חמישה דברים שאתם חייבים לדעת לפני שאתם לוקחים הלוואה בימי קורונה

אנו שמחים להציג בפניכם את מדריך הצרכנות הפיננסית החדש של "גלובס": "האותיות הקטנות - מדריך מעשי לכיס שלכם". המדריך יעסוק השבוע בהיבטים שונים הנוגעים לכיס שלנו בראי מגפת הקורונה: הלוואות, ביטוחים, משכנתא ופנסיה. האותיות הקטנות הוא מדור חדש שימשיך ללוות אותנו בהמשך בשורה של סוגיות, לאו דווקא כאלו שקשורות באופן ישיר לימי קורונה.

במסגרת המדור ננסה לספק לקוראינו מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מהחיים שלנו (ובעיקר מהכיס שלנו). המדור יעסוק במגוון רחב של סוגיות צרכניות וכספיות וישאף להנגיש את המשמעויות ולספק עצות פרקטיות.

חשוב לזכור שמאפייני ההשקעה והחיסכון של כל אחד מאיתנו שונים בתכלית ומושפעים מסוגיות שונות כמו גיל, מצב משפחתי, גובה ההכנסה ועוד, לכן רצוי להיעזר באנשי מקצוע רלוונטיים ובכל מקרה אין לראות באמור במדור זה כהמלצת השקעה. ואחרי הכול, אנו חותרים לכך שתוכלו להבין את המציאות טוב יותר, ולבחור טוב יותר ולדעת לשאול את השאלות הנכונות עבורכם. קריאה מועילה.

רוצים להפנות אלינו שאלה? מוזמנים לפנות במייל otyot-ktanot@globes.co.il

בתקופה שבה רבים איבדו את עבודתם או ספגו ירידה בהכנסות, נטילת הלוואה - אישית או עבור העסק - נתפשת כפתרון נוח כדי להשיג אוויר לנשימה. אלא שיש צעדים רבים שחשוב לבצע לפני שנוקטים בצעד הזה. הלוואות, בסופו של דבר, צריך להחזיר, ולכן הן עלולות להכביד, ולא להועיל. איך לוקחים הלוואה כשאין ברירה ואילו הלוואות השוק מציע? הנה חמישה דברים שצריך לדעת כששוקלים לקחת הלוואה.

1. לא מדובר בפתרון קסם: שימו לב לכושר ההחזר

הלוואות אינן פתרון קסם. למעשה, הן עלולות לסבך מצבים כלכליים קשים, לאור העובדה שההחזר שלהן הוא הוצאה נוספת שמצטרפת למניין ההוצאות. כלל ברזל לנוטלים הלוואה הוא זה: אפשר לעשות זאת, כל עוד יודעים שאפשר להחזיר. מהם המצבים האלה? למשל, אם חתמתם חוזה לתחילת עבודה חדשה בעוד כחודש; אם צריכה להתקבל ירושה; או אם צריך להתקבל כסף לדירה שכבר מכרתם. במילים אחרות, אם אין כושר החזר ודאי להלוואה, עדיף להימנע ממנה ככל הניתן.

"רק כשברור שיש לנו כסף לכל מיני דברים שעלולים לקרות: טלפון שנשבר; מכונית שמתקלקלת; טיפולי שיניים לילדים וכן הלאה - אפשר לשקול הלוואה", אומרת יעל נבט, מומחית בתחום ההתנהלות הפיננסית של המשפחה ולשעבר יועצת התוכן של מחלקת החינוך הפיננסי במשרד האוצר.

 יעל נבט, מומחית בתחום ההתנהלות הפיננסית של המשפחה / צילום: ענת בלקינד

במילים אחרות, הלוואה היא המוצא האחרון; היא לא פתרון, בטח לא ראשון, למצב שבו אין מספיק כסף בחשבון. "אנשים עוברים תהליך של אבל על כל השלבים שלו, עד להכרה בשינוי לרעה של מצבם הכלכלי: הכחשה, כעס, דיכאון, מיקוח והשלמה. הלוואות קל לקחת ולא כל כך קל להחזיר. אם מתארגנים היטב ומקצצים במה שאפשר לפני ההלוואה - או שמגלים שבסוף לא צריך אותה, או שמגלים שצריך פחות".

