הבנקים העלו את הריבית על הפיקדונות, אך הריבית על המינוס עלתה עוד יותר

בנק ישראל העלה בשבוע שעבר את הריבית ב־0.75% עד לכדי 2.75%, וכמעט כל הבנקים מיהרו לגלגל את מלוא ההעלאה לריבית שמשלמים לקוחות שחשבונם נמצא במינוס (אוברדראפט). כתוצאה מכך, הריבית על מסגרת המינוס נמצאת ברוב הבנקים כבר עמוק בסביבה דו ספרתית.

● למה הבנקים מעניקים ריבית גבוהה יותר לפקדונות לטווח קצר ומה התחזיות להמשך
● שוק הדיור הצטנן, והבנקים חזרו להילחם על משכנתאות
● הכנסות הבנקים מעמלות גדלו: כמה שילמנו על חשבון העו"ש ב-2021?

הריבית על המינוס מחושבת על בסיס הפריים - ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, כלומר 4.25%, ועליה מוסיף הבנק תוספת סיכון שהוא קובע בעצמו. הבנקים מחלקים את הריבית על האובדראפט לשלוש מדרגות, כאשר כל מדרגה משקפת מסגרת אשראי גבוהה יותר, ובחריגה מעבר למסגרת גובים הבנקים ריבית נוספת.

כל בנק מגדיר אחרת את היקף המדרגות, אך בהחלט אפשר להשוות את הריביות בקפיצות שמהוות מעבר ממדרגה למדרגה. נציין כי מדובר בריבית מירבית, כאשר מרוב הלקוחות הריבית שנגבית נמוכה.

  

הבנק הדיגיטלי החליט לספוג את העליות

בבנק הפועלים הריבית בחשבון עו"ש למעבירי משכורת שנמצאים במינוס בחשבון, עומדת במדרגה הראשונה על 10.75% (פריים + 6.5%), בעוד הריבית במדרגה השנייה עומדת על 13.45% (פריים + 9.2%).

במזרחי טפחות הריבית על מסגרת משיכת יתר עומדת על 11.25% ואילו במדרגה השנייה היא כבר נמצאת ברף של 15.2%. בלאומי שתי המדרגות הראשונות זהות בתוספת הסיכון שגובה הבנק על משיכת היתר, והן עומדות על עד 14.15%.

בהיבט הזה מי שבולט לחיוב הוא וואן זירו, הבנק הדיגיטלי החדש שפתח לאחרונה את שעריו וממשיך לגייס לקוחות. הבנק החליט שלא לייקר את ריבית המינוס אלא לספוג את ההעלאה בעצמו. זאת, "על רקע הכבדת נטל האשראי על משקי הבית", שייקרו עד עתה את הריביות על המשכנתאות במאות שקלים בתוך חודשים ספורים. בוואן זירו אין חלוקה למדרגות, וריבית המינוס שגובה הבנק עומדת על P+ 4.6%, כלומר 8.85%.

גם הבינלאומי מציע ריביות נמוכות יחסית למערכת הבנקאית, של 10.25% במדרגה הראשונה ו־12.75% במדרגה השנייה. בדיסקונט יצאו לפני כמה חודשים במהלך צרכני־שיווקי לפיו הבנק לא גובה ריבית על חשבונות מינוס של עד 2,000 שקל, וזו מהווה מבחינתו מדרגה ראשונה. במדרגה השנייה הריבית על מסגרת משיכת יתר עומדת על 12.15% ובשלישית על 13.75%.

בריבית על הפיקדונות המצב שונה

לעומת הגלגול הכמעט גורף של העלאת הריבית של בנק ישראל לריבית על המינוס, כמעט כל הבנקים לא העבירו, שוב, את מלוא העלאת הריבית במשק לריבית על הפיקדונות של הציבור.

גם כאן, וואן זירו בולט לטובה בגלגול העלאת הריבית של בנק ישראל לפיקדונות של הציבור. הבנק לא פגע במרווח הפיקדון, כלומר גלגל את מלוא העלאת הריבית ללקוחות שיפתחו פיקדונות חדשים. הוא מציע נכון להיום רק פיקדונות בריבית משתנה, כזו שיכולה מצד אחד לשחק לטובת הציבור כשהריבית עולה לעומת פיקדון בריבית קבועה. אך מנגד, ככל שהריבית של בנק ישראל תרד, גם הריבית עליו תרד.

בבנק החדש מציעים ריבית של פריים מינוס 0.85%, דהיינו 3.4% למי שיסגור את הכסף לשנה. הבנק העלה את הריביות גם לפיקדונות היומיים והחודשיים והן עומדות על 1.5% ו־2.65% בהתאמה.

