המפקח על הבנקים: "יש ערך להחזקה של גוף מוסדי בחברת כרטיסי אשראי"

בנק דיסקונט יצטרך להיפרד מחברת כרטיסי האשראי כאל בה הוא מחזיק ב-72% - כך אישרה היום (ב') ועדת הכספים. על פי הקבוע בחוק, על ההפרדה לצאת לדרך תוך שלוש עד ארבע שנים, תלוי באחוז אחזקותיו של הבנק באמצעי השליטה בחברת האשראי. 

● סמוטריץ' הכריע: חברת האשראי כאל תפוצל מבנק דיסקונט
● סאמט ונוה התקרבו לרכישת מקס; אקירוב לא מרים ידיים 

נזכיר כי ההחלטה בוועדת הכספים התקבלה לאחר ששר האוצר, בצלאל סמוטריץ', קיבל את המלצות הוועדה הייעודית שהוקמה לבחינת סוגיית ההפרדה. זאת בהתאם לפרק הזמן שנקבע במסגרת המלצת הוועדה להגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים (ועדת שטרום): הפרדת בנקים בעלי היקף פעילות רחב מחברות כרטיסי האשראי שבשליטתם, במטרה לאפשר תחרות בה יהוו חברות כרטיסי האשראי תחרות על המערכת הבנקאית. לאחר שתופרד כאל מדיסקונט  היא תצטרף לישראכרט ומקס (לשעבר לאומי קארד) שהופרדו לפני יותר משלוש שנים מהבנקים ששלטו בהן, הפועלים ולאומי.

במהלך הדיון חידדו הצדדים את עמדותיהם, והמפקח על הבנקים, יאיר אבידן, שהתנגד להפרדה לאחר שתמך בה תחילה, השתתף בדיון והציג את משנתו, לפיה קיים קושי משמעותי לקבוע באופן חיובי וחד משמעי כי בשלה העת לשנות הגדרת "בנק בעל היקף פעילות רחב (המחזיק יותר מ-10% מנתח השוק בנכסים המוחזקים על ידו)".

עוד הציג אבידן כי אין מידע מובהק, תומך ומבוסס בכדי להצדיק צעד כזה הפוגע בזכות הקניין, וכי עיקר הטיעונים בעד ההפרדה הינם הערכות לגבי פוטנציאל הצעד ואילו הטיעונים שנגד הצעד הינם ברמת וודאות גבוהה יותר.

"לי ברור שאין כאן אקדח מעשן ומידע שמצריך הפרדה. אני מודע שאני בעמדת המיעוט. אני חייב לציין את מועד היפרדות חברות האשראי, תקופת הקורונה והשפעתה, ואכן נעשו המון דברים במסגרת הרפורמה. לכן אני משוכנע שלזמן יש ערך על אף החקיקה כאשר יש המלצה על הפרדה. בעיני צריכה להיות מובהקות ותקפות לקבל החלטה כל כך משמעותית במיוחד כאשר יש כאן פגיעה בזכויות הקניין".

לצד כך הדגיש אבידן: "אני רוצה להגיד בצורה מאוד ברורה כמפקח על הבנקים, שככל שהוועדה תחליט לבצע הפרדה של כאל מקבוצת דיסקונט זה לא יערער את יציבותה של קבוצת דיסקונט". במהלך הדיון הוא הסביר כי לדעתו יש צורך לתת פרק זמן של שנתיים-שלוש נוספות כדי לבחון האם נכון להפריד את כאל ודיסקונט.

במהלך הדיון נשאל המפקח על הבנקים על ידי ח"כ אורית פרקש מה עמדתו לגבי מכירת כאל באופן ישיר לגוף מוסדי. נזכיר כי על פי חוק שטרום נאסרה מכירה ישירה כזו מבנק לחברת ביטוח, אך לאור כך שחברת מקס (שבשליטת קרן ההשקעות ורבורג פינקוס) נמכרת לחברת הביטוח כלל, וישראכרט (שהינה חברה ציבורית ללא גרעין שליטה) במגעים למכירה לחברת ביטוח אחרת - הראל, הורה סמוטריץ' לבחון אם יש צורך בתיקון חקיקה שיאפשר גם את מכירת כאל ישירות לחברת ביטוח.

