תוכן מקודם

כתבה זו נכתבה והופקה על ידי כותבי תוכן מקצועיים בשיתוף גורם מסחרי.

כתבות התוכן השיווקי בגלובס כוללות מידע ענייני בעל ערך מוסף לקורא, תוך שמירה על שקיפות מרבית כחלק מהקוד האתי של גלובס.

"בתוך כמה שנים משכנתא הפוכה תהפוך למוצר צריכה פופולרי"

משכנתא הפוכה, שכשמה כן היא: מאפשרת קבלת הלוואה במזומן בתמורה לשעבוד בית המגורים של הלווה • "מדובר בפתרון פיננסי לבני הגיל השלישי שחווים צורך כלכלי ומחזיקים בנכס משלהם", אומר קובי קלמן, מנכ"ל משכנתא הראל 60+, מי שאחראי על התחום בקבוצת הראל ביטוח ופיננסים • הוא אף מסביר איך מתנהל התהליך, השקיפות שעליה מקפידים במסגרתו וכיצד מוודאים כי המוצר אכן מתאים ללווה הפוטנציאלי

משכנתא הפוכה זהו פתרון פיננסי שיכול לסייע לרבים מבני הגיל השלישי / צילום: Shutterstock
משכנתא הפוכה זהו פתרון פיננסי שיכול לסייע לרבים מבני הגיל השלישי / צילום: Shutterstock

הכתבה בשיתוף הראל ביטוח ופיננסים

התקופה המוגדרת כגיל השלישי, ובייחוד השנים שלאחר היציאה לפנסיה, יכולות להיות נפלאות: סוף-סוף איננו כבולים לעבודה, החופש והזמן הפנוי רבים מתמיד, ונדמה שזהו המועד לעשות את כל מה שרצינו וחלמנו עליו לאורך השנים. הגענו אל המנוחה ואל הנחלה.

למרבה הצער, וגם למרבה ההפתעה, עבור רבים מבני הגיל השלישי היציאה לפנסיה לא נראית כך. יש מי שחווים בה חוסר ודאות כלכלית וחוסר יציבות פיננסית, עם הרבה יותר שאלות מתשובות. הסיבה לכך ברורה: השכר שהתרגלנו לקבל מדי חודש איננו עוד, הפנסיה לא תמיד מאפשרת לנו לשמור על אותה רמת חיים כבעבר, סדרי העדיפויות והצרכים משתנים - ולעיתים מביאים אותנו להוצאות גדולות יותר מאלו שהתרגלנו אליהן. כך שאי-יציבות כלכלית אינה נדירה בגיל השלישי.

"תוחלת החיים היום עלתה ובני הגיל השלישי שואפים לשמור על איכות חיים גבוהה לכל אורך חייהם, גם בשלב הזה", אומר קובי קלמן, מנכ"ל משכנתא הראל 60+ בע"מ מקבוצת הראל ביטוח ופיננסים "ולכן רבים זקוקים לכסף נזיל - לעצמם, לילדיהם, אפילו לכיסוי חובות. ישנם מבוגרים שנכנסים לפעמים ל'מעגל קסמים' שמתחיל במחסור בכסף מזומן, ממשיך לנטילת הלוואות יקרות מאוד ולצבירת חובות גדולים.

"לעתים, גם אין להם מספיק הכנסות אפילו לצרכים השוטפים, ליומיום, כי המצב הבריאותי משתנה והצרכים הכספיים גם כן. ישנם גם מבוגרים שעדיין מחזירים את המשכנתא, וזה מכביד: אדם בן 70 ויותר שצריך לשלם 4,000 שקל החזר חודשי - עשוי להקצות לכך חלק לא מבוטל מהפנסיה החודשית שלו. כל אלו גורמים לרבים מבני הגיל השלישי להידרש לכסף נזיל, כדי לשפר את איכות חייהם וליהנות מהתקופה הזו. מניסיון, חלק גדול מהצורך של המשכנתא הפוכה נועד עבור הילדים-הנכדים או לסיוע להם לקניית בית, הון עצמי וסילוק חובות".

קובי קלמן, מנכ"ל משכנתא הראל 60+ בע"מ מקבוצת הראל ביטוח ופיננסים / צילום: יח"צ
 קובי קלמן, מנכ"ל משכנתא הראל 60+ בע"מ מקבוצת הראל ביטוח ופיננסים / צילום: יח"צ

לקבל הלוואה על חשבון הבית - איך עושים את זה?

כיצד בני 60 ויותר יכולים להשיג את אותו כסף נזיל הדרוש להם? להבטיח לעצמם את רמת החיים שהתרגלו אליה, ואפילו לסייע לילדים, אולי גם לנכדים, מבחינה כלכלית? לפעמים הפתרון נמצא ממש מתחת לאף. במקרה הזה מדובר בבית שבו הם מתגוררים.

