סליקה באינטרנט – כל מה שצריך לדעת

בשנים האחרונות אנשים רבים פותחים חנות תחת האתרים המצליחים של אמזון ו-Ebay. פתיחת חנות מקוונת היא לא מאוד פשוטה, אבל היא גם לא מורכבת כפי שהייתה בעבר; ובכלל - הקמת אתר אינטרנט היא לא עניין של מה בכך. כיום יש פלטפורמות ותבניות ייעודיות להקמת אתרים, והאמת - כמעט כל אחד יכול לבד. וגם אם לא - אז עם מעט עזרה מאיש מקצוע. המערכות של WIX ושל וורדפרס (המאוד פופולריות ומגוונת) עושות "חיים קלים" ליזמי אתרי האינטרנט, ובעלויות יחסית נמוכות.

אתר שמוכר מוצרים או מספק שירותים בתמורה כספים (מכירה בתמורה, שירותי מנוי חודשיים ועוד) צריך מערכת סליקה אינטרנטית. בכל אחד מהמקרים האלה הכניסה היא לשדה משחק גדול, כאשר תחת המונח "סליקה באינטרנט" קיימים למעשה הרבה מאוד רבדים שתלויים באתר עצמו ובמוצר/שירות עצמו.

בשלב הראשון של הסליקה יש לבצע אימות ולאחר מכן חיוב כרטיסי אשראי לצורכי תשלום. מערכת סליקה ברמת ההגדרה תאפשר לבצע תשלום מקוון באמצעות כרטיס אשראי, כאשר הכוונה שהתהליך יהיה ידידותי לגולשים, מהיר ובעיקר בטוח - מבחינת אבטחת מידע, שלא יהיה ניתן לפרוץ למאגר, שלא ניתן יהיה לקבל מידע על הרוכשים והמנויים באתר. אבטחת מידע היא חלק מאוד חשוב במנגנון הסליקה, והפתרונות הקיימים כיום מספקים הגנה טובה.

כרטיס אשראי - אפשרות התשלום הפופולרית באינטרנט

כרטיסי אשראי נשארו אופציית החיוב העיקרית באינטרנט. כרטיסי האשראי הם מונח רחב, ויש סוגים שונים של כרטיסים - כרטיסים מהבנקים, כרטיסים חוץ-בנקאיים, כרטיסי קרדיט וכרטיסי דביט, כשבשנים האחרונות קיימים מעין כרטיסי אשראי גלובליים שאתם "מטעינים אותם" ויכולים לעשות בהם מה שאתם רוצים ברחבי העולם - לשלם באינטרנט, לקנות בחו"ל, לקנות בארץ, לשלם בחו"ל ובארץ, למשוך כסף, להפקיד לכרטיס (בפשטות) - מדובר אגב, בחברה ישראלית בשם פיוניר שאחראית על הטכנולוגיה הזו, והיא מספקת לכם כרטיסים כאלה (שמתאימים גם לעבודה מול כל האתרים הגדולים, לרבות אמזון ו-Ebay). העלות של הכרטיס יחסית נמוכה (בהשוואה לאפשרויות אחרות לרבות פייפאל) - להרחבה על כרטיס האשראי פיוניר.

סליקה - מה זה בכלל?

כלומר, מצד הרוכשים של המוצרים יש כמה אפשרויות של כרטיסי אשראי, וגם PayPal, ומה קורה מצד האתרים, וליתר דיוק מצד בעלי האתרים?

על פניו, הנושא של סליקה באינטרנט נראה מורכב. בפועל, מסתבר שדווקא לא. ניתן לבצע סליקה בשתי דרכים עיקריות: הראשונה היא להקים דף סליקה ייעודי באתר, מה שמצריך ידע טכני בהקמת אתרים ועמודים ייעודיים (בהתאם לסוג האתר), או כאמור שימשו באיש מקצוע שיעשה את זה בשבילנו. כדי להשלים את העמוד הזה תצטרכו למלא שאלון הצטרפות - מילוי שאלונים שמבקשות חברות האשראי בישראל; תצטרכו לבצע בדיקות של תקינות המערכת מדי רבעון ועוד. הפתרון הזה מתאים בעיקר לעסקים שלאנשיהם יש ידע טכני, או לחלופין נעזרים בחברות לבנייה וניהול האתר שלהם. מבחינה מעשית מערכת סליקה עצמאית פחות מתאימה לעסקים בסדר גודל קטן עד בינוני, אבל בעסקים גדולים היא יכולה לחסוך כסף וגם לאפשר את הגמישות שמחפשים לפעמים בתפעול המערכת הזו.