ואם באמת אין ברירה? זה או הלוואה או הוצאה לפועל?
נבט: "אחרי שממצים את כל האפשרויות - הקטנת הוצאות, הגדלת הכנסת, צמצום והקפאה של הלוואות קיימות ושימוש בחיסכון קיים - אפשר לקחת הלוואה. זה אומר להעדיף הלוואה שמועד הפירעון שלה איננו מיידי (גרייס) לצד תוכנית עבודה להחזר ההלוואה. בסוף, אם אין ברירה, אפשר למכור את הבית ולשכור, או לקנות בית יותר קטן".

לפעמים החיסכון האחרון הוא קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה - נכסים שאפשר לקחת על בסיסם הלוואות בתנאים טובים. זאת אופציה טובה?
"חיסכון הוא כרית האוויר שלנו. אם בכל זאת צריך לבחור בין ההווה לעתיד, ובהווה אין אפשרות ליצור הכנסה, צריך לשים את כל התרחישים על השולחן ולברור בין אלטרנטיבות. במצב שתיארת נכון להשאיר אצלנו חלק מהחיסכון ובמקביל לקחת הלוואה עם דחייה, בריבית נמוכה. מקורות אפשריים להלוואות כאלה הם קרן השתלמות, חלק הפיצויים בקרן הפנסיה ומשכנתה".

איילון בנימין, אחראי חינוך פיננסי בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, מוסיף כי "יש מקרים שבהם עדיף להשתמש בחיסכון נזיל כדי לממן הוצאה, מאשר לקחת הלוואה. זה חשבון פשוט: מצד אחד, יש כסף שהבנק נותן עליו ריבית, גם אם נמוכה; מצד שני, יש כסף שעולה לנו בריבית". עוד נקודה חשובה שבנימין מדגיש: אם כבר הולכים על הלוואה, חשוב לדעת מהו סכום ההלוואה שאותו אתם צריכים ולכמה זמן תצטרכו אותו. לדבריו, "כדאי לנקוט משנה זהירות בנטילת הלוואות ‘צמודות מדד' שצמודות למדד המחירים לצרכן או למטבע חוץ, כי הן תנודתיות יותר".

2. אל תתרגשו מהמינוס: הסכנה נמצאת במקום אחר

הבנקים ישמחו להציע לכם הלוואות כדי לסגור את המינוס. על פניו, אם אתם משלמים על המינוס 8% ריבית, ומוצעת לכם הלוואה כדי לסגור אותו ב-5%; הרי שזו אפשרות שנראית נכונה. בפועל, אומרת נבט, "זו אפשרות רעה, כי כל עוד ההכנסות לא גדלות, הרי שמינוס של כ-10 אלף שקל שנסגר באמצעות הלוואה, יתחיל שוב להצטבר וגם בקצב גדול יותר. הרי ההוצאות עדיין גדולות מההכנסות, והפעם מתוספת אל ההוצאות הוצאה נוספת: החזר ההלוואה".

"אם יש כושר החזר כדי לסגור את המינוס, מכל סיבה שהיא, למה לכסות אותו עם ההלוואה הראשונה שהבנק מציע? לכו תעשו שופינג להלוואה הכי זולה וטובה שתמצאו".
אילו הלוואות כן מסכנות אתכם? הלוואות מהשוק האפור; הלוואות שבגללן נפגע דירוג האשראי; והלוואות שמסכנות את הצרכים המיידיים: עיקול חשבון הבנק, חשבון סלולר שנותק וכו'.

