לגזור ולשמור: איך לקרוא את הדו"ח השנתי של ביטוח המנהלים?

חברות הביטוח מחויבות על פי תקנות הפיקוח לשלוח למבוטחים בביטוח חיים הכולל מרכיב חיסכון דו"ח תקופתי הכולל שורה ארוכה של נתונים חשובים לגבי החיסכון הפנסיוני שלהם. כדאי לשים לב ולקרוא גם את הנספחים לדו"ח עצמו - הם עשויים להכיל מידע חשוב נוסף לגבי הפוליסה שלכם, הסברים, מושגים ועוד.

אילו פוליסות יש לך:

ריכוז נתוני הפוליסות הקיימות למבוטח

פירוט של הפוליסות שברשותכם בחברת הביטוח ששולחת לכם את הדו"ח. אם יש לכם פוליסות אחרות בחברה אחרת, תקבלו דו"ח נפרד.

הפירוט נעשה לפי סוג (האם מדובר בפוליסת ביטוח מנהלים, ביטוח לעצמאים או ביטוח פרט), וכן לפי המצב של הפוליסות (האם המבוטח ממשיך להעביר הפקדות שוטפות או שמא מדובר בפוליסה מסולקת, שתשלום הפרמיה עבורה הופסק), ועוד.

לצד הנתונים הללו מופיע "ריכוז סכומי ביטוח למבוטח", שכולל את הפירוט לגבי סכומי הביטוח בכיסויים הביטוחיים של המבוטח למקרי מוות או אובדן כושר עבודה וכן תחזית של הצבירות.

כמה כסף צברת:

ריכוז ערכי פדיון וצבירות

טבלה שמספקת פירוט ביחס לסכומים שניתן למשוך כבר כיום (אם תחליטו לעשות זאת), בחלוקה לסכומים שהפקיד המבוטח, סכומים שהפקיד המעביד וחלק הפיצויים (לפני מס). עוד בטבלה:

- סכום החיסכון המצטבר שתוכלו לקבל כהון (כלומר, בתשלום חד פעמי).

- סכום החיסכון שנצבר ומיועד לתשלומי קצבה.

- סכום החיסכון שנצבר בתוכנית לא משלמת לקצבה (כלומר, המסלולים ההוניים לשעבר, כמו קופת גמל או פוליסה הונית בחברת ביטוח) המיועדים לתשלום קצבה חודשית לאחר העברתם לקופה משלמת לקצבה.

כמה כסף צברת השנה: סכומים שהתקבלו בחשבון קופת הביטוח

טבלה מרכזית שמאפשרת לכם לבדוק האם אכן הועברו ההפקדות הנכונות עבורכם ובשמכם לחברת הביטוח בשנת הדו"ח.

הטבלה מורכבת משני חלקים:

- בצד ימין: חלק הנוגע לפירוט חודשי של ההפקדות לפוליסות ביטוח המנהלים של מבוטח שכיר. בחלק זה מפורטות ההפקדות שהועברו משכרו של העובד, וכן ההפקדות שבוצעו על ידי המעביד, לתגמולים (חיסכון לפנסיה), לפיצויים (לפיטורים) ולביטוח אובדן כושר עבודה.

- בצד שמאל: חלק המפרט את ההפקדות החודשיות שנעשו על ידי המבוטח, אם יש לו פוליסת עצמאי או פוליסת פרט. בפוליסות אלה, ההפקדות נעשות רק על ידי המבוטח, ללא הפקדות מצד מעביד.

כדאי לכם מאוד לבדוק את הטבלה הזו, מאחר שמדובר בכלי חשוב שמסייע לכם לוודא שאכן ההפקדות שלכם וההפקדות של המעביד שלכם לפוליסה מגיעות כנדרש, ובאופן חודשי, מלא ורציף, לחברת הביטוח. את הפקדות המעביד יש לבחון יחד עם הסתכלות על השכר המבוטח ולראות האם אכן מועברים עבורכם הכספים שאתם זכאים להם. *

כמה כסף אני חייב לחברת הביטוח:

פירוט ההלוואות

טבלה שמספקת את הנתונים המרכזיים לגבי הלוואות שלקחתם מחברת הביטוח: מועד קבלת ההלוואה, סכום ההלוואה, פירוט התשלומים שביצעתם בגינה בשנת הדיווח, ותנאי ההלוואה כגון תקופת ההחזר, יתרת ההלוואה נכון ליום הדו"ח, שיעור הריבית, סוג ההלוואה ומועד תום ההלוואה.