האופציה השנייה - היותר פשוטה ונגישה - היא להיעזר בחברות המעניקות שירותי צד שלישי בתחום. כלומר, זה לא יהיה מנגנון סליקה ששייך לאתר שלכם, זה לא יהיה עמוד סליקה ששייך לאתר שלכם, אלא זה יהיה מנגנון ועמוד ששייכים לחברת הסליקה שתספק לכם את האפשרות להתחבר (בצורה מאובטחת) לעמוד הסליקה, לחייב את הרוכשים, ולנהל ולפקח באדמין ניהול על כל התשלומים, הזיכויים ועוד. זו השיטה המועדפת והיא נעשית דרך חברות הסליקה האינטרנטיות. לכל חברה השיטה שלה - טרנזילה שמובילה את התחום (ולאחרונה קיבלה אישור מבנק ישראל להיות חברת סליקה גם בעולם הלא וירטואלי, בדומה לחברות כרטיסי האשראי הגדולות) מאפשרת התחברות יחסית פשוטה - מילוי טפסים ולעבודה. בעוד שרוב החברות האחרות דורשות שאתם תטפלו באישור מול חברת כרטיסי האשראי - דבר שלוקח זמן, וגם גורם לכאב ראש לא קטן. לרוב אגב, החברות האלה גם יספקו לכם (בתשלום) מערכת חשבוניות אוטומטיות, בתוספת יחסית נמוכה לתשלום החודשי.

כמה זה עולה?

החברות האלה ייקחו על עצמן את כל שלבי התהליך של בניית המערכת, כאשר העלות לרוב לעסק אינטרנט היא הקמה של כמה מאות טובות של שקלים, ותשלום שוטף של 150 שקל במינימום ועד כמה מאות שקלים בחודש וכן עמלה מסוימת, לרוב עד 2% מהיקף העסקאות. בכל מקרה, אתם גם תצטרכו מהצד שלכם שמתכנת יעבוד על החיבור של המערכת לעמוד, תצטרכו לכתוב עמודי הסבר, תקנון שימוש באשראי, הסבר על התשלום, פרוט על זיכויים והחזרות - כמה עמודים של תוכן שהקורא יצטרך לקרוא, וכן תצטרכו לעצב את העמודים. החלק היותר מורכב כאן הוא התכנות, למרות שאם אתם במערכות מובנות כמו וורדפרס, אז בהרבה מקרים יש תוספים מיוחדים (תוכנה שמתחברת לוורדפרס) והופכת את העניין לפשוט וקל (מורידים את התוסף, והוקוס-פוקוס - יש חיבור ישיר לעמוד הסליקה).

הפתרון הזה מאפשר לכם לדעת בכל רגע נתון מה ההכנסות מהאתר, כאשר החשבונית יכולה לצאת אוטומטית ללקוחות, אתם יכולים לעקוב אחרי הלקוחות, להציע להם מוצרים דומים או משלימים; אתם בשליטה מלאה , ואתם גם יכולים לעשות ניתוחים - מה נמכר, ומה לא נמכר? מה קצב המכירות של המוצרים המסוימים, וכך גם להתממשק למערכת המלאי ולדעת מה לייצר או מה להזמין.

בתהליך הזה הרוכש (הגולש/לקוח) מגיע בעת התשלום למערכת חיצונית לאתר - מערכת הנמצאת תחת האחריות המלאה של חברת הסליקה, על כל ההשלכות של זה (למשל שהאחריות על אבטחת המידע מוטלת על אנשי החברה). העיקרון כאן הוא שהמידע הנוגע לסליקה מועבר למערכת הסליקה/החיוב, שבודקת את העסקה ומחליטה האם לאשר או לדחות אותה. לאחר קבלת האישור עובר המידע בחזרה למערכת הניהול של האתר. המשתמש עצמו לא מודע לתהליכים האלה, אחרי הכול שאנו קונים משהו באינטרנט אנחנו פשוט קונים בלי לדעת על כל הטכנולוגיה מאחורי הקלעים. אבל אין ספק שמבחינתם של בעלי האתרים יש חשיבות גדולה לסוג התהליך, סוג החיוב, אפשרויות החיוב ועוד.

