צעד של ייאוש: הקושי לקבל משכנתא גורם ללווים לזייף מסמכים בבקשת ההלוואה

ב-2008 הגיע לשיא מספר מעשי המרמה בתחום המשכנתאות, וזאת למרות הירידה במספר המשכנתאות לדיור שהנפיקה תעשיית המשכנתאות, והחמרת הקריטריונים להענקת משכנתאות. כך עולה מנתונים שנכללו בדו"ח שפרסם אתמול (ב') מכון המחקר לנכסי משכנתאות (Mortgage Asset Research Institute).

"מעשי מרמה בתחום שכיחים כעת יותר מאשר בתקופת הגאות של הנפקת המשכנתאות", אמרו דניז ג'יימס וג'ניפר בטס, מחברות הדו"ח. ב-2008 נרשם זינוק של 26% במעשי המרמה לעומת 2007. כך עולה מנתונים שנאספו מכ-70% מהבנקים בארה"ב ומחברות לביטוח משכנתאות וממשקיעים בתחום.

מציאות קשה

העלייה במספר מעשי המרמה המדווחים מצביעה על כך שהבנקים מהדקים את הפיקוח, אך לדברי ג'יימס, "המציאות הקשה שמשתקפת בנתונים היא שלמרות הירידה במספר המשכנתאות, נרשמת מגמת עלייה במעשי המרמה. השילוב של ירידה במספר המשכנתאות המונפקות ושל גידול במעשי המרמה, מראה שאנחנו נמצאים בתקופה של ייאוש".

הגוף העוסק בהתמודדות עם עבירות פיננסיות במשרד האוצר של ארה"ב, FinCEN, מעריך שמעשי המרמה במשכנתאות גרמו הפסדים של 15-25 מיליארד דולר בשנה שעברה. הבולשת הפדרלית של ארה"ב (FBI) מטפלת ביותר מ-1,500 פרשות תלויות ועומדות.

לדבריה של ג'יימס, בשיא הגאות בשוק המשכנתאות היו הקריטריונים להענקת משכנתאות רופפים, והיה קל מאוד לבצע הונאות בתחום כדי לעשות רווחים. אך לדעתה, השפל המעמיק בשוק הדיור מקשה כעת על אנשים שמבקשים לקחת משכנתאות להשיג מימון, ועקב כך גברה שכיחותם של מעשי המרמה בשוק הדיור.

עבריינות מתמשכת

לפי הנתונים של FinCEN, סוג המרמה השכיח ביותר ממשיך להיות מסירה של פרטים כוזבים בבקשה לקבלת המשכנתא, כולל זיוף גובה הכנסתו של המבקש. מעשי מרמה כאלה מהווים כ-61% מסך ההונאות המדווחות ב-2008.

לעומת הגישה של ג'יימס, ב- FinCENלא רואים בהונאות מניע של ייאוש, אלא של עבריינות ממש. בארגון טוענים כי חשודים שנגדם הוגשה תלונה על הונאה במשכנתאות, מעורבים לעתים קרובות גם בפשעים פיננסיים אחרים, כגון זיוף צ'קים, הלבנת כספים ומניפולציה במניות. מתוך 156 אלף חשודים במרמה במשכנתאות, היו 2,360 אנשים שנחשדו בעבר בפעילות בלתי-חוקית בתחומים פיננסיים אחרים.

"עבריינים עלולים לנסות ולנצל כל חולשה שהיא כדי לבצע הונאות ולהלבין כספים באמצעות מגוון של מוסדות פיננסיים", נאמר בהודעה שפרסם מנהל FinCEN, ג'יימס פרייס. הארגון בוחן דיווחים על פעילות חשודה בתקופה שבין יולי 2003 ליוני 2008, שהגישו מוסדות שמקבלים פיקדונות, חברות פיננסים, וכן ברוקרים ודילרים בשוק המניות, חברות ביטוח, בתי קזינו ומועדוני קלפים.

מחברי הדו"ח של FinCEN גילו שהעבירות הפיננסיות הנוספות המיוחסות לאנשים שחשודים בביצוע מרמה במשכנתאות כוללות בדרך כלל הלבנת הון ועסקאות שתוכננו כדי לחמוק מדרישות הדיווח על עסקאות מט"ח.

15-25 מיליארד דולר

הפסדים שנגרמו על-ידי מעשי המרמה במשכנתאות בשנה שעברה

1,500 פרשות

תלויות ועומדות שבהן מטפלת הבולשת הפדרלית של ארה"ב

26%

זינוק במעשי המרמה בשנת 2008 לעומת 2007