זו ההקלה שמתכנן בנק ישראל לחברות האשראי

בנק ישראל מתכוון להפחית את דרישות הלימות ההון של חברות כרטיסי האשראי בנקודת האחוז ולהקל משמעותית על סולקים חדשים שייכנסו לשוק. כך עולה מטיוטת הבנק שהגיעה לידי "גלובס".

מוקדם יותר השבוע חשף "גלובס" כי בנק ישראל מתכנן להוריד "באופן משמעותי" את דרישות הלימות ההון מחברות כרטיסי האשראי באופן מיידי, וזאת על מנת להתמודד עם בעיית מסגרות האשראי לאחר הפרדת ישראכרט ולאומי קארד מבנק הפועלים ומבנק לאומי. הבנקים מעמידים לשלוש חברות כרטיסי האשראי מסגרות של יותר מ-50 מיליארד שקל והחשש הוא מצמצום משמעותי של מסגרות האשראי בעקבות פיצול החברות מהבנקים, שכן לחברות כרטיסי האשראי אין את ההון הנדרש לכך.

כעת מתברר שבנק ישראל מתכוון להפחית את הלימות ההון רובד 1 לרמה של 8% לעומת 9% היום, ואילו דרישת הלימות ההון הכולל תרד ל-11.5% מ-12.5%. מדובר בהורדה לא דרמטית שתקל על דרישות ההון מהחברות בשיעור של 10%-12%. ההון העצמי של שלוש חברות כרטיסי האשראי עומד היום על כ-5 מיליארד שקל (ישראכרט - 2.2 מיליארד שקל, לאומי קארד 1.5 מיליארד שקל וכאל 1.3 מיליארד שקל).

המשמעות, אם כן, היא שישראכרט ולאומי קארד לא יוכלו לספק את מסגרות האשראי הקיימות היום ויצטרכו לצמצם את המסגרות לצרכנים. ההערכה היא כי החברות יצטרכו גם להתחיל לגבות מהצרכנים ריבית על מסגרות האשראי שיעמידו להן, בעוד שהיום הדבר ניתן להם בחינם. מקורות ההון של חברות כרטיסי האשראי העצמאיות (מלבד ההון העצמי שלהן היום) יהיו גיוסי אג"ח בבורסה (בהיקף של עד 2.5 מיליארד שקל בהתאם לתיקון 21 לחוק הבנקאות) וכן הלוואות מהמוסדיים. על שני מקורות ההון הללו יצטרכו החברות לשלם ריבית, אותה הן צפויות לגלגל לצרכנים.

עם זאת, בטיוטת בנק ישראל ישנן הקלות משמעותיות בדרישות ההון לסולקים חדשים שיתרת החוב שלהם אינה עולה על 2 מיליארד שקל. דרישת ההון תיקבע כשיעור מהמחזור החודשי הממוצע של סליקת העסקאות, באופן הבא: 4% מהיקף מחזור של 25 מיליון שקל בחודש, 2.5% עבור היקף סליקה חודשי של 25-50 מיליון שקל, 1% על היקף של 50-500 מיליון שקל, 0.5% על היקף של 500 מיליון שקל עד 1.25 מיליארד שקל ו-0.25% עבור היקף סליקה חודשי ממוצע של מעל 1.25 מיליארד שקל.

לשם ההשוואה, שלוש חברות כרטיסי האשראי הקיימות סולקות בהיקף של כ-20 מיליארד שקל בשנה (ישראכרט מחזיקה בנתח של 45%, לאומי קארד עם 28% וכאל עם 27%). על מנת להדגים את ההקלה בדרישות, סולק חדש קטן שיגיע לשוק עם היקף של 25 מיליון שקל בחודש בממוצע יצטרך לרתק הון של כ-12 מיליון שקל, מספר נמוך משמעותית מהנדרש היום (כ-100 מיליון שקל).