שירותי הסליקה עצמם נעשים על-ידי החברה הסולקת, אבל אם אין לה רישיון סליקה היא סוג של מתווכת, ולכן צריך את האישורים מול כל חברות כרטיסי האשראי. כלומר, שירותי הסליקה יכולים להיות מוצעים על-ידי חברות האשראי עצמן, למשל ישראכרט או לאומי קארד. בלאומי קארד לא מפרטים מהי העלות הנדרשת עבור השירות, מבחינת עמלת הסליקה, אבל מציינים שיש אפשרות לבחור במסלול המותאם ללקוח. החברה הציעה נכון לעכשיו מבצע של פטור מעמלת הקמה וחודש במתנה. חברת ישראכרט מציעה חבילה די רחבה של שירותים הנוגעים להקמת חנות אינטרנטית, החל מהקמת האתר ועיצובו, דרך פעולות של קידום האתר ברשת ושיווק שלו ועד כמובן לפעולות של סליקה. אבל חשוב להבין - אתם תצטרכו לעשות מעבר על כל חברות כרטיסי האשראי כדי לאשר אותם במערכת, ואתם בכל מצב תצטרכו מערכת סליקה שאחד מהגופים האינטרנטיים יספק לכם, אז מן הסתם, עדיף לכם לעבוד מול גורם אחד ולא מול כל חברות כרטיסי האשראי. זאת ועוד - עבודה מול גורם אחד שהוא לקוח גדול של חברות כרטיס האשראי (כי דרכו עוברים אתרים רבים) עשויה להיות משתלמת כלכלית - כשאתם תעבדו מול לאומי קארד (אם בכלל היא תאשר אתכם - יש תנאי סף), היא תדרוש עמלה מסוימת שאפילו עשויה להיות גבוה מגוף שעובד כבר עם החברה, ולכן הוא נחשב "לקוח גדול" שלה, והוא משיג עמלה נמוכה יותר גם לכם.

אי-אפשר בהקשר הזה שלא להזכיר את שירות Paypal, שנחשב לנוח ולמקובל בעולם . יש לציין שהעמלה במקרה של Paypal קיימת בכל העסקאות ו"שקופה" גם מבחינת המשלם, כלומר, הוא צריך להוסיף למחיר הרכישה את גובה העמלה שמגדירה החברה. אחוז העמלה של פייפאל עומד בדרך-כלל בטווח שבין 2.4% ל-3.4%, כאשר העמלות גבוהות יותר במקרה של עסקאות במט"ח - לא מעט, והבעיה - לא לכולם יש פייפאל, ולא לכולם נוח לשלם בפייפאל. מנגד, מי שמשתמש בפייפאל אבל מנהל עסקאות בהיקף גבוה יחסית, עשוי לקבל הורדה בגובה העמלה הנדרשת עבור העסקאות. עמלה נוספת שיש להתייחס אליה היא על משיכת הכסף, כאשר החל מגובה מסוים (כ-1,000 שקל) אין צורך בעמלה אבל בסכומים קטנים יותר נדרשת עמלה בשיעור של כ-8-22 שקל.

שחקנים בתחום (רשימה חלקית)

שירותי סליקה באינטרנט עשויים להיות תלויים בשורה ארוכה של פרמטרים, שעשויים להיות תלויים בעסק, בהיקף העסקאות המצופה וכן הלאה. בנוסף לכך יש כאן הרבה יותר מקום למיקוח ממה שאנשים חושבים, ולכן מומלץ לפעול גם בחזית הזו - תמיד זה נכון וטוב להתמקח, במיוחד בשוק תחרותי, וכאן מדובר על שוק תחרותי מאוד. זה נכון תמיד, ובעיקר אם יש לכם כבר פעילות מסוימת של חנות - אם אתם לקוחות של חברות המתפעלות ומקימות חנויות וירטואליות יש אפשרות בחלק גדול מהמקרים לקבל הנחה על שילובכם במערכת הסליקה שלהם, ולכן מומלץ לברר גם בכיוון הזה.

ברמה הכללית, אפשר לחלק את עלות שירותי הסליקה לשני פרמטרים. הראשון הוא דמי ההתקנה, שעולים בדרך-כלל כמה מאות שקלים: טווח המחירים הוא בין 200 ל-800 שקל, למעט PayPal שאינה דורשת דמי התקנה. העלות החודשים משתנה בהיקף הפעולות. דרך חברת Tranzilla למשל יש אבחנה בין עסקים המבצעים עד כ-200 פעולות בחודש לבין עסקים המבצעים כמות פעולות גבוהה יותר, עם עלות חודשית של כ-70-170 שקל, דמי התקנה בגובה של כ-300-600 שקל. ב-PeleCard , דוגמה נוספת, העלות עשויה להתחיל מכ-50 שקל בחודש עבור עד מאה פעולות, אבל יכולה להיות גם כפולה מכך עבור עד 400 פעולות. מחיר ההתקנה עומד על כמה מאות שקלים, שיש להוסיף למשוואה הכלכלית. מעבר לכך, צריך לזכור שיש פיצ'רים מיוחדים - הוראת קבע, מערכת חשבוניות ועוד שמייקרים את המערכת, אבל - כמעט תמיד יש גם מבצעים שמורידים את העלות הכוללת!

