יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה? זה מה שאתם צריכים לדעת

מהם ההבדלים בין כיסוי אובדן כושר עבודה בקרנות פנסיה לזה שבפוליסות ביטוח ■ איך בכלל נמדדת היכולת לא לעבוד, עד איזה גיל הכיסוי תקף, ובתוך כמה זמן ישולם הפיצוי ■ למדריך מעודכן – אובדן כושר עבודה

ביומד תרופות / Shutterstock
ביומד תרופות / Shutterstock

את הטור הקודם הקדשנו לסקירה על כיסויים ביטוחיים של אזרחים בזמן לחימה בכלל ובמבצע צוק איתן בפרט. היום נרחיב מעט בנושא כיסוי לאובדן כושר עבודה.

במצב של נכות או אובדן כושר עבודה נפגעת יכולת ההכנסה, באופן מלא או חלקי, כתוצאה ממחלה או תאונה שאליה נקלע המבוטח. הפיצוי המשולם במקרים אלו הוא חודשי (בשונה מפיצוי חד-פעמי, שמשולם במקרים אחרים). בהגדרה כללית זו אין חידוש, אולם מאחר שמדובר בביטוח מורכב, עם הרבה "אותיות קטנות", נרצה להאיר כמה נקודות חשובות.

בקרנות הפנסיה הכיסוי נקרא "פנסיית נכות" ואילו בפוליסות הביטוח הוא מכונה בדרך כלל "אובדן כושר עבודה". מעבר לסמנטיקה חשוב לדעת, כי תנאי הכיסוי בקרן הפנסיה הם בכפוף לתקנון הקרן, ואילו כיסוי ביטוחי כפוף לתנאי הפוליסה, המהווים חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח שבה הוא מכוסה. תקנון ניתן לשינוי (ואכן התקנונים השתנו לאורך השנים, גם בסוגיית הכיסוי לאובדן כושר עבודה), ואילו תנאי הפוליסה קבועים, כלומר לא ניתנים לשינוי, ובשל כך יקרים יותר.

■■

קופות גמל עדיין לא כוללות כיסוי ביטוחי, אך גם כאן צפוי שינוי בקרוב, לאור שינויים והתאמות שמוביל הרגולטור בנושא.

השאלות החשובות

הגיל המקסימלי אשר עד אליו תקף הכיסוי נקבע במועד ההצטרפות, ובתנאים מסוימים ניתן לשנות אותו גם לאורך תקופת הביטוח. נזכיר, כי גיל הפרישה השתנה לפני כעשור, ובתוכניות שנפתחו קודם לכן גיל תום הכיסוי נקבע בדרך כלל ל-65 (ובמקרים מסוימים גם לגילאים מוקדמים יותר).

מה משמעות הגיל האמור? אם חלילה יתרחש מקרה של נכות, הפיצוי ישולם עד גיל תום הכיסוי, גם אם גיל הפרישה בפועל גבוה יותר. בגיל שבו יופסק הפיצוי, יוכל המבוטח לממש את החיסכון הפנסיוני שלו לגיל הזקנה. מי שגיל תום הכיסוי שלו מוקדם מגיל הפרישה, מומלץ שיבדוק האם ניתן להתאימו לגיל הפרישה. מדובר בצעד לא פשוט - הוא כרוך בהוכחת מצב רפואי ולעתים במעבר לכיסוי חדש ויקר יותר.

נציין כי גם בחלק מהתוכניות החדשות הנמכרות כיום (קרנות פנסיה ופוליסות ביטוח), יכול החוסך החדש לבחור עד איזה גיל יחול הכיסוי. לחוסך החדש מומלץ לבחון מראש סוגיה זו. מצד אחד, רכישת כיסוי לגיל מבוגר יותר היא יקרה יותר; ומצד שני, מומלץ להתאים את גיל הכיסוי לגיל הפרישה ולא להעדיף את האפשרות הזולה יותר.

פרק הזמן שיחלוף מהמועד שבו אירעה התאונה או התגלתה מחלה, ועד המועד שבגינו ישולם הפיצוי הראשון, חשוב מאוד לצורך היכולת של המבוטח לשמור על רמת החיים הכלכלית בזמן שבו נפסקת ההכנסה. התשלום הראשון ישולם לאחר תקופת המתנה של 3-6 חודשים ממועד האירוע. בפוליסות ביטוח קיימת אפשרות לגשר על רוב תקופת ההמתנה, באמצעות רכישת הרחבה מתאימה. ברוב קרנות הפנסיה החדשות הרחבה זו קיימת כחלק בלתי-נפרד מהפיצוי.

איך נמדדת היכולת לא לעבוד? כמובן שהבסיס להגשת תביעת אובדן כושר עבודה, הוא הגשת מסמכים רפואיים תומכים; אולם הבסיס לבדיקת היכולת לעבוד תלוי בהגדרת העיסוק של המבוטח. טווח ההגדרות רחב - בקצה האחד מוגדרת חוסר היכולת לעבוד ביחס לעיסוק סביר אחד, ובקצה השני מוגדרת חוסר היכולת לעבוד ביחס לעיסוק המדויק של המבוטח ערב האירוע.

אלו הם, אם כך, הנושאים העיקריים הקשורים בכיסויי הנכות ואובדן כושר עבודה. גם הפעם - שלא נזדקק.

globes@mvs.co.il

הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים

רוצה להשאר מעודכן/ת בנושא דין וחשבון?
✓ הרישום בוצע בהצלחה!
צרו איתנו קשר *5988