינואר האחרון הפסיק לקבל כספים מהצבא.

בנוסף, בזמן היעדרותו מישהו אחר תפס את מקום עבודתו הישן. הוא מצא עבודה כמנהל בחווה בקרבת ביתו ובעבודה נוספת, אך אף שעבד בשתי משרות הרוויח פחות ממה שהרוויח ב-2004. ובינתיים הריבית על המשכנתא טיפסה ל-9.9%.

כבר בחודש מארס עלו החזרי המשכנתא החודשיים ביותר מ-25% ל-1,400 דולר. "מכרנו כמעט כל מה שהיה לנו", אומר האוול. הזוג נעזר באופן זמני בארגון שהסכים לפרוע תשלום אחד במקומם, אך אחרי כן לא הצליחו לעמוד בקצב התשלומים.

עם קנסות והצמדות, הם זקוקים כרגע לסכום שוטף של 8,000 דולר, סכום שפשוט לא בנמצא. אשתו החלה לעבוד במשרה נוספת אך היה זה מאוחר מדי.

לפני כחודש קיבלו הודעה בדואר מהבנק שביתם יעוקל. ואם לא די בכך, מחירי הבתים ירדו באזור שלהם ב-9 החודשים האחרונים. "אנו עושים כל שביכולתנו", אומר האוול שמציע את ביתו למכירה בסכום נמוך מזה שרכש אותו, בתקווה שיימכר במהרה. במקביל מחפשים בני הזוג לשכור מקום קטן, עד שיתאוששו.

כ-850,000 בעלי בתים בארה"ב חוו את חוויית עיקול ביתם בגלל אי עמידה בהחזרי המשכנתא בשנה שעברה בלבד, ומספר זה צפוי לגדול השנה.

שיעור העיקולים צמח ב-72% ברחבי המדינה, ברבעון הראשון השנה לעומת התקופה המקבילה אשתקד. ברבעון השני היתה ירידה מזערית בנתון, אך הוא נותר גבוה ב-25% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. "לדעתי המצב רק יחמיר", אמרה מושלת מיניאפוליס לשעבר, שרון סיילס בלטון, החברה דירקטוריון בארגון התומך בבעלי הבתים.

בחלקים שונים של ארה"ב התופעה היתה חמורה במיוחד. בג'ורג'יה נרשם עיקול אחד על כל 127 בתים ברבעון הראשון, גידול של 300% לעומת שנה קודמת.

היקף התופעה רחב. האם מדובר בסנונית למשבר כלכלי? את זה עוד נראה. נכון לעכשיו הכלכלנים סבורים שככל ששיעור התעסוקה במשק יישאר יציב, נוטלי המשכנתאות יוכלו להתמודד מול האתגר. הם שואבים עידוד מכך שהריבית במשק חדלה לעלות.

אך אם מצב המשק יורע, הרבה בעיות חדשות יצוצו, ואז מיליוני משפחות ימצאו עצמן במצבה של משפחת האוול: עיקול ביתם, שנראה כהשקעה כל כך בטוחה אך לפני שנים אחדות.