אגב, בנק ישראל אישר את טרנזילה כחברת סליקה (שווה לחברות כרטיסי האשראי); האם כדאי לסלוק דרכה, ולעשות כרטיס אשראי דרכה? היכנסו - הרחבה על טרנזילה.

מודל התשלום משתנה אף הוא בין העסקים השונים המספקים שירותי סליקה. יש שירותים בהם העלות החודשית היא שנלקחת בחשבון בלבד, כשהתנאי היחידי הוא עמידה בכמות הפעולות המוצעת בחבילה. בחברות אחרות התשלום הוא בצורה של עמלה בלבד על כל עסקה, לדוגמה NetPay שגובה לרוב משהו כמו 2.5% עבור העסקה. לנט פיי יש מסלול פרימיום המיועד לעסקים קטנים עם מחזור של עד 50,000 שקל בחודש, ושחבילת הסליקה בו כוללת סליקה של כרטיסים מכל המותגים, תוכנת סליקה, פתיחת מספר ספק אצל חברות האשראי וחשבוניות - המחיר הנגבה על החבילה הוא 2.9% מסך המחזור (סכום אליו יש להוסיף דמי פתיחה). במקרים אחרים מודל התשלום הוא משולב, כלומר, עלות חודשית לצד עמלה עבור עסקה. במקרה הזה הגדלת הסכום החודשי עשויה להקטין את גובה העמלה, ולהפך. אגב, אתם כמובן צריכים להתמקח גם על העמלה השוטפת - היא יכולה להצטבר לכסף גדול, כתלות בהיקף המכירות שלכם.

מפעילים חנות באינטרנט? - חייבים סליקה

האינטרנט הוא העתיד, וכנראה שהחנויות באינטרנט ימשיכו לעלות במכירות על חשבון החנויות הפיזיות. היתרון באינטרנט הוא ברור - תפעול דק ורזה יותר (אין שכירות, אין מוכרים), אך בתחומים רבים של קמעונאות האינטרנט עדיין בחיתולים. הצרכנים עדיין לא מורגלים לקנות בגדים דרך האינטרנט, הם אוהבים לגעת במוצר, לראות אותו מונח עליהם, וייקח זמן עד שביגוד יהפוך למוצר שרבים רוכשים ברשת. אבל יש תחומים שמאוד פופולריים ברשת (ספרים, תכשיטים, גאדג'טים ועוד), וזה יתרחב.

חנות באינטרנט או מכירה דרך האינטרנט (מנויים, שירותים, מוצרים וכו'), מחייבת שירותי סליקה. כדי לבחור נכון, תעשו מחקר שוק מהיר, אבל בקצרה מה שחשוב לכם כמטמיעים מערכות סליקה - אבטחת המידע; הקשר של החברה עם חברות כרטיסי האשראי (או שאתם צריכים לפעול מולן, ואז זה לוקח זמן וטיפול לא תמיד פשוט); סוגי השירות (הוראת קבע, תשלומים ועוד), שירות של החברה (קשור גם לגודל, היכרות, מוניטין, המלצות ועוד). ככלל, הקמת המערכת (עם מערכת החשבוניות הצמודה) עשויה לעלות כמה מאות שקלים, והתשלום החודשי אמור להיות בין 70 לסדר גודל של 200 שקל, תלוי בהיקף הפעילות. חוץ מזה יהיה לכם עלויות שקשורות לתוכן (עמודי הרשמה, עמודי מוצרים, הפנייה לעמוד תשלום, עמוד תקנון - החזרה, זיכויים ועוד), עלויות של תכנות (המתכנת יתאים את העמוד סליקה לאתר, יבדוק שהתעבורה והחיוב נעשית (קודם בטסטים כמובן), וידאג שבממשק ניהול שלכם, יראו הכול (כל מה שאתם צריכים). בהערכה גסה זה עשוי לעלות לכם סדר גושל (תלוי בסוג והיקף העסק) של 1 עד 3 אלף שקל, כך שכל הוצאות ההקמה הן בין 1 ל-4 אלף שקל (בהערכה גסה).

אז איך עושים את זה? פונים אל החברות, מקבלים הצעה, מבינים מה היא אומרת (עם חשבונית, בלי חשבוניות, עם הוראת קבע, עם תשלומים) ואז בודקים את טיב החברה, מוניטין שלה (שהוא חשוב מאוד במקרים כאלה - שמעורבים כספים והעברות כספים) ובוחרים בפתרון המתאים לכם.

סליקה באינטרנט - מתחרות ומחירים

* המדריך נכתב על-ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.