"הבנק החברתי" הראשון יוצא לדרך: אגודת האשראי אופק קיבלה רישיון

הבנק החברתי הראשון יוצא לדרך: הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת, חתם על הרישיון לאגודת האשראי אופק, הכוללת כ-6,500 חברים שהפקידו כ-120 מיליון שקל באגודה. הרישיון יאפשר לאופק להשלים את תהליך ההקמה, ולספק שירותים פיננסיים מקיפים, בדומה למקובל במערכת הבנקאית, בהם פתיחה וניהול של חשבון עו"ש, פיקדון, אשראי וכרטיסי אשראי. באופק מקווים כי הרישיון יאפשר לאגודה להוות אלטרנטיבה למשקי בית ולעסקים קטנים.

אופק היא אגודה שיתופית בבעלות של מעל 6,500 חברות וחברים. כעת עם קבלת הרישיון אופק נערכת להגדלה משמעותית במספר החברים. האגודה תפעל על בסיס לשכת השירות למחשוב בנקאי וצפויה להתחיל לספק שירותים פיננסיים מקיפים באופן דיגיטלי בסוף שנת 2021.

אופק הוקמה ב-2013, זמן קצר לאחר מחאת הקוטג' והמלצות וועדת טרכטנברג בעקבותיה - על הצורך בהקמת בנק חברתי שיתופי.

"אגודת אשראי" ("Credit Union") היא מוסד פיננסי, ללא כוונת רווח, המספק את מכלול השירותים הפיננסיים, בדומה למערכת הבנקאית, ובין היתר חשבון עו"ש, פיקדונות, הלוואות, כרטיסי אשראי. אחד ההבדלים המרכזיים בין הבנקאות המסורתית לבנקאות השיתופים היא העובדה כי בבנק השיתופי - ובמקרה הזה אגודת האשראי - הלקוחות הם גם הבעלים. מדובר במודל נפוץ בעולם המערבי. בארה"ב למעלה מ-110 מיליון אמריקאים (43%) מנהלים את חשבון הבנק שלהם במסגרת אגודת אשראי. בהשוואה בינ"ל בנקים קואופרטיביים ואגודות אשראי מספקים שירותים מוזלים בכ-25% מבנקאות מסחרית. במשברים הפיננסיים הבנקאות הקואופרטיבית הציגה עמידות ביחס לבנקים המסחריים בזכות ניהול סיכונים שמרני.

העיתוי של קבלת הרישיון של אופק, בליבו של משבר כלכלי בעקבות ההתמודדות עם נגיף הקורונה, והעובדה כי באגודה מתכוונים להיערך לפתיחת כל השירותים המורחבים כבר בסוף השנה, יכולים להוות בשורה עבור משקי הבית שיכולו לקבל שירותי בנקאות מסוימים בתעריף מוזל - מצרך נדרש בתקופות משבר.

הייחוד של אגודות האשראי הנו כי לאגודה אין בעלים אחד, בעל שליטה, והיא פועלת ומחויבת רק ללקוחותיה, שהם גם הבעלים וגם הלקוחות. אופק מחויבת רק לחבריה, ולא נדרשת בחלוקת רווחים לבעלי הון חיצוניים. מודל זה מאפשר אספקת שירותים פיננסיים משתלמים ומוזלים - בחסכון ובאשראי. בנוסף, אופק מצהירה כחלק מהמדיניות שלה כי היא פועלת על בסיס ערכים של הוגנות, שקיפות ודמוקרטיה, ומתמקדת באשראי למטרות חברתיות וסביבתיות.

מטרת הקמת האגודה מלכתחילה הייתה לייצר אלטרנטיבה לבנקים, להוות פלטפורמה לשינוי כלכלי חברתי בישראל, ולהעניק לכל חבריה שירותים פיננסיים הוגנים ומשתלמים.

כעת, עם קבלת הרישיון, נערכת האגודה לקראת קמפיין אשר יקרא לציבור בישראל להצטרף כחברים-בעלים לאגודת האשראי. אופק מבקשת להגדיל משמעותית את מספר חבריה וכיעד ראשוני מבקשת לצרף 7,000 חברים נוספים, עד סוף השנה.

אופק תפעל על בסיס לשכת השירות לשירותי מחשוב בנקאית של חברת TCS, מבית טאטא, שזכתה במכרז של אגף התקציבים במשרד האוצר.

TCS תעמיד לרשות אופק את כל התשתיות לבנקאות דיגיטלית כולל מערכות ליבה בנקאיות, חומרה, תוכנה ותשתיות תקשורת. בעזרת תשתיות אלו אופק תספק לחבריה שירותי עו"ש, הוראות קבע ותשלומים, כרטיסי חיוב, פיקדונות, הלוואות, תכניות חיסכון, העברות, ולמעשה את כלל השירותים המקובלים במערכת הבנקאית. כמו כן, TCS תספק מערכות לתפעול, מערכות אבטחת מידע ומערכות למניעת הלבנת הון, דאטה סנטר עצמאי, ניטור ותפעול IT.

לדברי עו"ד יהודה טלמון, יו"ר אופק, "אנשים רבים במערכת האמינו בחזון של קידום בנקאות קואופרטיבית בישראל, היום הוכחנו כי הדבר אפשרי ובר קיימא, ואנחנו מוסרים להם את תודתנו. על מנת לגרום למיזם לקרום עור וגידים אני קורא לציבור בישראל להצטרף לאופק ולכל חבר אופק לצרף לפחות חבר אחד נוסף".

עו"ד תום דרומי חכים, מנכ"ל אופק הוסיף, כי "אופק היא גוף שונה וייחודי במערכת הפיננסית בישראל - קואופרטיב ללא מטרת רווח הפועל לטובת חבריו ומספק שירותים על בסיס ערכי ואנושי. "

השאלה שנותרה כעת היא האם בעקבות הקמת הבנק החברתי הראשון תהיה למשקי הבית אלטרנטיבה משמעותית ותחרותית אל מול מערכת הבנקאות המסורתית.