5 תרחישים למערכת הבנקאות שאחרי המהפכה הטכנולוגית

בנק ישראל: "בנקים שלא יפעלו להתאמת המודל העסקי יספגו ירידה במרווחים ואיבוד נתחי שוק לטובת גופים מתחרים ומוטי טכנולוגיה"

בנקאות דיגיטלית/ צילום: שאטרסטוק
בנקאות דיגיטלית/ צילום: שאטרסטוק

סוגיה מרכזית שהבנקים מתמודדים איתה כיום היא המהפכה הטכנולוגית בענף הפיננסים, שמהווה מצד אחד הזדמנות להתייעלות ומצד שני גם איום. קשה לדעת כיצד תיראה מערכת הבנקאות בסופה של המהפכה, ואולם בנק ישראל מתייחס לסוגיה הזו בדוח השנתי של הפיקוח על הבנקים.

"בשנים האחרונות מתפתחות הרבה טכנולוגיות בעלות יישומים פיננסיים כגון בינה מלאכותית, ביג דאטה, ממשק API המאפשר בנקאות פתוחה. בעולם מעריכים שבשנים הקרובות תשנה הטכנולוגיה באופן דרמטי את פני הבנקאות הקמעונאית", נכתב בדוח. בבנק ישראל מציגים חמישה תרחישים שוועדת באזל גיבשה לדרך שבה עולם הבנקאות ייראה בעתיד, ומציינים כי ייתכן שבפועל יתממשו צירופים של כמה מהתרחישים.

1. הבנק המשופר: הבנקים הקיימים יעברו תהליך של דיגיטציה, יטמיעו טכנולוגיות חדשות ויהפכו דיגיטליים יותר. חלק מהמודלים העסקיים ישתנו, אך הקשר עם הלקוחות ופעילות הליבה יישארו בידיהם.

2. הבנק החדש: בתרחיש זה יוחלפו הבנקים הקיימים בשחקנים טכנולוגיים. הבנקים הטכנולוגיים יחזיקו תשתית דיגיטלית חדשנית וחסכונית וייעזרו בניתוח ביג דאטה מרשתות חברתיות לצורך הצעת ערך ללקוחות. בבנק ישראל מציינים כי מחקרים מראים כי לקוחות צעירים מוכנים לצרוך שירותי בנקאות מחלק מענקיות הטכנולוגיה.

3. הבנק המבוזר: בתרחיש זה יבוזרו השירותים הפיננסים בין בנקים ושחקנים פיננסים שונים. הלקוחות יחלקו את צריכת השירותים בין מספר רב של שחקנים. השחקנים הטכנולוגיים לא יתחרו על הלקוחות כבנקים חדשים, אלא כנותני שירותים פיננסיים מסוימים, והבנקים יצליחו לשמר את לקוחותיהם ,אך הכנסותיהם ייפגעו ופעילותם תצטמצם. בתרחיש זה ימצאו הבנקים נישות שיאפשרו להם לשרוד.

4.הבנק המצומצם: חברות הפינטק ישתפו פעולה עם הבנקים. חברות הטכנולוגיה ינהלו את הממשק עם הלקוחות באמצעות פלטפורמות חדשניות שמעצימות את חוויית הלקוח, ואילו הבנקים יפעלו מאחורי הקלעים וימשיכו לנהל את הסיכונים ולספק שירותי תפעול. הבנק יהפוך למעין ספק בעל רישיון למתן שירותי ליבה בנקאיים עבור חברות טכנולוגיה, ולא יקיים קשר ישיר עם לקוחות.

5. הבנק שאינו מתווך: אנשים ינהלו ביניהם פעילות בנקאית ישירה, והבנקים לא יפעלו כשחקן משמעותי במערכת הפיננסית. הצורך בבנק כמתווך יפחת כיוון שהטכנולוגיה תהיה אמינה ובטוחה דיה לשימוש בין אנשים. בבאזל מעריכים כי ההסתברות לתרחיש זה נמוכה מכיוון שהיא מאופיינת במורכבות טכנולוגית, משפטית ופיננסית (כמו פער מח"מ בין פיקדונות להלוואות). על רקע התרחישים השונים, בנק ישראל קורא לבנקים לאמץ טכנולוגיות ולהשקיע בתחום זה: "בנקים שלא יפעלו להתאמת המודל העסקי, ייאלצו לספוג פגיעה ברווחיות כתוצאה מהגברת התחרות. הם יספגו ירידה במרווחים ואיבוד נתחי שוק לטובת גופים מתחרים ומוטי טכנולוגיה".

צרו איתנו קשר *5988