הטיפ היומי: כיצד אפשר להפקיד יותר מ-71 אלף שקל בשנה בקופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה - מוצר של בתי השקעות וחברות ביטוח - הוא אפיק חיסכון והשקעה פופולרי מאוד כיום בשל הכדאיות הרבה שטמונה בו • אך בקופות גמל להשקעה נעוץ גם חיסרון, והוא תקרת ההפקדה השנתית המקסימלית – עד 71 אלף שקל בשנה • מה ניתן לעשות בנדון?

קופות גמל / אילוסטרציה: שאטרסטוק
קופות גמל / אילוסטרציה: שאטרסטוק

קופת גמל להשקעה - מוצר של בתי השקעות וחברות ביטוח - הוא אפיק חיסכון והשקעה פופולרי מאוד כיום בשל הכדאיות הרבה שטמונה בחיסכון בו.

לפי בדיקה של היועצת הפנסיונית שרון אלמגור, הנכונה ל-2020, דמי הניהול בקופת גמל להשקעה הם מהנמוכים בשוק, כ-0.65% בממוצע, ולאחר מכן דמי הניהול במוצר אחר, פוליסה פיננסית (1%), ולבסוף בקרנות נאמנות, שם דמי הניהול הממוצעים הם כ-1.2% וכוללים גם את דמי הניהול לבנק.

בשנים 2018-2020 התשואה הממוצעת במסלולים של עד כ-30% מניות הייתה כ-5.3% בשנה בקופת הגמל להשקעה (מה שמכונה מסלול כללי) ובפוליסה הפיננסית. בקרנות הנאמנות התשואה הממוצעת הייתה כ-2.3%.

הפער נובע בין היתר מכך שקופות גמל להשקעה ופוליסות פיננסיות משקיעות גם במוצרים לא סחירים, כמו נדל"ן וכביש 6, שהן השקעות פחות תנודתיות בהשוואה לשוק ההון. בשנה כמו 2020 זה עבד לטובתן. יתרונותיה נעוצים בכך שאפשר להעביר את הכסף בין מסלולים וגם בין בתי השקעות מבלי לשלם מס או עמלה. יש גם אפשרות להמיר את הכסף לקצבת פנסיה אחרי גיל 60, בפטור ממס רווחי הון. את הפוליסה הפיננסית אי-אפשר להעביר בין גופים ללא תשלום, והיא גם לא ניתנת להמרה לקצבת פנסיה, אך היא לא מוגבלת בסכום השקעה. גם בקופת גמל להשקעה וגם בפוליסה פיננסית יש דחייה של מס רווחי הון למועד הפירעון.

אך בקופות גמל להשקעה נעוץ גם חיסרון, והוא תקרת ההפקדה השנתית המקסימלית - עד 71 אלף שקל בשנה. מה ניתן לעשות בנדון? ראשית, כדי לדעת שאפשר להפקיד את הסכום הזה עבור כל אחר מבני המשפחה בקופה משלו, וכך - למשל - משפחה בת חמש נפשות יכולה להפקיד בסך-הכול 355 אלף שקל בשנה. ועוד טיפ הוא שבחודשים דצמבר-ינואר ניתן להפקיד 142 אלף שקל בקופה נתונה: 71 אלף שקל יופקדו בדצמבר, ועוד 71 אלף שקל יופקדו בינואר.

צרו איתנו קשר *5988