בנק הפועלים ניצל את העלאת הריבית האחרונה של בנק ישראל על מנת לצמצם את הפערים מהמתחרים בפיקדונות לשנה. כך, הריבית הקבועה בפיקדון למשך שנה קפצה מ־1.7% ל־2.36% עבור הפקדה של 10,000 שקל. הריבית המשתנה עלתה מ־0.85% ל־1.54%. למרות השיפור, הריביות של בנק הפועלים הן עדיין מהנמוכות במערכת בפיקדונות לשנה.

בנק נוסף ששדרג את הריביות באופן משמעותי בימים האחרונים הוא מזרחי טפחות, שמציע כעת, יחד עם דיסקונט, את הריבית הגבוהה ביותר בפיקדון לשנה בריבית קבועה - 3.5%. למעשה, מדובר בהכפלה של הריבית על הפיקדונות בריבית קבועה, לאחר שזו עמדה רק לפני כמה ימים על 1.7%. גם בריבית המשתנה העלה מזרחי טפחות ריבית, מ־1.5% ל־2%.

בדיסקונט, שהיה הראשון שהעלה את הריבית על הפיקדונות באופן משמעותי כבר אחרי העלאת הריבית הקודמת (בסוף אוגוסט, גם ב־0.75%), העלו הפעם ב־0.5% את הריבית על פיקדון לשנה בריבית קבועה. היא הגיעה ל־3.5% בפתיחת פיקדון באופן דיגיטלי ול־3% בפתיחה בסניף.

בפיקדון בריבית משתנה עלתה הריבית ב־0.75% לאחר שהבנק שמר על המרווח שנקבע לפני העלאת הריבית בשבוע שעבר. כך שהריבית בדיגיטל עומדת על 2.75% ובסניף על 2.25%. בפיקדונות היומיים, השבועיים והחודשיים לא שינו בשלב זה בדיסקונט את הריביות, אך ברבעוניים העלה הבנק את הריבית ב־0.35% לכדי 1.35%. מי שיוותר על תחנות היציאה ולא ימשוך את הכסף במשך כל התקופה יקבל ריביות גבוהות יותר.

בבנק בעל השווי הגבוהה ביותר, לאומי, גלגלו כמעט את כל העלאת הריבית לפיקדונות לשנה בריבית קבועה, וזו עומדת על 2.65%, שמציבה את לאומי במקום השלישי בפרמטר זה. גם בריבית המשתנה העלה לאומי את הריבית, מ־1.2% ל־1.7%, אך הבנק עדיין נמצא בחלק התחתון של הטבלה בפרמטר הזה.

השקיפות גדלה ומייצרת תחרות בין הבנקים

בבנק הבינלאומי היו סולידיים יותר לאחר העלאת הריבית האחרונה, והעלו ב־0.1% את הריביות לתקופה של שנה והן עומדות על ריבית קבועה של 2.7% ו־2.1% בריבית משתנה, שתיהן בעת הצטרפות דיגיטלית. עבור פיקדונות גדולים יותר, של 50 אלף שקל ומעלה, הבנק מציע ריבית שנתית של 3.1%. הבנק שיפר את הריביות בטווחים הקצרים בשיעור ניכר יותר כשהעלה אותן מסביבות 0.65% ל־0.9%.

בבנק ירושלים שומרים על המיקום הגבוה מבחינת "הנדיבות" כלפי לקוחות הבנק ונמצאים במקום השלישי בשני הפרמטרים המוצגים, עם ריבית של 3.1% בפיקדונות עם ריבית קבועה (עלייה מ-2% לפני ימים ספורים) ו-2.75% בריבית המשתנה (עלייה מ-2.6%). גם בבנק יהב העלו את הריביות על הפיקדונות. בעוד שבריבית הקבועה כמעט כל העלאת הריבית הועברה ללקוחות, בריבית המשתנה העלייה הייתה קטנה יחסית, כאשר בשני הפרמטרים ביהב עוד נמצאים אחרי יתר המערכת הבנקאית.

נזכיר כי בתחילת החודש החל בנק ישראל לפרסם את הריביות הממוצעות שמעניקים הבנקים ללקוחותיהם על הפיקדונות, ובמקביל את הריביות שהם גובים על ההלוואות. מדובר בצעד מבורך שמאפשר השוואה עבור הלקוחות ותחרות בין הבנקים, אך עדיין מדובר על פרסום של פעם בחודש, בעוד שהבנקים מעדכנים את הריביות כמעט על בסיס יומי.