בנימין מוסיף: "הלוואות אינן פתרון מיטבי לצריכה שוטפת. לכן אם מציעים לכם להגדיל את מסגרת האשראי בבנק, כלומר, להגדיל את המינוס, קחו את זה בעירבון מוגבל. עדיף לא להתפתות לזה. יש חלופות טובות יותר".

3. הלוואה בסופרמרקט: להפעיל שיקול דעת

באחרונה ניכר שאנשים נתונים תחת מבול של הצעות להלוואות שמגיעות מכל עבר: הבנקים, חברות כרטיסי האשראי ואחרים. הצעות להלוואות עשויות אפילו לתפוס אתכם בסופר. רמי לוי מחלק הלוואות בשיתוף ישראכרט, וכך גם שופרסל, דרך מיזם חדש שהשיקה עם חברת כרטיסי האשראי כאל. מעבר לכך שלא כדאי לעסוק בעניין כה כבד משקל כמו הלוואה בעודכם עורכים קניות בסופר, עוד דבר שחשוב לזכור הוא שבדרך כלל הריביות שמציעות חברות כרטיסי האשראי בעבור הלוואות, גבוהות יותר בהשוואה לריביות שמציעים הבנקים.

בנימין: "הלוואות לוקחים תוך הפעלת שיקול דעת. קחו את הזמן לחשוב".

 איילון בנימין, בנק ישראל / צילום: דוברות בנק ישראל

4. הלוואה על חשבון החיסכון: הפנסיה שלכם בסכנה

הלוואות לא מקבלים רק בבנקים ומגופי אשראי. גם חברות הביטוח ובתי השקעות יכולים לספק הלוואות, כולל הלוואות שמבוססות על חסכונות שיש לנו אצלן; למשל קרנות השתלמות וקרנות פנסיה. החסכונות האלה משמשים כבטוחות לפירעון ההלוואה, כמו שהבית משמש בטוחה לפירעון המשכנתה. זאת אומרת, אם חס וחלילה לא נוכל להחזיר את ההלוואה - חברת הביטוח תוכל להשתמש בחיסכון כדי להחזיר לעצמה את הכסף. זה לא נעים במקרה של קרן השתלמות, אך זה נורא ואיום אם זה קורה עם קרן הפנסיה, שנועדה לשרת אותנו בגיל זקנה, ולהפריש קיצבה מדי חודש.

אלא שאם אתם משוכנעים בכושר ההחזר שלכם, הלוואות על חשבון חסכונות כאלה עשויות להיות משתלמות. כיום, בתקופת משבר הקורונה, התנאים הורעו במעט, אבל הם עדיין מהטובים בשוק.

שרון אלמגור, יועצת פנסיונית ופיננסית, מוסיפה שבהלוואות על חשבון קרן השתלמות, מעבר לריביות הנמוכות, לעתים ניתן גם לדחות את החזר הקרן - ההלוואה בלי הריבית - בכמה שנים. לכן ברמת החלופה הכספית, ייתכנו מקרים שבהם עדיף לקחת הלוואה על חשבון הקרן ולאפשר לכספים להמשיך ולצבור תשואה, מאשר למשוך אותם.

5. מה עושים בעסק? לשמור על אותם כללים

האם אותם כללים חלים גם על עסק? התשובה היא כן, במובן זה שכפי שמשק בית לא צריך לקחת הלוואה אם אין לו איך להחזיר אותה, כך גם עסק. "לפעמים עסקים חושבים שאפשר להתממן מהלוואות כי הם בצמיחה, אבל הם לא עצרו רגע לחשוב אם הם באמת בצמיחה. גם אם כן, דרושה תוכנית כדי להבין איך מחזירים את ההלוואה", אומרת נבט.

