המדינה נגד הבנקים: יצרו מחנק אשראי לעסקים הזעירים בגלל חישובי סיכון

הסוכנות לעסקים קטנים פרסמה ניתוח לפיו האשראי שנתנו הבנקים לעסקים הזעירים ירד בתקופת הקורונה בהיקף של 11%, ורק הקרנות בערבות המדינה צמצמה את הצורך על בתי העסק • מנגד, בבנקים מציינים כי אותן קרנות מתבססות על אשראי מצד הבנקים ודוחים טענות על גידול בביקוש לאשראי

אורנה ברביבאי / צילום: דוברות הכנסת – נועם מושקוביץ
אורנה ברביבאי / צילום: דוברות הכנסת – נועם מושקוביץ

העסקים הזעירים סבלו בשנת 2020 מצמצום של ממש בהיצע האשראי מצד הבנקים וגופי אשראי אחרים, מה שהביא ליצירת מחנק אשראי לעסקים אשר עלול לגרום לרבים מהם להיסגר, כך טוענים בסוכנות לעסקים במשרד הכלכלה. על פי ניתוח שפרסמה הסוכנות, בשנת 2020 ירד היקף האשראי לעסקים זעירים (עסקים עם מחזור של עד 2 מיליון שקל), ב-6% ביחס לשנת 2019, ירידה במתן האשראי בהיקף של 4.6 מיליארד שקל.

בסוכנות טוענים כי ירידה זו נגרמה בשל ניהול סיכונים שביצעו בגופים הפיננסיים, כלומר אותם גופים ראו במגזר העסקים הקטנים כמי שיתקשו להחזיר את האשראי שניתן להם, והירידה אינה קשורה לירידה בביקושים מצד העסקים הזעירים.

עוד מציינים בסוכנות לעסקים כי ללא שקלול האשראי שניתן לעסקים מהקרן בערבות מדינה, האשראי לעסקים זעירים היה יורד ב-11% (היקף של 8.3 מיליארד שקל) ולא ב-6%.

בנוסף, על פי ניתוח הסוכנות לעסקים, האשראי לכלל העסקים הקטנים והבינוניים ירד בשנה האחרונה ביחס לעסקים הגדולים, ומהווה כיום רק 45.8% מסך האשראי העסקי של הבנקים. "צמצום זה הינו המשך מגמה שאנו רואים בשנים האחרונות, לפיה הבנקים מגדילים יותר את האשראי לעסקים הגדולים. עם זאת, גם בקרב העסקים הבינוניים והגדולים נרשמה ירידה בהיקף האשראי בשנת 2020 לעומת השנה שלפניה, אך של 1% בלבד.

בבנקים דוחים את הטענות של הסוכנות לעסקים. בבנק הפועלים מציינים כי "הירידה בביקושים לאשראי נבעה מהירידה בפעילות המשקית בתקופת הקורונה וכן, מהמענקים של המדינה וההלוואות בערבות מדינה שניתנו על ידי המערכת הבנקאית".

גורם בנקאי מוסיף גם הוא כי אכן נרשמה ירידה בביקוש לאשראי. "עם תחילת הקורונה התבקשו הבנקים לאשר דחיית הלוואות, צעד שהותיר בידי העסקים כספים רבים יותר לשימוש השוטף. בנוסף, עסקים רבים הוציאו עובדים לחל"ת או סגרו את העסק באופן זמני כחלק מהסגרים שהטילה המדינה, כך שהוצאותיהם צומצמו, ולבסוף המדינה העניקה מענקים לבלי עסקים, כך שהיו להם מקורות אחרים שמנעו מהם לרוץ לבנקים לבקש אשראי", אמר הגורם.

בנוסף, אומרים בבנקים כי גם כאשר מדובר בהלוואות בערבות מדינה, הבנקים עדיין נוטלים על עצמם חלק מהסיכון, כלומר הם מעורבים גם בקרנות אלה. "הבעיה הייתה עם עסקים שהיו לפני הקורונה במצב לא טוב וכבר אז הדליקו נורות אדומות ונחשבו כמסוכנים יותר בעיני הבנקים. למרות זאת, אם המדינה חשבה שאפשר לתת להם אשראי, הם קיבלו אותו למרות הבעייתיות לספק אשראי בניגוד להמלצת הבנקים. לגבי מי שהתנהלו נכון טרום הקורונה, הבנקים הבינו שהעולם במשבר ושחררו עבורם אשראי בקלות יחסית", אמר הגורם הבנקאי.

גורם בנקאי אחר הוסיף כי "בעלי עסקים הקפיאו הלוואות בתקופת הקורונה ולכן אין סיבה שייקחו הלוואות אחרות. בנוסף, חלק מבעלי העסקים לקחו הלוואות מהקרן בערבות מדינה ולכן אין סיבה שייקחו הלוואות מהבנקים כשיש להם תנאים נוחים יותר בקרן בערבות המדינה".

עם זאת, מציינים בבנק הפועלים כי "הבנק הגדיל את האשראי לעסקים קטנים בשנת 2020 בשיעור של 1.1%, כמפורט בדוחות הכספיים. עם פרוץ משבר הקורונה בנק הפועלים נתן מענה ללקוחותיו העסקיים במגוון כלים - הבנק העמיד קרן ייעודית לעסקים קטנים וזעירים בשיתוף עם ארגון להב לעצמאים בסך של חצי מיליארד שקל. בנוסף הועמדו הלוואות במסגרת הקרן בערבות מדינה. כמו כן הבנק יזם פתרונות ללקוחות העסקיים בתקופת המשבר ואף הרחיב את משמרות העובדים על מנת לסייע ללקוחות שנקלעו למצוקה תזרימית".

זוהרית יוגב, ראש מערך אשראי וניהול סיכונים בבנק לאומי, התייחסה לממצאים: "הירידה נובעת מקיטון טבעי בביקוש של עסקים קטנים לאשראי בשנת 2020, על רקע משבר הקורונה. יש לזכור שהפעילות במשק האטה ואף נעצרה במשך חודשים, במיוחד במהלך הסגר הראשון אך גם גם בסגרים שלאחר מכן. על רקע זה, עסקים ביצעו פחות השקעות, צמצמו הוצאות, הוציאו עובדים לחל״ת ועוד. כל זה הוביל לירידה בביקוש של העסקים לאשראי, כאשר חלקם אף ניצלו את האפשרות והקפיאו תשלומי אשראי קיים.״נציין כי לאומי פעל באופן שוטף מול לקוחותיו על מנת לענות על צרכיהם הפיננסיים ולסייע להם לצלוח את תקופת הקורונה, הן באמצעות הקרן בערבות המדינה, הן ע״י הקפאת תשלומי הלוואות והן במסגרת מיזמי אשראי שונים - ולראייה, בשנת 2020 לא חל קיטון בתיק האשראי לעסקים הקטנים".

שרת הכלכלה והתעשייה, אורנה ברביבאי, התייחסה לפרסום הניתוח ואמרה כי "העדר התחרות הנו גורם משמעותי ביכולת הצמיחה של העסקים ולפיכך בכוונתי להיפגש בשבועות הקרובים עם ראשי בנק ישראל, הבנקים והגופים המוסדיים השונים, במטרה להגדיל את התחרות לטובת העסקים הקטנים והבינוניים, המהווים מנוע צמיחה עיקרי במשק הישראלי".

צרו איתנו קשר *5988