חבל הצלה

ביטוח נסיעות לחו"ל מספק סל של כיסויים ביטוחיים המיועדים למבוטחים במהלך שהותם מחוץ לישראל. בניגוד למוצרי ביטוח אחרים, הציבור רוכש את פוליסות ביטוח לנסיעות לחו"ל באמצעות ערוצי הפצה לא שגרתיים - בעיקר מחברות כרטיסי האשראי, מקופות החולים או מסוכנויות הנסיעות. קנייה מסוכני הביטוח או רכישה ישירה מחברת הביטוח מהווים במקרה זה רק צינור משני בחשיבותו.

1. חברות כרטיסי האשראי - חינם אבל מוגבל

ביטוח הנסיעות לחו"ל הזמין ביותר, והזול ביותר, הוא ביטוח הנסיעות הבסיסי שחברות כרטיסי האשראי מעמידות לטובת לקוחותיהן. ביטוחים אלו דורשים לרוב הפעלה באמצעות הודעה לחברות כרטיסי האשראי, וזאת כאשר כרטיס האשראי נמצא בתוקף.

מה הבעיה: אלה הם ביטוחים בסיסיים למדי, שאינם מספקים כיסוי מתאים לטיפולים משמעותיים בבעיות רפואיות או במחלות שמתעוררות בחו"ל.

אין הבדלים משמעותיים בין הביטוחים של חברות כרטיסי האשראי השונות, בוודאי בכל הקשור לכיסויים החשובים ביותר, ולחוסר המענה שלהם אם למשל נדרשתם לאשפוז וניתוח בארה"ב.

ביטוחי החינם משודרגים בהתאם לכרטיס האשראי שיש ברשותכם. כלומר, כרטיס יוקרתי יותר נותן מענה טוב יותר בהשוואה לכרטיס אשראי בסיסי, ולכן הכיסוי של כרטיסי הפלטינום עדיף על הכיסוי בכרטיסי הזהב שעדיף על הכיסוי בכרטיסים הבינלאומיים הרגילים. ואולם, אפילו כיסוי של כרטיס פלטינום אינו מספק מענה ראוי.

מה עושים: ניתן להרחיב את הפוליסות הללו תמורת תשלום, דרך חברות הביטוח (ואז חברת כרטיסי האשראי אינה חלק מהעסק). חשוב להתאים את הפוליסה שתרכשו לכזו העונה על הדרישות שלכם ונותנת מענה לנסיבות האישיות שלכם ולארץ היעד שלכם.

2. קופות החולים - נותנות מענה

בכל הקשור לביטוחי נסיעות לחו"ל, ארבע קופות החולים מהוות רק צינור מכירות, כלומר הן אינן מספקות את הביטוח הרפואי בעצמן, אלא משווקות מוצר עבור חברות הביטוח (כללית, מכבי ולאומית מוכרות פוליסות של כלל, ומאוחדת מוכרת פוליסות של הראל). חברות הביטוח מספקות להן פוליסה ייעודית מקיפה למדי, הניתנת להרחבות בכפוף לתשלום נוסף. ככלל, הכיסויים בפוליסות שנמכרות באמצעות קופות החולים יש כיסויים טובים יותר מאלו הנמכרים על ידי חברות כרטיסי האשראי.

מה הבעיה: חשוב לזכור שכאשר אתם רוכשים את ביטוח הנסיעות באמצעות קופת החולים שלכם, אין לכך קשר למערך הרפואי הכולל של הקופה והקופה אינה מספקת פוליסה בהתאמה אישית. כלומר, אתם צריכים לספר על מצבכם הרפואי ולא להניח שחברת הביטוח כבר יודעת עליו. אחרת, אם יקרה לכם מקרה ביטוחי בחו"ל אפשר ולא תהיו זכאים לכיסוי ביטוחי.

מה עושים: ניתן להצטרף לביטוח של קופת חולים מסוימת גם אם אתם לא חברים באותה קופה, אם מצטרפים לחבר הקופה שרוכש ביטוח נסיעות לחו"ל דרך הקופה שלו לאותה נסיעה.

3. רשתות טיולים - לחובבי אקשן

דרך רשתות הטיולים ניתן להשיג פוליסות ייעודיות לטיולים מיוחדים, הכוללות ספורט אתגרי, פוליסות לתרמילאים הכוללות הרחבות לאיתור ולחילוץ ועוד. למשל, ברשת "למטייל" מוכרים פוליסות של הראל ובסוכנות איסתא מוכרים פוליסות של הפניקס, המהווה שחקן דומיננטי בשוק זה יחד עם הראל וכלל.

4. סוכני ביטוח - חשופים למוצרים

היתרון של סוכני הביטוח: הם חשופים לכל המוצרים שמוכרות חברות הביטוח. אבל בדרך כלל משתמשים בסוכני ביטוח לצורך ביטוח נסיעות בעיקר בחברות השולחות כדרך קבע את עובדיהן לחו"ל - למשל חברות היי-טק.

5. דואר ישראל - נכנס לתחום

משווק פוליסה ייחודית לו של ביטוח נסיעות לחו"ל של AIG ישראל. *

יוצאים לרילוקיישן? אתם צריכים פוליסה מיוחדת

רוב פוליסות הנסיעות לחו"ל תקפות עד ל-180 יום, כלומר לחצי שנה, ולכן הן אינן מתאימות לישראלים המעוניינים בביטוח רפואי לשהות ארוכה יותר לצרכי עבודה (רילוקיישן), לימודים ועוד. ביטוחים רגילים ליוצאים לחו"ל נועדו לתת פיתרון למקרי חירום, ולא להוות פתרון כולל המקביל לשירותים שמעניקות קופות החולים בתוך גבולות הארץ. פתרון כזה מעניקות חברות הביטוח באמצעות התקשרויות עם ספקי בריאות מקומיים.

משום כך, עבור אוכלוסיית הישראלים השוהים בחו"ל, שלא כטיול אלא לפרק זמן ניכר, יש אופציות אחרות לקבלת הכיסוי הרפואי:

1. מציאת פיתרון מקומי במקום שבו הם שוהים.

2. ביטוח בריאות ייעודי ל-expatriates (או EXPATS, שהם אנשים החיים מחוץ למדינתם באופן זמני או קבוע). אספקת ביטוח בריאות ל-"EXPATS" זרים, הוא תחום תחרותי שפועלות בו חברות רבות בעולם, אולם בישראל השוק מצומצם בהרבה. חברות הביטוח הישראליות מציעות פתרונות מועטים יחסית ל-EXPATS, והסוכנות העיקרית שמספקת את השירות היא דייויד שילד, המוכרת פוליסות של הפניקס. בעתיד צפויה גם כלל בריאות למכור פוליסות מעין אלו אך עדיין לא ברור מתי תתחיל בכך.

כך או כך, אם אתם משלמים את זה בעצמכם (ולא המעסיק), קחו בחשבון שזה יכול להיות סיפור יקר מאוד, אם אתם נוסעים לארה"ב, למשל. נוסף לכך, אל תשכחו שאם אתם נוסעים לשנה-שנתיים ורוצים להקפיא את הביטוח הרפואי הרגיל שיש לכם בארץ, שימו לב תאבדו את זכויותיכם. *