האוצר: ביטוחי הסיעוד לפרט יכללו פיצוי למבוטח אם יבוטלו

אופי ביטוחי הסיעוד לפרט וכיסויי ביטוחי הבריאות לניתוחים בישראל לפרט הולכים להשתנות בתקופה הקרובה כך שתמיד יכללו רכיב פיצויי שייצבר לטובת המבוטח ויישאר בידיו גם לאחר שביטל את הפוליסה, אם בחר לעשות כן.

ל"גלובס" נודע כי שבועות ספורים לאחר שהאוצר הודיע על עצירת מכירת ביטוחי סיעוד קבוצתיים, בכוונת האוצר לשנות גם את ההוראות לגבי ביטוחי הסיעוד לפרט כך שהפוליסות לא יוכלו להיות עוד פוליסות בפרמיה משתנה (שמחירה משקף את רמת הסיכון 'האמיתית' של המבוטח, ללא עודפי פרמיה שנחסכים לטובתו - ר'ש'). כחלק מההסדרה הצפויה, כל פוליסות ביטוחי הסיעוד לפרט יכללו רכיב פיצויי (ערכי סילוק) לטובת המבוטח, גם למקרה שבו יחליט לבטל את הפוליסה, גם אם לא יהיה מדובר בפוליסות פרמיה קבועה טהורה.

הסדרה זו תביא לייקור ביטוחי הסיעוד לפרט לצעירים, כשהפרמיה המשתנה הזולה מאוד לצעירים (בשל הסיכון הנמוך) תיעלם, ובמקומה יחויבו בפרמיה שבשנים הראשונות תהיה הרבה מעל לרמת הסיכון 'האמיתית', משום שתכיל גם רכיב חיסכון שיניב מעין צבירה בפוליסת הפרט (צבירה המוכרת כערכי סילוק וניתנת בפוליסות סיעוד פרט עם פרמיה קבועה). ואולם, ההסדרה תמנע מצב בעייתי, שקיים כיום, שבו עם ההגעה לגיל שבו הצורך לביטוח סיעודי הופך לממשי מחיר הביטוח נוסק בחדות - בעוד שהתשלומים שנעשו לאורך השנים עד לביטולה האפשרי של הפוליסה לא מספקים זכות כלשהי לטובת המבוטחים שביטלו את הפוליסה.

צעד זה מתווסף לצעד דומה שהוביל האוצר בנוגע לאחד הרכיבים המרכזיים בביטוחי הבריאות, לפיו החל מנובמבר הקרוב חברות הביטוח יחויבו במכירת פוליסות פרט הכוללות כיסוי לניתוחים בישראל בפרמיה קבועה, שיכללו פיצוי כלשהו למבוטח גם למקרה של ביטול פוליסה.

ביטוח סיעודי נועד לספק מענה כספי לאדם שאינו מסוגל לבצע פעולות יומיות חיוניות או לאדם הזקוק להשגחה צמודה. הרוב המכריע של המקרים הסיעודיים מתרחש לאחר גיל 75 ולכן עלות הסיכון של ביטוח סיעודי בגיל מבוגר גבוהה.

במסגרת מסמך לדיון שפרסם השנה האוצר ובו הוצגו סוגיות בנושא תמחור ביטוח סיעודי - פרט וקבוצתי - בראייה לטווח ארוך, צוין ש"הקפיצה החדה בפרמיה בעת קיבועה (בגיל 65) עלולה להוביל לשיעור נטישה גבוה במועד הקיבוע, בשל חוסר יכולת לעמוד בתשלומי הפרמיה, בניגוד לצרכי מבוטחים ויכולותיהם (...). עבור מבוטח שקנה פוליסת סיעוד כדי לבטח סיכון בגיל מבוגר ושלא יכול לעמוד בתשלומי הפרמיה בעת קיבועה, תשלומי הפרמיה בגיל צעיר הם בבחינת 'כספים אבודים'". לאחרונה דיווח האוצר כי "רוב המגיבים למסמך לדיון סברו שיש לאסור שיווק פוליסות סיעוד פרט בפרמיה משתנה".