אל תפלו למלכודת הדבש של חוק חדלות הפירעון

לאחרונה נכנס לתוקפו חוק חדלות הפירעון המהפכני, וההנחה היא שבעקבותיו יגדל זרם החברות והאנשים הפרטיים שיפעלו במסגרתו. זאת לאור ההנחה השגויה כי הליכי חדלות פירעון הם מטה של קסם הגורם למחיקה וחיסול החובות ללא חסרונות. המצב הוא לחלוטין לא כך, ולמרות החוק החדש המקל על כניסה להליך זה, על החייבים לעשות ככל הניתן על-מנת להימנע מהשימוש בחוק ומכניסה להליך "קל" של מחיקת חובות. החוק החדש עלול להפוך למלכודת דבש ולנזקים שייקח לחייבים שנים, אם בכלל, להתגבר עליהם.

רבים מאלה הנקלעים לחובות בוחרים בדרך של כניסה להליכים של פשיטת רגל, מתוך מחשבה כי זהו הפתרון הטוב והיעיל ביותר לצורך הסדרת חובותיהם - מבלי להבין את המחיר היקר אותו יהא עליהם לשלם עם כניסתם להליך.

מרגע פתיחת ההליך מוטלות על החייב הגבלות שונות, וביניהן צו עיכוב יציאה מן הארץ, הגדרתו כלקוח מוגבל מיוחד כמשמעותו בחוק צ'קים ללא כיסוי, הגבלתו מלהשתמש בכרטיסי אשראי וצ'קים, הוא אינו יכול לפתוח חשבון בנק ואף אינו יכול להקים תאגיד או להיות בעל עניין בתאגיד. בנוסף, מרגע כניסת החייב להליך, חברות המידע מציינות זאת ברישומיהן, והדבר מהווה כתם על היסטוריית האשראי של חייב זה. אין כל ספק כי גם אם יזכה החייב בהפטר בסוף ההליך, הרי שיקשה עליו לקבל בעתיד משכנתא, הלוואה או אשראי כלשהו ולחזור למסלול חיים תקין. בנוסף, סביר כי גם גופים עסקיים שונים ייזהרו ביותר מלהתקשר בעסקה עם מי שהוכרז כפושט רגל.

יש אף לזכור כי עם הכניסה להליך מוקנים כל נכסיו של פושט הרגל לנאמן, ובכלל זה בית מגוריו של החייב המשמש כעוגן בחייו, וקיים חשש כי הוא יימכר במסגרת הליכי פשיטת הרגל. מעבר לכך, יש לזכור כי החוק החדש מעלה כי הפיקוח כעת, ובצדק רב, יהא צמוד ומקצועי יותר. עד כה בפני כל שופט מחוזי היו מצויים אלפי תיקים, ויכולתו לפקח על התנהלותו של החייב הייתה בעייתית, ודיונים היו נקבעים אחת לשנה. לא עוד. כעת יהא ממונה לכל חייב, אשר ודאי יהא בעל יכולות מקצועיות רבות יותר ויוכל לפקח ולאתר כל פעולה חריגה של החייב. יתרה מזאת, חייב או מי שקשור אליו, שינסו להעלים או להבריח נכסים מנושיו או שיפעלו בניגוד להוראות הדין, אף צפויים לסנקציות פליליות ובכללן צווי מאסר.

ואחרון שהוא ראשון: הליך פשיטת רגל טומן בחובו השלכות נפשיות בלתי מבוטלות שיש לקחת בחשבון. מאדם מקובל בחברה, בעל מעמד ובעל חירות למעשיו - הופך אדם לתלוי באחרים, תחת פיקוח והגבלות שונות וללא חירות כלכלית כלל ועיקר. כל פעולה שלו חייבת להיות מדווחת לבעלי התפקיד, והגבלות רבות מוטלות עליו. ניסיון החיים מלמד כי לעתים רבות הדבר גורם לערעור הביטחון העצמי של החייב ולהפחתת יכולתו לחזור למצבו הקודם להליך זה.

חשוב לדעת: יש גם דרכים אחרות טובות וראויות יותר להגיע להסדרים עם הנושים השונים (כמובן במקרים המתאימים לכך). בוודאי יש לשקול דרכים אלה לפני ריצה להליך זה. כך לדוגמה הבנקים, בהנחיית הפיקוח על הבנקים, הקימו מחלקות ייעודיות שמטרתם לנסות ולהגיע להבנות עם חייבים. מניסיון, במקרים רבים ניתן להגיע להסדרי פריסה ראויים (ובמקרים המתאימים אפילו להנחות מסוימות) שיאפשרו יציאת החייב ממעגל השוטה של תשלומים חודשיים שאינם ניתנים לתשלום.

אכן, במצבים מסוימים נכון וחכם לנקוט הליכים אלה על-מנת לפתוח בחיים חדשים. הדבר נכון במיוחד למצבי קיצון בהם כלו כל הקיצים, ואיננו יכולים לשאת בתשלום החובות, ואין לנו נכסים או יכולת לעמוד בהתחייבות שנטלנו - אולם יש לבחון זאת בצורה אובייקטיבית ומאוד זהירה ואחראית, שכן יש להליכים אלה גם צד שני, פחות מוכר וסימפטי. 

הכותב הוא עורך דין ומומחה להתמודדות מול המערכת הבנקאית