רבים מאוד מבני הגיל השלישי מחזיקים בבית בבעלותם וזהו הנכס היקר והמשמעותי ביותר שלהם, בדרך כלל. אז מדוע שלא ישתמשו באותו נכס יקר, ו"יהפכו" אותו לכסף נזיל - למזומן שהם מקבלים ליד? זהו בדיוק הרעיון של משכנתא הפוכה, פתרון פיננסי שיכול לסייע לרבים מבני הגיל השלישי לחמוק מבעיית הנזילות המטרידה כל כך.

"משכנתא הפוכה, או כמו שאנו מכנים אותה 'משכנתא הראל 60+', היא מוצר שהושק לפני 13-14 שנה בארץ, על ידי גוף שנקרא 'בית מניב'", מספר קלמן. "המטרה שלה היא לענות על צורך של אנשים מבוגרים במימון. הרבה פעמים יש ברשותם נכס ששווה הרבה מאוד כסף - בטח במציאות הנדל"נית של היום - אבל אין להם נזילות. אין להם כסף שישמש אותם לחיות בשגרה, תזרים מזומנים.

לפרטים על משכנתא הפוכה בהראל ביטוח פיננסים הקליקו כאן>>

"ככל שאנחנו בהראל עוסקים יותר בעולם הזה, כך אנחנו מגלים שגם אנשים שלכאורה לא מצופה שישתמשו במוצר הזה - מעוניינים בו מאוד, כולל באזורים יקרים בארץ: בהרצליה, בכפר שמריהו, בפארק צמרת בתל אביב, בגבעתיים. אלו אזורים שמצויים בהם נכסים יקרים מאוד, כידוע, אבל הם לא נזילים. הבעלים שלהם לא נהנה ביומיום מהשווי הגבוה שלהם.

"משכנתא הפוכה מאפשרת לכל אלה לקחת הלוואה על חשבון בית המגורים - וזאת מבלי לאבד אותו, הוא נשאר שלהם. יש בכלי הזה שני פרמטרים שבהם אנחנו מתחשבים: שווי הנכס וגיל הלווה. ככל שהוא מבוגר יותר, כך אחוז המימון יכול להיות גבוה יותר. כך לדוגמה, אדם בן 70, לצורך העניין, זכאי למימון בגובה 25% משווי הבית. אם יש לו נכס של שני מיליון שקל, הוא זכאי להלוואה של חצי מיליון שקל.

"נניח, גם כן לשם הדוגמה, שאפילו יש לו משכנתא על הבית, של 250 אלף שקל: כצעד ראשון, הוא מסלק בעזרת הכסף שיקבל מהמשכנתא ההפוכה את המשכנתא על הבית, ויישארו לו עוד 250 אלף שקל שאיתם יוכל לעשות מה שירצה. כך הוא זוכה לפתרון של כמה בעיות בו-זמנית. גם משפר את התזרים וגם 'מוריד מהראש' התחייבות כספית חודשית גדולה.

"משכנתא הפוכה יכולה להתאים גם למי שרוצה לעבור לדיור מוגן, ולא יכול לעמוד בתשלום הראשון ובעלויות השוטפות - היקרים למדי", מוסיף קלמן. "באפשרותו ליטול משכנתא הפוכה, ולממן את התשלום הראשון, ולאחר מכן לשלם בעזרתה גם את העלויות החודשיות הנדרשות. זאת ועוד, מאחר שהבית שבבעלותו - זה ש'זיכה' אותו בהלוואה באמצעות משכנתא הפוכה - נותר שלו, הוא יכול להשכיר אותו ולהכניס לכיס עוד סכום כסף חודשי לא מבוטל".

נציין כי במשכנתא ההפוכה הנכס עצמו הוא הבטוחה כנגד ההלוואה, והריבית הממוצעת היא בסביבות 5.3% - שיעור ריבית הנהוג בעיקר בשוק ה"הלוואות לכל מטרה". הלווה יכול להחליט באיזה מסלול ליטול אותה: כהלוואת בלון, כלומר ללא כל החזר כספי חודשי; כהלוואה שבה יחזיר את הריבית בלבד; כהלוואה שבה ישלם על חלק מהריבית - ועוד ועוד. כמו כן, הלווה יכול לסלק את ההלוואה או לפרוע אותה בכל עת, ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם, הנהוגה בעולם המשכנתאות ה"רגילות" ובהלוואות נוספות.

כיצד מוחזרת ההלוואה בסופו של דבר? כאשר ילכו הלווים לעולמם בשיבה טובה, יוכלו צאצאיהם לבחור אם לפרוע את ההלוואה באמצעים הפיננסיים העומדים לרשותם, או למכור את הנכס ואף לקחת משכנתא רגילה ולסלק את המשכנתא ההפוכה.