"הלוואה נועדה לגישור על פערי תזרים, והיא לא יכולה להיות הכנסה נוספת", מוסיף יוסי עדס, מנהל תחום מימון בסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, במשרד הכלכלה. "מה היא כן אמורה לעשות? היא מאפשרת ליצור הכנסה חדשה, שבאמצעותה אכסה את ההלוואה והשאר יהיה לי רווח. למשל: הלוואה תשרת עסקים שרוצים לרכוש מלאי ולשלם לספקים, ומצפים במקביל לכסף שייכנס ממה שמכרו".

סביר להניח שרוב העסקים שנוטלים כיום הלוואות בערבות מדינה, הם כאלה שחווים ירידה חדה בהכנסות וזקוקים לכסף כדי לשרוד.
עדס: "יש עסקים שצפויים להתאושש ויכולים להיערך לגידול בהכנסות והתייצבות. רואים זאת בנתוני סליקת כרטיסי האשראי. אם יש עסק שחושב שאין לו אופק, שלא ייקח את ההלוואה".

אם הלוואה היא הפתרון הנכון, הרי שההלוואות בערבות מדינה של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים והחשב הכללי באוצר, הן אפיק שכדאי לבדוק.

באילו מקרים בנקים לא ייתנו הלוואה בערבות מדינה?
"לעסק שהיה בעבר בקשיים ולא עמד בהתחייבויות; למשל הגיע על סף פשיטת רגל". 

"נותנים הלוואות לאוכלוסיות מוחלשות ועסקים זעירים"

קשה לחשוב על מצב שבו הלוואה מגיעה ללא ריבית, אבל יש גופים שמספקים הלוואות כאלה - ואחד הבולטים שבהם הוא "עוגן". מדובר בקבוצה של חמש עמותות שפועלת בתחום הליווי הפיננסי לאוכלוסיות חלשות ועסקים, וגם מספקת הלוואות ללא ריבית וללא ערבים למשפחות ויחידים.

לעוגן יש קרנות הלוואה בסכום של 350 מיליון שקל ואישור אשראי מורחב מרשות שוק ההון. ההלוואות ליחידים ועסקים הן בריבית של 3%-5%. ההלוואות הן של עד 30 אלף שקל ליחידים ועד 200 אלף שקל לעסקים.

"אנחנו עמותה שהיא גוף אשראי", מסביר מנכ"ל עוגן שגיא בלאשה, "המטרה שלנו היא לתת ‘אשראי בונה חיים’ לאנשים שהמערכת הפיננסית לא נותנת להם הלוואה, או נותנת להם הלוואה בריביות דו ספרתיות. אנחנו לא רוצים להרוס אנשים בזה שניתן להם הלוואה, אלא בדיוק להפך.

"אנחנו רוצים את האוכלוסיות שהן בדיוק ההפך ממה שהבנק רוצה: רק משפחות ממעמד בינוני ומטה; ועסקים קטנים מאוד או זעירים. ההכנסה המירבית של משק בית שניתן לו הלוואה היא של 18 אלף שקל בחודש. ההכנסה הממוצעת של משקי בית אצלנו היא 9,000 שקל בחודש.

"הקורונה תפסה הרבה אנשים במצב שבו הם צריכים יותר אשראי. האנשים הכי חלשים בדרך כלל לא מצליחים בכלל לקבל הלוואה, אפילו לא בערבות מדינה. אנחנו נכנסים בדיוק פה. העסקים שמקבלים אצלנו הלוואות הם בעלי מחזור שנתי של עד 5 מיליון שקל".

איך אתם מבטחים את עצמכם? הקבוצות הכי חלשות מועדות לכך שלא יוכלו להחזיר הלוואות.
"אנחנו בודקים את דירוג האשראי של מבקשי ההלוואות, דרך המאגר של בנק ישראל, כדי לוודא שאין להם עבר של הוצאות לפועל או פשיטות רגל. המטרה שלנו היא לבדוק אם ההתנהלות הפיננסית שלהם בימים כתיקונם היא אחראית. שהם לא ‘ג’אנקי’ של הלוואות. יש לנו אלגוריתם שיודע לעשות זאת, דרך סקירת דפי החשבון של המשפחה חצי שנה לאחור. זה עובד: הדיפולט אצלנו הוא של 0.7%. יש משפחות עניות שמתנהלות באחריות. הגיעה אלינו אישה חרדית, אם לשישה, שמתגוררת בדירת שלושה חדרים ושכל משפחתה חיה מ-9,500 שקל בחודש. היא הגיעה לברר אם תוכל לקבל הלוואה כדי להוסיף עוד חדר בבית. היא אמרה לי: ‘אין לי אף פעם מינוס בבנק’".