"אני באופן אישי, וזו לא עמדת בנק ישראל, חושב שיש ערך שגורם מוסדי יחזיק (בחברת כרטיסי אשראי, ר"ו). "מצד שני, שר האוצר הסמיך ועדה שתבדוק את זה יחד עם המאסדרים. עוד לא נפגשנו ולא הבענו את עמדתנו. אבל יש ערך שגורם מוסדי יחזיק כדי להעלות את הפוטנציאל של התחרות ואת הסינרגיה", אמר אבידן.

נציג אגף התקציבים במשרד האוצר, איתי טמקין, הבהיר כי בכוונתם לפרסם עד ה 23 לפברואר עמדה בנוגע לסוגיות שעלו ולהציגם לשר האוצר במסגרת חוק ההסדרים, לאחר מכן יוכלו להגיע ולהציג את הדברים בפני הוועדה.

"החוק נועד להגביר את התחרות"

מצד בנק דיסקונט, חודדה עמדת הבנק בעקבות טענות גופי האוצר השונים, ונטען כי אין תשתית עובדתית ראויה כדי להצדיק קבלת החלטה בעת הזו, אין כל הוכחה לתועלת לצרכן במהלך כי עדיין לא בשלה העת לקבלת החלטה, והשפעת הרפורמות הרגולטוריות שנועדו להגביר את התחרות במערכת, עדיין לא באה לידי ביטוי באופן משמעותי.

עוד טענו נציגי בבנק, כי אין הכרח לקבל החלטה בעת הזו, כאשר אפשרות כפיית מכירת כאל תהיה קיימת בעתיד בכל עת באמצעים חקיקתיים שממילא בכוונת הממשלה להוביל כדי להשלים את המהלך, ודחיית מועד קבלת ההחלטה טובה לתחרות. זו, לדברי דיסקונט, "תשמר את חרב ההפרדה מעל צוואר דיסקונט" ותעודד את הבנק להמשיך ולנקוט בצעדים תחרותיים משמעותיים, מעבר לאלו שהיה נוקט בהיעדרה. בנוסף, תימנע עליית מחירי האשראי של חברות כרטיסי האשראי כתוצאה מההפרדה.

לצד אלה, שבו וטענו בבנק כי אם יוחלט בכל זאת להפריד את כאל מהבנק, יש לבטל את האיסור על מכירת כאל למוסדיים בנוסח התקנות, כאשר, "מצב בו שלוש חברות כרטיסי אשראי 'נמצאות על המדף' - אבל רק אחת מנועה מלהימכר לגוף מוסדי - הוא מצב מפלה ולא הגיוני". לדברי הבנק לא ברור מתי הצוות במשרד האוצר שאמור לדון בסוגיה יפרסם את המלצותיו ויקדמן לחקיקה, ככל שהיא תבוצע.

במהלך הדיון הקודם בנושא, הציגו האוצר ויתר נציגי הרגולטורים עמדה אחידה כי הפרדת חברות האשראי מהבנקים תרמה משמעותית לתחרות בענף מתן האשראי. אפשרה לחברות האשראי נגישות גם ללקוחות שבאופן מסורתי לקחו הלוואות בבנקים בלבד, והפרדת כאל ודיסקונט תרחיב עוד יותר את התחרות. לעניין מכירת כאל למוסדיים הוקם צוות במשרד האוצר לבחינת הנושא.

יו"ר הוועדה, ח"כ גפני, אמר לסיכום: "החוק נועד להגביר את התחרות. אנחנו נעקוב ונלווה אחר מה שהולכים לעשות בהמשך כי יש כאן רגישויות. מבקש שאגף תקציבים יעדכן את הוועדה תוך חודש לגבי הסוגיות הדרושות בירור".