חיסכון פנסיוני הינו אחד מהמקורות הכספיים המרכזיים של הישראלי הממוצע, ולכן הגופים המוסדיים מציעים לציבור לקוחותיהם הלוואות נוחות יחסית, שבהן החיסכון הפנסיוני עצמו משמש כבטוחה. אם לקחתם הלוואה שכזו מחברת הביטוח (או קופת הגמל או קרן הפנסיה שלכם), חשוב לבחון את מצבה בדו"ח.

למי יעבור הכסף: המוטבים

בדיווח השנתי למבוטח מופיע המועד האחרון שבו נקבעו המוטבים למקרה מוות. בדיווח אין נתונים לגבי זהות המוטבים, אולם לנקודה זו יש חשיבות של ממש לאור השינויים הרבים החלים בחיי המבוטחים לאורך השנים (נישואים, הולדת ילדים, גירושים וכו') הדורשים עדכון של פרטי הביטוח שלכם מעת לעת. לכן, כדאי לבדוק בדו"ח מתי נדרשתם לשאלת המוטבים בפעם האחרונה, והאם הרשימה עדיין רלוונטית.

מי מטפל בכם: הסוכן

פרטי סוכן הביטוח שעובד איתכם, ואליו צריך לפנות כדי לקבל שירות. הסוכן זוכה לתגמול (עמלה) מחברת הביטוח עבור הפוליסה שלכם.

איזו פוליסה יש לכם:

ריכוז נתונים למבוטח בפוליסה

סעיף זה מציע פירוט נוסף על הפוליסה של המבוטח.

- באיזו פוליסה מדובר: פרט, מנהלים או עצמאים.

- מהו אופן המשיכה בתום התקופה: בהון או בקצבה.

- תאריך התחילה ותאריך תום תקופת הביטוח שמגדירים את תקופת החיים של הפוליסה.

- סטטוס הפוליסה: האם ההפקדות בגינה משולמות או הופסקו.

- אופי ניהול ההשקעות: זוהי סוגיה חשובה שמבהירה לכם באיזה קרנות השקעה או הצמדה נמצאת הפוליסה שלכם. כדאי לבחון את אופי ההשקעה שלכם, על מנת לבחון אם ניהול ההשקעות בפוליסה שלכם תואם את הצרכים שלכם.

- המשכורת המבוטחת: זוהי המשכורת שעליה מבוססות ההפרשות לפוליסה נכון למועד האחרון לגביו הוצא הדו"ח (כלומר, בדו"חות המגיעים אליכם בימים אלו - דצמבר 2008).

- אחוז החיסכון בפוליסה: זהו נתון חשוב נוסף הנוגע לפוליסות ישנות מסוג "עדיף", שאינן נמכרות עוד. סעיף זה מבהיר כמה מהפרמיה שאתם משלמים הולך לחיסכון וכמה משמש לרכישת כיסויים ביטוחיים ותשלום הוצאות (מעין דמי ניהול מהפרמיה). ברבות השנים חל שינוי מהותי בשיעורים אלו, ואם יש לכם פוליסה כזו, מומלץ להתייעץ עם מומחה אם שיעור החיסכון מתאים לכם או נמוך מדי, ואם נדרש שינוי.