אתה יכול לתת דוגמאות נוספות לאנשים שנעזרו בכם כעת, בתקופת הקורונה?
"אבי, רווק בן 47, שהיה שומר במרפאה, הוצא לחל"ת ונזקק להלוואה כדי לממן טיפול שיניים. אף אחד לא הסכים לעזור לו, ואנחנו נתנו לו 20 אלף שקל. עזרנו גם ללילך, שהיה לה עסק לחלוקת סנדוויצ’ים למשלחות מחו"ל. ענף התיירות קפוא לגמרי והיא קיבלה מאיתנו 20 אלף שקל".

מה קורה כשאנשים לא יכולים להחזיר? תפעילו את ההוצאה לפועל?
"אנחנו מאמינים באנשים שאנחנו נותנים להם הלוואות. אם מישהו מתקשה, נפרוש לו את ההלוואה. אנחנו פונים להוצאה לפועל רק כמוצא אחרון, אם מישהו לא מחזיר את ההלוואה באופן עקבי. וברור שאנחנו לוקחים גם סיכון".

שוקלים לקחת הלוואה? תשתדלו להימנע מזה

קחו בחשבון שהלוואות צריך להחזיר עם ריבית. אם אתם צפויים לקבל סכום כסף משמעותי, להגדיל את ההכנסות או לחזור לעבוד - הלוואה יכולה לעזור לכם להתמודד עם מצוקה תזרימית. במקרה שבו אין לכם יכולת החזר, הלוואה לא תעזור. להיפך. התחילו עם החסכונות, אך השאירו גם משהו בצד

ואם אין ברירה?
אם האופציה היא לקחת הלוואה או לפשוט את הרגל - ניתן לקחת הלוואה, אולם במקרה כזה מומלץ לבחור בהלוואת גרייס שבה מועד הפירעון רחוק יחסית. קחו בחשבון שבמקרה כזה תשלמו כנראה יותר ריבית

ממי כדאי לקחת הלוואה במקרה חירום?
במצב שבו אתם נאלצים להעדיף את ההווה על פני העתיד, אתם יכולים לקחת הלוואה "מעצמכם" - מקרן ההשתלמות או מקרן הפנסיה. אופציה נוספת היא להיעזר ב"משכנתה הפוכה", אך שימו לב להשלכות

תשמרו על החסכונות
אתם יכולים לקחת הלוואה על חשבון החסכונות שלכם, בדרך כלל בתנאים משופרים, כאשר החיסכון מהווה ערובה להחזר. עם זאת, בהנחה שלא תוכלו לפרוע את החוב. אתם עלולים לסכן את החסכונות האלה, שהם יקרי ערך

מה עדיף - הלוואה או מינוס?
שתי האופציות לא טובות, אבל המינוס הוא צרה קטנה יחסית, למרות שהוא עשוי להיות יקר יותר. השאיפה שלכם צריכה להיות להתאים את ההכנסות להוצאות

הלוואה זה עסק רציני
אתם מקבלים סמס עם הצעה להלוואה מהירה? בסופרמרקט מציעים להזרים לכם סכום מיידי? כדאי לעצור ולחשוב ולא להתפתות להלוואות על הדרך. מומלץ לעשות "שופינג" ולמצוא את ההלוואה שהכי מתאימה לכם, מבחינת ריבית ומועד התשלומים