בנקים, תפסיקו להתנהג כמו דינוזאורים או שתיכחדו

השבוע ביקרנו במוזיאון "מדע-טק" בחיפה. במוזיאון מוצגת תערוכה מפוארת של דינוזאורים. כולם היו שם הגדולים, הגדולים יותר, הענקיים, המעופפים, הצמחוניים, הטורפים. ניכר שהמדע והפירוטכניקה הצליחו ממש להחיות את היצורים המרשימים האלה ששלטו בעולם ופתאום נכחדו. היעלמות הדינוזאורים מוסברת בשינוי דרסטי באקלים כדור הארץ, שנגרם ככל הנראה מפגיעת מטאור. השינוי יצר תוצאות לוואי שהדינוזאורים לא השכילו לשרוד אותן.

בדרך הביתה שוחחנו עם הילדים שלנו על האפשרות שדינוזאורים יוכלו להיכחד פעם נוספת. מיכאל שלנו, הגיב על זה באמירה "זה לא יכול לקרות שוב כי כבר אין דינוזאורים. הרי ראינו במוזיאון שהם נכחדו כבר".

יומיים לאחר מכן התברר לנו שהם לא נכחדו, הם פשוט לבשו צורה חדשה.

בעוונותינו נאלצנו לפתוח חשבון בנק עסקי באחד מהבנקים הגדולים במדינה. לאחר שהעברנו במייל את כל הטפסים הנדרשים חתומים על ידי עורך דין, הוזמנו לפגישה פרונטלית בבנק. נסענו במכונית, חיפשנו חניה, הלכנו לסניף, עמדנו קצת בדלת עד שהוכחנו שיש לנו תו ירוק ולבסוף התיישבנו מול פקידת הבנק שלי. 70 דקות ישבנו מול פקידה שהחתימה אותנו על ערימות של ניירת. יער שלם נכרת שם כדי להחתים אותנו עוד ועוד על ניירות שאף אחד לא יודע איפה מאכסנים אותם ואף פעם לא ידעו לאחזר אותם. יושבים וחותמים וחותמים והמחשבות מתחילות להציף אותנו. יכול להיות שמיכאל טעה ואנחנו יושבים ממש עכשיו בפארק של דינוזאורים?

לאחר שסיימנו לחתום את עצמנו לדעת, על ניירות קשיחים, חזרנו לרכב, שילמנו על החניה ובדרך הביתה שמענו פודקאסט מרתק של חבר טוב, בו התראיין גורם בכיר מאוד בעולמות הפינטק. מסתבר שישראל שלנו הקטנה היא מעצמת פינ-טק בין לאומית וממש כעת יש אצלנו בארץ 650 סטארט-אפים שפועלים לילות כימים לקחת את עולם הבנקאות והפיננסים למקומות שאפילו במטא-וורס עוד לא שמעו עליהם.

 המחשבות על דינוזאורים המשיכו לרחף בחלל

בצהריי אותו היום, היכה בנו שוב פארק היורה. עבור אחת מהשקעות הנדל"ן שלנו בחו"ל ניסינו להעביר כסף מחשבון הבנק העסקי שלנו לחשבון הנאמנות של עסקת הנדל"ן. לכאורה, טרנזקציה בין בנק בישראל לבנק בארה"ב. כל מי שהתנסה בביצוע העברה בנקאית מסוג זה יודע שהיא כרוכה בהרבה חסמים ומכשולים רגולטורים שבגדול מתקיימים משתי סיבות: הראשונה היא הרגולציה העולמית הנלחמת בהלבנות הון ובכספי טרור והשניה היא הבירוקרטיה הבנקאית הארכאית והמסורבלת שנדמה שתעשה הכל כדי שתהליך זה יהיה לא נוח ולא ידידותי.