כמה מגיע לכם: ריכוז זכויות המבוטח

סעיף שכולל את ערכי הפדיון והצבירות יחד עם "תחזית הצבירות" שמפרטת את הסכום שהמבוטח צפוי לקבל בתום תקופת הביטוח (מועד תום הפוליסה), או לחילופין בעת פדיון הפוליסה במהלך תקופת הביטוח לפי התשלומים שנעשו עד כה. *

מהו תזרים הצבירה שלכם בקרן:

ריכוז תנועות ויתרות בפוליסה

זהו פירוט שהוא מעין תזרים החיסכון שלכם בפוליסת הביטוח. בפירוט זה מופיעים שוב סך ההפקדות שביצעתם (אתם ומעבידכם) בשנת הדו"ח, כמו גם הרווחים או ההפסדים שנרשמו עבורכם במסגרת ניהול ההשקעות בפוליסה (בשקלים ולא באחוזים). בדומה לרווחי ההשקעות (ב-2008 נרשמו רק הפסדים), גם דמי הניהול שנגבו מכם מופיעים בביאור זה בסכום שקלי, כך שאתם רואים את המחיר ששילמתם בפועל לחברת הביטוח עבור הפוליסה. לבסוף, מופיעה יתרת הצבירה שלכם בפוליסה לסוף השנה הרלוונטית שעוברת עימכם לשנה הבאה וכן הלאה עד הגיעכם לגיל פרישה או לפדיון מוקדם של הפוליסה.

עליכם לבחון את יתרת הפתיחה שלכם בשנה האחרונה למול היתרה שהיתה לכם בדו"ח הקודם.

מהו תזרים הצבירה שלכם בקרן: ריכוז תנועות ויתרות בחשבון המבוטח

בסעיף זה מוצגת יתרת הזכאות הצבורה שלכם בקרן הפנסיה נכון לסוף השנה. היתרה הצבורה שלכם הינה למעשה היתרה שהיתה לכם בתחילת השנה, בתוספת ההפקדות שנוספו במהלך השנה ורווחי השקעה (בשנת 2008 מדובר בהפסדי השקעה בכל קרנות הפנסיה), בניכוי דמי הניהול ששילמתם בפועל (בשקלים) ובניכוי עלות הכיסויים הביטוחיים שרכשתם מהקרן. לכל אלו מצטרפת התשואה הדמוגרפית, שמתווספת או נגרעת מהצבירה של כל עמית ועמית בהתאם למצב הקרן.

כמה עולה לכם הפנסיה: ריכוז דמי ניהול שנגבו בפועל מהמבוטח

סעיף דמי הניהול בדו"ח מופיע באחוזים מההפקדות ומהצבירה, וכן בשקלים - שתדעו כמה כסף החיסכון עלה לכם בפועל.

נזכיר כי בקרן פנסיה מקיפה מותר לגבות דמי ניהול בשיעור של עד 6% מההפקדות השוטפות ועד 0.5% מהצבירה (בקרן כללית מותרים דמי ניהול מהצבירה בלבד, ועד שיעור של 2%).

בסעיף "דמי ניהול ועמלות" מפורטות, בנוסף, עמלות נוספות שגבתה הקרן מעמיתיה, ושנגרעו גם הם מהצבירה שלכם. על פי החוק, מותר לקרנות הפנסיה לגבות עמלות מעבר לדמי הניהול הרגילים, למשל בגין קנייה ומכירה של ניירות ערך סחירים, ושל נכסים שאינם ניירות ערך סחירים, ועמלות עבור החזקת הנכסים. כמו כן, הקרן רשאית לגבות עמלות ניהול חיצוני בשל השקעה של קרן הפנסיה בסוגים שונים של קרנות השקעה (כגון קרנות נדל"ן וקרנות הון סיכון).

כמה זה עלה לכם: ריכוז דמי הניהול שנגבו בפועל

בטבלה זו ניתן למצוא את הסכומים והשיעורים של דמי הניהול מהחיסכון המצטבר, סכום דמי ניהול מהפרמיה ודמי ניהול אחרים ששולמו בפועל. מדובר בנתון אישי, ואם בכוונתם לנייד את כספכם, יש להשוות אותו לגופים אחרים. זאת, מכיוון שבדומה לנתוני התשואות, הנתונים הממוצעים שמפורסמים על ידי הגופים בפרסומות ובאתרי האוצר אינם בהכרח נכונים עבורכם.