מזרחי טפחות: "העלויות מהנחיות פישר יגולגלו על הלקוחות"

בכוונת הבנקים לגלגל את העלות הנוספת של הנחיית בנק ישראל להחמרת כללי מימון משכנתאות על הלקוח, באמצעות גביית עמלה חדשה - עמלת שיעור מימון מוגדל. העמלה תיגבה באופן חד פעמי עם פתיחת תיק המשכנתא ללווים שירצו מימון של מעל 60% מערך הדירה.

"לא ייתכן שבנק ירשום הוצאה מיידית באמצעות ההפרשה הנוספת שדורש בנק ישראל, אך מולה לא תהיה הכנסה. לבנק תיגרם עלות נוספת והעלות הזו תושת על הלקוח כעמלה נוספת. זה עולה בקנה אחד עם הרעיון של בנק ישראל שרוצה לצנן את שוק הנדל"ן", אומר ישראל אנגל, ראש החטיבה הקמעונאית בבנק מזרחי טפחות, השחקן הגדול ביותר בשוק המשכנתאות.

בתגובה על הנחיית בנק ישראל אמר אנגל כי היא נכונה בבסיסה אך יש לבצע בה תיקונים והתאמות. לדבריו, "בנק ישראל זיהה שיש חוסר בתמחור הסיכון בהלוואות משכנתא בבנקים, שבא לידי ביטוי בשיעורי מימון גבוהים ובדחיפת לקוחות לבצע משכנתאות על בסיס פריים. היו אפילו בנקים שהתחילו לסבסד משכנתאות, שזה חוסר ערנות לסיכון. כעת אני מצפה כי בנק ישראל יעשה שינויים בטיוטה".

גם אורי פז, מנכ"ל בנק ירושלים, סבור כי הכיוון של בנק ישראל חיובי, אך צריך למצוא פתרונות יצירתיים כדי לא לפגוע בזוגות צעירים שהם הבטן הרכה של השוק. "משכנתאות אינן חטיפי מזון ומשכנתא אינה לוס לידר. בנק ישראל מודאג ובצדק מהשלכות הרוחב של ריבית בסיס נמוכה ותחרות חזקה, שעלולות להביא להיווצרות בועה. ההנחיה תעשה בשוק סדר ותחזיר אותו לשפיות מחירים. אנחנו נציע מוצרים מיוחדים לזוגות צעירים שיאפשרו להם להתמודד עם ההנחיה החדשה כך שדירה תהיה בהישג ידם", אמר.

גורמים בבנק ישראל אמרו בתגובה כי "כל עמלה חדשה תחייב אישור שלנו". ההערכות הן כי בנק ישראל לא יאשר את העמלה שמתכנן מזרחי-טפחות.

הבנקים ידרשו הקלות

ההנחיה שפורסמה אתמול, שמחייבת את הבנקים להפריש לחובות מסופקים בשיעור של 0.75% מכל משכנתא שבה היחס בין הלוואת המשכנתא לבין שווי הדירה בזמן מתן ההלוואה גבוה מ-60%, תפגע ברווחיות פעילות המשכנתאות של הבנקים. שיעור הפגיעה הצפוי הוא 20%, כלומר ירידה ברווח בסך 120 מיליון שקל. הבנק הפגיע ביותר להנחיה החדשה הוא מזרחי טפחות המחזיק בשליש מהשוק. לאומי מחזיק ברבע והפועלים בחמישית.

ההערכות הן כי לפחות שליש מהלוואות המשכנתא יוגדרו כעת הלוואות במימון גבוה (כעת מעל 60% מערך הדירה). מביצועי המשכנתאות ל-2009 והתחזית ל-2010 עולה כי מדובר בהלוואות בהיקף של 18 מיליארד שקל. הבנקים ייאלצו להפריש בגין הלוואות אלו כ-140 מיליון שקל, כלומר הרווח הנקי ייפגע בכ-90 מיליון שקל. זאת בשעה שהרווחיות הכוללת במגזר המשכנתאות היא כ-600 מיליון שקל, כלומר ירידה ברווח של 15%. מאחר שההוראה עשויה להקטין את השוק, ההערכות הן כי הרווח של הבנקים מפעילות המשכנתאות יקטן בכ-20%, שהם 120 מיליון שקל.

ההנחיות הן טיוטה העתידה להיכנס לתוקף בדו"חות הרבעון השני ולבנקים יש כמה שבועות כדי לנסות לשכנע את המפקח על הבנקים רוני חזקיהו להקל את הטיוטה.

הבנקים יפעלו מול המפקח בארבעה נושאים:

הקטנת שיעור ההפרשה הנדרש לחובות מסופקים מ-0.75% ל-0.45%

אי החלת החוזר רטרואקטיבית מ-1 אפריל

דחיית יישום החוזר לרבעון השלישי, קרי ל-1 ביולי

הגדלת שיעור המימון שמעליו מוגדרת ההלוואה כמסוכנת מ-60% ל-75%, כמו בכללי באזל 2