דבר נוסף שחשוב לזכור: מדובר בהלוואה בעלת מאפיינים 'ביטוחיים' - שכן אין לה תאריך סיום: כל עוד הלווים בחיים, ההלוואה ממשיכה לעמוד לרשותם, וכשמדובר בבני זוג הרשומים כבעלי הבית, ההלוואה נותרת בעינה גם כאשר רק אחד מהם נמצא בחיים.

קלמן מוסיף כי "גם אם ההלוואה עולה על שווי הנכס המשועבד - מצב שלא נתקלתי בו לאורך שנותיי הרבות בתחום - הגוף המלווה 'סופג' את ההפרש הזה, וההלוואה ממשיכה לעמוד בעינה כמו שהייתה".

מעוניינים במשכנתא הפוכה? ודאו קודם כל שיש לכם צורך אמיתי בה

עד כאן נשמעת המשכנתא ההפוכה כמו כלי שיכול לסייע לרבים ובכל זאת, חשוב לזכור: מדובר בהלוואה, וכמו כל הלוואה, גם היא עולה כסף. לכן, מעל לכל, חשוב לבדוק היטב, לבחון ולוודא שהכלי הזה באמת נחוץ לכם בעת הנוכחית.

"משכנתא הפוכה היא צורך, ולא מוצר דחיפה, לא צריך לקחת אותה סתם", מבהיר קלמן. "אנשים שמעוניינים בה צריכים לבדוק היטב את המהלך, ולהבין מהן העלויות הכוללות ולוודא שבאמת יש להם צורך בכסף הנזיל.

"אנחנו בהראל 60+ בע"מ מקפידים על כך מאוד: אנחנו שומרים על שקיפות מלאה, לא מציעים את משכנתא 60+ לכל לקוח פוטנציאלי ושואלים, בראש ובראשונה: מה מטרת ההלוואה, מדוע הלקוח זקוק לכסף הנזיל הזה? אם אנחנו מגלים דברים שבעינינו לא נראים נכונים - לדוגמה, אם יש גורם שאולי לוחץ על הלקוח ליטול את ההלוואה, אנחנו נעדיף שלא לספק אותה; אם מגיע אלינו לווה בגיל מבוגר מאוד אנו נקפיד גם לבקש אישור של פסיכו-גריאטר, כדי לוודא שאותו אדם צלול, ומבין על מה הוא חותם.

"לבד מזה, אנחנו מבצעים את כל התהליך אצל הלווה בבית. נציג שלנו מגיע אליו ומסביר את הכל בשקיפות מלאה. אנחנו מלווים את הלווה בכל התהליך, רושמים את הנכס בטאבו, מבררים על עיקולים קיימים שאולי הבעלים לא ידעו עליהם, בנוסף גם עורך הדין והשמאי מגיעים אליהם הביתה".

המטרה כאן לפי קלמן אינה לייצר מאסות של הלוואות, בלי רגישות ואבחנה, ולכן כל תיק מקבל את מלוא תשומת הלב הנחוצה. "אנחנו שמים דגש על שירות, על פתרון בעיות. זה בא לידי ביטוי בקשר של הלקוחות עם הצוות שלנו, שמספק להם תמיד מענה. אנחנו גם מקיימים לא מעט שיחות עם הילדים של הלווים - כדי שיבינו בעצמם את המהות של העניין. לפעמים יש אנשים ששומעים את הדברים וחוזרים אלינו עם תשובה רק בתום כמה חודשים, אחרי שבדקו הכול וחשבו על כך לעומק. חשוב לנו בהראל להעניק ללקוחות שלנו בנקאות ברמה שלא הכירו עד היום, לתת יחס אישי ומהיר שאין כמותו בארץ".

פתרון פיננסי שיהפוך לנפוץ אצל בני הגיל השלישי

ואחרי כל זה, נדמה שהמשכנתא ההפוכה לא מוכרת כיום בציבור. קלמן מסכים, אך אופטימי לגבי העתיד: "להערכתי בתוך כמה שנים משכנתא הפוכה תהפוך למוצר צריכה פופולרי, כמו משכנתא רגילה. זה כלי שהולך וצובר תאוצה, והוא דורש חינוך ומודעות ציבורית גדולה יותר. המוצר הזה עדיין בחיתוליו, והוא זקוק לחשיפה, וזה מה שאנחנו מנסים לייצר היום בהראל - מודעות אליו ולמאפיינים שלו.

"יש כאן גם אחריות כלפי האוכלוסייה המבוגרת. יצרנו כאן מוצר שהוא שונה, ברמת שירות של "אחד על אחד", מסכם קלמן, "למרות התקופה הקצרה יחסית שהוא בנמצא, הובלנו אותו למקומות אחרים - והוא הולך ומתפתח ועשוי להוות פתרון עבור בני הגיל השלישי".

לפרטים על משכנתא הפוכה בהראל ביטוח פיננסים הקליקו כאן>>

צרו איתנו קשר *5988