לא שילמתם פרמיה? כנראה עדיין תוכלו לקבל תגמולי ביטוח

האם חברת הביטוח יכולה לבטל את פוליסת הביטוח אם לא שילמתם את דמי הביטוח? האם החברה צריכה ליידע את המבוטח לפני ביטול הפוליסה? מי צריך להוכיח שנשלחה הודעת ביטול? מה יקרה אם בין הביטול לבין כניסתו לתוקף קרה אירוע ביטוחי (הרכב נגנב, הדירה נפרצה, קרה אירוע בריאותי) - האם נקבל תשלום (תגמולי ביטוח) מחברת הביטוח?

חוק חוזה ביטוח קובע דין מיוחד לגבי ביטול פוליסת ביטוח, מחמת פיגור בתשלום דמי הביטוח (הפרמיה). כוח הביטול של חברת הביטוח מותנה במסירת שתי הודעות בכתב למבוטח לסילוק החוב שבפיגור, שתכליתן לתת למבוטח שהות מספקת, שבמהלכה יוכל לסלק את חובו בלי שתבוטל פוליסת הביטוח.

בהכרעה עקרונית של הפיקוח על הביטוח נקבע כי לפני שחברת הביטוח תבטל את הפוליסה, עליה לשלוח למבוטח שתי הודעות נפרדות בכתב. אין לאחד את הודעת דרישת התשלום עם הודעת הביטול. חברת ביטוח השולחת למבוטח רק הודעה אחת, ובעקבותיה מבטלת את הפוליסה, פועלת שלא כדין וביטול הפוליסה לא תקף.

ח' הגישה תביעה לתגמולי ביטוח נגד חברת הביטוח שבה בוטח בעלה המנוח בביטוח חיים (להלן: "המבוטח"). חברת הביטוח סירבה לשלם תגמולי ביטוח על-פי הפוליסה, בטענה כי הפוליסה בוטלה שנה קודם לאירוע הביטוחי.

אשת המנוח טענה כי הייתה למנוח פוליסת ביטוח בת-תוקף, שלא בוטלה כדין על-ידי חברת הביטוח.

מנגד טענה חברת הביטוח כי נשלחו למנוח שתי הודעות לתשלום. בעקבות ההודעות, הפקיד המנוח צ'ק לכיסוי חובות הפיגורים בפוליסה, ואולם ההמחאה חזר,ה והבנק לא כיבד אותה. חברת הביטוח שלחה למנוח הודעה נוספת, שבה נאמר כי אם לא ישולם סכום החוב בתוך 21 יום, תבוטל הפוליסה.

בית המשפט קבע כי אם המבוטח היה משלם את חוב דמי הביטוח במשך 21 הימים, כי אז לא הייתה הודעת הביטול נכנסת לתוקפה, ועל כן הודעת הביטול שרירה וקיימת.

א' ביטח את רכבו בפוליסת ביטוח מקיף ושילם את דמי הביטוח בהוראת קבע. בעקבות גניבת רכבו פנה לחברת הביטוח בתביעה לתגמולי ביטוח, אך החברה סירבה לשלם לו בטענה כי הפוליסה בוטלה מחמת פיגור בתשלום הפרמיות.

א' טען כי לא קיבל הודעה על ביטול הפוליסה ואף לא הורה לבטל את הוראת הקבע. הוא טען כי יידע את סוכנות הביטוח כי ייעדר באופן זמני מכתובת מגוריו והורה לאתרו בעת הצורך בכתובת עבודתו. חברת הביטוח שלחה את ההודעה לביטול הפוליסה לכתובת מגוריו של א', וטענה כי הפוליסה בוטלה כדין עקב אי-תשלום דמי הביטוח כנדרש.

בית משפט השלום קבע כי גם אם נכונה הטענה שעל-פי דין קיימת חובת משלוח שתי הודעות ביטול בכתב, אין היא יכולה לעמוד לטובת א', שנהג בחוסר תום-לב כאשר העלים מחברת הביטוח את המידע בדבר שינוי כתובת מגוריו.

בית המשפט קבע כי א' נתן הוראת קבע לחיוב חשבונו בבנק לתשלום דמי הביטוח כאשר אין כיסוי כספי בחשבונו, ויש להניח כי נמנע במתכוון מלקבל את דבר הדואר ששלחה לו חברת הביטוח.

עקב ערעור ציין בית המשפט המחוזי כי משלוח הודעה אחת, המכילה את כל זמני התשלום, אינה תקפה, ואין היא מיטיבה עם א', ולכן ביטול הפוליסה נעשה שלא כדין.

בית המשפט המחוזי חייב את חברת הביטוח לשלם לא' את מלוא תגמולי הביטוח בגין גניבת הרכב.

מקרה נוסף מ-2013 הוא של חברת ביטוח אשר ביטחה את רכבו של א.ה. חברת הביטוח שילמה לו תגמולי הביטוח בעקבות תאונת דרכים שבה היו מעורבים רכבו של א.ה. ורכבו של מ'. בעקבות זאת, חברת הביטוח של א.ה. הגישה תביעת שיבוב נגד מ' אשר הוציא הודעת צד שלישי נגד חברת הביטוח שלו.

חברת הביטוח של מ' טענה כי במועד התאונה לא הייתה הפוליסה בתוקף, מאחר שבוטלה עקב אי-תשלום דמי הביטוח על-ידי מ'. מ' טען כי לא קיבל כל מכתב דרישה או הודעה על ביטול הפוליסה, שכן על ביטול הפוליסה נודע לו רק 3 ימים לאחר התאונה.

בית המשפט ציין כי משלוח שתי הודעות נפרדות הינו תנאי מהותי למתן תוקף לביטול פוליסה עקב פיגור בתשלום. אף אם התריעו בפני מ' על קיום החוב, ועל אפשרות של ביטול הפוליסה, לא היה בכך כדי לפטור את חברת הביטוח מקיום חובותיה.

בית המשפט קבע כי במקרה הנוכחי יש הסתברות בלתי מבוטלת לכך שמכתב אשר נשלח בדואר רגיל ללא ציון מספר תעודת זהות ו/או שם האב של הנמען וללא כתובת ממוקדת יותר (למשל: תיבת דואר) עלול שלא להגיע ליעדו. בית המשפט קבע כי חברת הביטוח לא הוכיחה כי ביטלה כדין את פוליסת הביטוח.

נציין כי הודעת ביטול פוליסה שנשלחה לסוכן הביטוח או לכל גורם אחר אינה בתוקף ואינה מהווה ביטול. על הודעות הביטול להגיע לידי המבוטח, ועל חברת הביטוח הנטל להוכיח כי המבוטח קיבל את הודעות ההתראה והביטול.

חוק חוזה הביטוח הוא חוק צרכני, ותכליתו להגן על המבוטח מפני כוחה העדיף של חברת הביטוח וניצול עמדה עדיפה. לא בכדי טרח המחוקק להתוות דרך ברורה וחד-משמעית לגבי אופן וצורת הביטול. מטרת המחוקק הייתה למנוע ביטול הכיסוי הביטוחי, במקרים שבהם הפיגור בתשלום דמי הביטוח נבע מקשיים חולפים ובני-תיקון במסגרת חלון זמנים כפי שפירטנו.

■ הכותב הוא מומחה בביטוח ונזיקין, הבעלים של משרד עורכי הדין ג'ון גבע ומשמש בין היתר כיועץ המשפטי לחברי לשכת סוכני הביטוח.