כדי להעביר את הכסף נדרשנו לאישורים וטפסים המעידים על ניכוי מס במקור ובנוסף הבנק הוא שהפך להיות האחראי על העברת הכסף. התהליך התעכב ובשעות אחר הצהריים התקשרו ממוקד הבנק המטפל בבקשה והנחו אותנו לבצע עוד מספר פעולות. לאחר שסיימנו להדפיס ולחתום ולסרוק בחזרה את האישורים שהבנק ביקש נשאלנו ע"י המוקדנית "האם אנחנו יכולים לשלוח לה את הטפסים בפקס".

פקס? שאלנו אותה. באמת את שואלת אותנו בנוב' 2021 האם יש לנו פקס? זאת הדרך המהירה והנוחה שהבנק שלנו רוצה לתקשר איתי? אז הבנו. הם פה, הדינוזאורים. לא הלכו לשום מקום רק שינו מצב צבירה.

רצה הגורל ובאותם רגעים קפץ אלינו מאחת האפליקציות פודקאסט אחר של ד"ר אושי שוהם קראוס שבו התראיין בכיר בבנק הדיגיטלי שעתיד לקום בישראל. הפודקאסט עסק בבנקאות העתיד.

בין השאר שמענו שם: שבעולם יש כבר לפחות 4 שנים מונח שנקרא "תקן הבנקאות הפתוחה" - שזה למעשה מתן אישור שימוש במידע הפיננסי האישי של כל אחד למי שאנחנו רוצים (בניגוד למצב היום שהבנק שלנו ורק הוא זה שיודע עלינו הכל). בבריטניה יש בנק דיגיטלי, "סטרלינג בנק", שהקים מרקט פלייס עצום שעליו פועלות מגוון רחב של חברות פינטק שיודעות לתת אפשרויות ושירותים ומענים מאין ספור עולמות פיננסים.
עוד סיפרו בפודקאסט שבארה"ב, הבנקאות מובלת על ידי השוק ולא על ידי הרגולציה, כל הממשקים שם הם ממשקים ציבוריים שפישטו ושיטחו הרבה משכבות הבירוקרטיה הבנקאית השמרנית והערך ללקוחות עולה ומשתפר כל הזמן.

בישראל, ייפתח בקרוב בנק דיגיטלי. הוא יהיה מן הסתם סנונית משמעותית במראה שתונח בפני הדינוזאורים שעוד מתנהלים בקרבנו. זכינו לחיות בתוך מהפכה.

מהפכה שמתרחשת מהר ביחס להיסטוריה האנושית ועם זאת נמשכת על פני עשרות שנים. אנחנו מרשים לעצמנו להניח שגם היעלמות הדינוזאורים לא קרתה בין לילה ונמשכה עשרות או מאות שנים.

ההווה שלנו בתוך המהפכה הזאת משול לקוף המעופף בין ענפים שמקפיד לא לעזוב ענף אחד עד שהוא מזהה את הענף הבא אותו הוא יאחז.

דעיכת מערכות רבות, ביניהן גם המערכת המוניטרית היא עובדה גלויה לעין ולעיתים נדמה שכולם רואים את זה חוץ מהבנקים עצמם. עם זאת, אנחנו, בישראל, עדיין נשענים עם רוב המשקל על הענף הזה כיוון שענף זה לא ממהר להכריז על עצמו כ"לא רלוונטי". מאידך, הענף החדש הבלוקצ׳ייני-דיגיטלי-מטאוורסי עדיין תנודתי, חלק, לא בשל ולא יציב.

אז אנחנו חיים ממש בתוך שבר ענק שיבלע לתוכו ניירות שנכרתו מעצים, מכשירי פקסימיליה מצפצפים ושליטה על דאטה פיננסי ויצמיח ערב רב של אפשרויות פיננסיות מאין ספור גורמים, בזמן קצר, בעלות נמוכה ובקישוריות אין סופית.

בגלל שאנחנו בעיצומו של השבר הזה נכון וחשוב מאוד להיות ערים לו ולנהל אסטרטגיה מפוכחת של הגברת האחיזה בשני הענפים. זה שנמצא בדעיכה ואלה שישרתו אותנו מחר.

הכותבים מלווים יחידים, זוגות ומשפחות ליצירת הכנסות פסיביות ועצמאות כלכלית